Mi a negatív pont?
Negatív pontok azok a árengedmények, amelyeket a hitelezők fizetnek az ingatlanügynököknek vagy hitelfelvevőknek a jelzálogkölcsönökért. Ez a rendszer lehetővé teszi azoknak, akik nem engedhetik meg maguknak a költségek elszámolásának költségeit, otthonvásárlást. Ugyanakkor a negatív pontokkal rendelkező jelzálogkölcsönök általában magasabb kamatlábakat mutatnak. A negatív pontok kifejezése a tőkeösszeg százalékában található. A tőke az eredeti, kölcsönzött pénzösszeg.
BETÖLÉS Negatív pontok
A jelzálogkölcsönöknek fizetett visszatérítéseket hozamfelosztási prémiumnak (YSP) nevezik, és a jelzálogkölcsönök kompenzációjának részét képezik. Ha az árengedmény hitelfelvevői hitel, akkor fel lehet használni bizonyos kölcsön-rendezési vagy zárási költségek fedezésére. A negatív pontoknak ezt a hitelfelvevő általi felhasználását költségmentes jelzálognak nevezik. A hitelfelvevőnek jóváírt összeg nem haladhatja meg az elszámolási költségeket, és nem lehet része az előlegnek. A negatív pontok felhasználhatók bizonyos nem ismétlődő zárási költségek fedezésére, például banki és tulajdonjogi díjak, de nem használhatók fel olyan ismétlődő költségek fedezésére, mint például a kamat vagy az ingatlanadó.
A negatív pontok lehetőséget adnak a hitelfelvevőknek, akiknek kevés pénzük van vagy nincs elegendő pénzük a jelzálogkölcsön megfizetésére. A negatív pontok felhasználásának gazdaságossága azonban a hitelfelvevő időhorizontjától függ. Ha a hitelfelvevő rövid időn keresztül szándékozik tartani a jelzálogkölcsönt, akkor gazdaságos lehet elkerülni az előzetes költségeket egy viszonylag magasabb kamatlábért cserébe. Ha a hitelfelvevő hosszabb ideig szándékozik tartani a jelzálogkölcsönt, akkor valószínűbb, hogy gazdaságosabb az előzetes elszámolási költségek megfizetése alacsonyabb kamatlábért cserébe.
Példa negatív pontokra
A negatív pontok alkalmazása a jelzálogkölcsönre növeli a kamatlábat, de csökkentheti a zárási költségeket. Ha a hitelfelvevő elfogad egy negatív pontot, akkor a hitelező 0, 25% -kal megemelheti a kamatlábat, de a kölcsön 1% -át kölcsönként adhatja meg a hitelfelvevõnek a záró költségek fedezésére.
Például egy hitelfelvevő 1 000 000 dolláros jelzálogkölcsönt kér ház megvásárlásához. Az 5% -os kamatlábú és két negatív ponttal rendelkező hitelre vonatkozó ajánlat 20 000 dollár árengedményt eredményez a hitel zárási költségeihez (1 000 000 dollár x 2% = 20 000 dollár).
Ugyanazon lakásvásárlási összeg esetében a hagyományosabb hitelszerkezet lehet egy 4% -os kamatú kölcsön és egy pont előleg. Ennél a kölcsönnél alacsonyabb a kamatláb, de ehhez a hitelfelvevőtől 10 000 dollár előleget kell fizetnie.
Egyes jelzálogkölcsönök nem mondhatják el a fogyasztókat a negatív ponton rendelkezésre álló hitelek rendelkezésre állásáról. Ezeket a brókereket jobban aggasztja az üzletkötési megbízásuk. Mivel az 5% -os kölcsönnél a bróker jelölte meg a jelzálogkölcsönt, és a negatív pontok összegét megtartaná a kölcsön közvetítéséért járó kompenzációként.
