Mi az értékelés nélküli hitel?
Az értékelés nélküli hitel olyan jelzálogkölcsön, amelyhez nincs szükség a biztosíték vagyonának jelenlegi piaci értékének professzionális becslésére, amelyet az ingatlan értékpapírja becslésként ismert. Az értékelés nélküli hitelek rendkívül szokatlanak, és ritkán kínálják azokat a hitelfelvevőknek, akik lakóingatlanot vásárolnak magánfelhasználásra. A hitelezővel szembeni kockázat egyszerűen túl nagy, ha nincs pártatlanul megbecsülve az ingatlan értékét, amelyet a hitelező finanszíroz. Ha az ingatlan jóval kevesebb, mint a jelzálog összege, akkor a háztulajdonos, aki nem teljesíti a jelzálogkölcsönt, nem engedi a hitelezőnek, hogy az ingatlan eladásával teljes mértékben megtérítse a kölcsön értékét.
Hogyan működik az értékelés nélküli hitel
Az értékelés nélküli hitel alternatív módszereket alkalmazhat a ház értékének meghatározására annak érdekében, hogy meghatározza, mennyi pénzt kell kölcsönözni, vagy előfordulhat, hogy nincs szükség a ház jelenlegi piaci értékének professzionális értékelésére, csupán a hitelfelvevő hitelmérlegére és pénzügyi helyzetére vonatkozó információk.
Az értékelés nélküli kölcsönök általában rendelkezésre állnak azoknak a befektetőknek, akik olyan módon módosítják vagy csoportosítják az ingatlant, hogy az a jelenlegi értékelést érvénytelenné vagy vélelmetlenné teszi. Azokat a befektetőket is felkínálhatják, akik a szokásos 20% -ot meghaladó előleget fizetnek az ingatlan vételárának. De ezek mind olyan különleges helyzetek, amelyek nem vonatkoznak az átlagos vásárlóra.
Az értékelés nélküli refinanszírozási kölcsönt úgy lehet nevezni, hogy nincs értékelési jelzálog, hanem az elsõ jelzálogkölcsön és a jelzálogkölcsön-refinanszírozás különbözik egymástól, és különböznek az okok, amelyek alapján mindegyiket felmérés nélkül kínálják.
A tipikus lakásvásárló számára az értékelés nélküli hitel rendkívül szokatlan az első jelzálogkölcsönnél, de ez gyakrabban fordul elő, amikor a jelzálogkölcsönt refinanszírozják.
Nincs értékelési hitel vagy nem értékelési refinanszírozás
A legtöbb első jelzálogkölcsön értékelést igényel, de a ref-fi-nek nevezett jelzálog-refinanszírozáshoz valószínűleg nincs szükség értékelésre az első jelzálog származási helyétől függően. A jelzálog-refinanszírozás olyan kölcsön, amely kifizeti az eredeti jelzálogkölcsönt, és helyette az első jelzálogkölcsön kerül. A háztulajdonos havonta vagy kéthetente fizeti a refinanszírozott jelzálogkölcsönt, ugyanúgy, mint az eredeti jelzálogkölcsönnél.
A jelzálogtulajdonosok általában ref-fi-t keresnek annak érdekében, hogy kölcsönöket jobb feltételekkel szerezzék: alacsonyabb kamatláb, ennélfogva kisebb havi kifizetések, ha például a kamatlábak jelentősen csökkentek. Vagy talán az otthoni részesedés jelentősen megnőtt a helyi ingatlanok értékének növekedése miatt, így alacsonyabb kamatot követelve. A refinanszírozás további motívumai közé tartozik az a vágy, hogy egy másik felet felvegyenek vagy eltávolítsanak az eredeti jelzálogkölcsönből, vagy hogy egy beállítható kamatú jelzálogot (ARM) rögzített kamatozású jelzálogmá alakítsanak át.
Példák az értékelés nélküli refinanszírozások valós életére
Egyes szövetségi programok nem értékelő jelzálogokat kínálnak. Például az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) kamatcsökkentési refinanszírozási kölcsönt (IRRRL) nyújt azoknak, akik már rendelkeznek VA-kölcsönökkel; az otthoni értékeléstől való lemondás nagyvonalú fogalmak közé tartozik. A Szövetségi Házigazgatás (FHA) és az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) hasonló korszerűsített programokkal rendelkezik.
2017-ben a kormány által szponzorált hitelezők, Fannie Mae és Freddie Mac, egyes kiválasztott esetekben értékelési mentességeket nyújtottak, mind refinanszírozási, mind eredeti lakásvásárlási hitelek esetén.
A szövetségi újbóli biztosítás biztosítja, hogy a háztulajdonosok ne tegyenek eleget az első jelzálognak, és otthonukban maradhassanak, így stabilitást biztosítva a közösség és a helyi ingatlanpiac számára. Ezért az értékeléstől mentes refinanszírozási lehetőségek gyakran a háztulajdonosok bizonyos magas kockázatú kategóriáira összpontosítanak, akiknek nem kínáltak eredeti, értékelést nem igénylő kölcsönt.
Az értékelés indoklása az, hogy a hitelezők számára - még akkor is, ha a hitelező az Egyesült Államok kormánya - fontos a megfelelő pénzösszeget kölcsönözni egy ingatlan fizetéséhez, hogy a háztulajdonos ne kerüljön bajba a fizetésekkel és a hitelezővel. megszerezheti a kölcsön értékét, ha az ingatlant eladják. Mivel azonban az újbóli értékelés célja nem az ingatlan helyes értékelése, hanem a háztulajdonos feltételeinek és kifizetéseinek megkönnyítése, az ingatlan tényleges értéke nem számít. Ezért van értelme az értékelés nélküli újra-fi-nak.
