Mi az a jelzálog-kezdeményező?
A jelzálogkölcsön-kezdeményező olyan intézmény vagy magánszemély, amely a hitelfelvevővel együttműködik a jelzálogkölcsön-ügylet végrehajtásában. A jelzálogkölcsön-kezdeményező az eredeti jelzálogkölcsön-hitelező, és lehet jelzálogkölcsön-közvetítő vagy jelzálogbankár. A jelzálogkölcsön-kibocsátók az elsődleges jelzálogpiac részét képezik, és a jelentkezés időpontjától a lezárásig együtt kell működniük a biztosítókkal és a hitelfeldolgozókkal, hogy összegyűjtsék a szükséges dokumentációt, és a fájlt átvegyék a jóváhagyási folyamaton.
A származás százalékos arányának meghatározása az adott jelzálogkölcsön-kezdeményezőnél attól függ, hogy a származást hogyan számolják. Az újonnan keletkezett jelzálogkölcsönök nagy részét azonnal eladják a másodlagos jelzálogpiacra, ahol azokat a hitelintézetet, amelyek a másodlagos piacon vásárolják jelzálogkölcsönöket, származási helyként számolhatják el, tehát kétszer számolják a kibocsátást.
Elsődleges és másodlagos jelzálogpiac
Az elsődleges jelzálogpiac az a kezdeti piac, ahol a hitelfelvevő a jelzálogkölcsön-kezdeményezővel - bank, hitelszövetkezet vagy jelzálogkölcsön-ügynök - ülve jelzálogkölcsön-ügyletet folytat. A záró asztalnál az elsődleges jelzálogkölcsön-hitelező biztosítja a pénzeszközöket a hitelfelvevőnek, amelyet a hitelfelvevő a lakásvásárlás befejezéséhez használ fel. Az alábbi táblázatban szereplő hitelezők példák a jelzálogkölcsön-kibocsátókra.
A fentebb látott hitelezők csupán néhány hitelezőt képviselnek, mivel az Egyesült Államokban az elsődleges jelzálogpiac nagyon széttagolt. Míg számos nagyvállalat kezdeményezi a jelzálogkölcsönök nagy részét, több ezer kisebb vállalkozás és magánszemély is a teljes jelzálogkölcsönök nagy százalékát teszi ki.
Miután létrejöttek, a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos szolgáltatási jogokat gyakran eladják egyik intézményről a másikra. Ez a tevékenység a másodlagos jelzálogpiacon zajlik, amelyet ilyennek neveznek, mivel a piacon történő vásárlás és eladás csak a jelzálog hatálybalépése után lehetséges. Az állami támogatású vállalkozások (GSE), például a Fannie Mae és a Freddie Mac képviselik a másodlagos piac legnagyobb vevőit. A másodlagos vásárlók gyakran csomagolják a hitelállományokat jelzáloggal fedezett értékpapírokba (MBS), és ezeket eladják, gyakran a Wall Street-i befektetési bankoknak.
A jelzálogkölcsön-kezdeményező különbségei
A jelzálog bankárok és a jelzálogközvetítők képviselik a jelzálogkölcsön-kezdeményezők két leggyakoribb típusát. Bár a címek hasonlónak hangzanak, a kettő között fontos különbségek vannak. A jelzálogbankár egy hitelező intézménynél dolgozik, amely a hiteleket záró helyzetben saját pénzzel finanszírozza. A legtöbb lakossági bank és hitelszövetkezet jelzálogbankárokat foglalkoztat. A jelzálogkölcsönök ezzel szemben közvetítőként szolgálnak a hitelfelvevő és a különféle jelzáloghitel-intézetek között. A bróker átveszi az alkalmazást, ellenőrzi a hitelt és a jövedelmet, és gyakran kezeli a jegyzési és feldolgozási tevékenységek nagy részét, de végül a kölcsönt egy hitelező intézménynek adja ki, hogy finanszírozza azt záráskor.
