Tartalomjegyzék
- Egy kis háttér a járadékok
- Rögzített járadékok
- Változó járadékok
- Indexelt járadékok
- Mielőtt járadékot vásárolna
- Alsó vonal
A járadékok az egyik módja annak, hogy életen át jövedelmet teremtsenek, kivéve a nyugdíjba vonulást, anélkül hogy aggódnának a piaci kockázatok miatt, és haldoklása után hagyhatnának valamit a családjának vagy a kedvenc jótékonysági szervezetnek. Ugyanakkor, a sok pénzügyi termékhez hasonlóan, a valaha egyszerű ötlet bonyolultá vált.
A járadékoknak három fő típusa van: rögzített, változó és indexált járadékok. Ez a cikk arra összpontosít, hogy mit kell keresni az egyes járadéktípusoknál, valamint arról, hogy milyen kérdéseket kell feltennie a befektetés előtt.
Kulcs elvihető
- Három járadék lehet: rögzített, változó és indexált. A rögzített járadékok kockázatmentesek, és fix összeget fizetnek egyszeri, egyszeri kifizetés formájában, vagy havi, negyedéves vagy éves alapon. A változó járadékok emelkedhetnek. vagy az érték a kamatlábatól függően csökken, de az esetleges jövedelem halasztja az adót. A nem kiszabott járadékokat egy index, például az S&P 500 teljesítményéhez kötik, és az adott teljesítmény alapján megtérülést nyújtanak, bár nem esnek alá. egy bizonyos minimum.
Egy kis háttér a járadékok
A járadék olyan befektetési termék, amelyet biztosítótársaságok vagy más pénzügyi intézmények adnak el alapok birtoklására és növelésére. A járadék alapvetően írásbeli szerződés közted és a cég között. Ha járadékot vállal, akkor bizonyos összeget fektet be a társaságba, majd elfogadja a kifizetési folyamatot, amely azonnal vagy a jövőben megkezdődhet. A kifizetések élettartamra vagy bizonyos számú évre szólhatnak. A járadékokat elsősorban a nyugdíjazás során állandó jövedelem biztosítására használják.
Rögzített járadékok
A rögzített járadék azt ígéri, hogy a megadott kamatlábot fog keresni a pénzén, és évről évre ugyanazt a kifizetést fogja eredményezni. Az ilyen típusú befektetés kockázatmentes. A biztosító vállalja az összes kockázatot, és garantálja, hogy a megadott kamatlábat megteszi. A rögzített járadékok semmilyen módon nem kapcsolódnak a tőzsdéhez. A rögzített járadékoknak két alkategóriája van:
- Azonnali járadékok - Az azonnali járadék, amelyet egyszemélyes járadéknak is neveznek, az az összeg, amikor egyszeri összeget fizet, egyszeri kifizetést teljesít, majd rövid idővel később havi, negyedéves vagy éves járadék kifizetéseket kap. Ezek a kifizetések élettartamra vagy meghatározott számú évre szólhatnak. Általában akkor vásárol ilyen típusú járadékot, ha nyugdíjba vonul, vagy már nyugdíjas, és biztonságos, állandó jövedelmet szeretne generálni, bármit is számít. Halasztott járadékok - Halasztott járadékot vásárol, ha adó-halasztott alapon szeretne pénzt megtakarítani, és a jövő bizonyos pontján a befektetett pénzt a végső céljainak elérésére használja fel. Egyesek halasztott járadékokat alkalmaznak a nyugdíjazásra való felépítés egyik módjaként, tudva, hogy garantált hozamot fognak kapni, bármi is legyen. Amikor elkezdi kifizetéseket kapni, adókat fog fizetni a járadékban elért jövedelem után.
Általában évente akár 10% -ot vonhat le a rögzített járadékból anélkül, hogy fizetnie kellene egy korai visszavonási büntetést. Könnyen konvertálhat pénzt egy halasztott járadékból azonnali járadékba. Azt is hagyhatja, hogy a pénzt szeretett embernek vagy kedvenc jótékonysági szervezetének adók nélkül mentse. A járadékoknak 30 napos szabad megjelenési periódusuk van. Ha nem tetszik, amit a járadékszerződés mond, vagy egyszerűen meggondolja magát, visszaküldheti a járadékot a biztosítótársaságnak, és teljes visszatérítést kaphat.
Változó járadékok
A változó járadékkal akár egyösszegű kifizetést, akár sorozat kifizetést lehet végrehajtani. A cég vállalja, hogy haladéktalanul, vagy a jövőben valamilyen időpontban következetes kifizetéseket fizet Önnek. A változó járadékok egyesítik a befektetési alapok, az életbiztosítás és az adóhalasztott nyugdíj-megtakarítási tervek elemeit. Ha változó járadékba fektet be, kiválaszthat számos befektetési alapot, amelyekbe befektetni szeretne. A változó járadéknak két fázisa van:
- Felhalmozási szakasz - A felhalmozási szakaszban pénzt fizet a járadékba, és számos befektetési lehetőséggel rendelkezik, kiegyensúlyozott alapoktól kezdve (egy olyan típusú befektetési alap, amely előnyben részesített részvényeket, kötvényeket és törzsrészvényeket tart a jövedelem és növekedés megszerzéséhez)) a pénzpiaci alapokhoz és a nemzetközi alapokhoz. A befektetési opciókba bevont pénz az alap teljesítményétől függően növekszik vagy csökken. A változó járadék befektetési lehetőségeiről a tájékoztatóban szerezhető legjobb információ. Ez leírja a kockázatokat, a volatilitást és azt, hogy az alap hozzájárul-e a járadékba történő befektetések diverzifikációjához. Kifizetési szakasz - A kifizetési szakaszban megkezdi a kifizetések fogadását. Ezek a kifizetések egyösszegűek lehetnek, vagy kérheti őket rendszeresen (havonta, negyedévente vagy évente) egy meghatározott évre vagy egy életre. Ezeket a kifizetéseket a biztosító garantálja.
Ahogy a neve is sugallja, változó járadék esetén a pénzének kamatlába változik, attól függően, hogy milyen alapokon teljesítenek befektetéseket. Előnyei lehetnek a bikapiacoknak, de szenvedhetnek a visszaesésektől is, amikor a medvék elindulnak.
Ennek ellenére a változó járadékok általában garantálják, hogy más befektetésekkel nem kaphatják meg. Díjért felvehet például haláleseti szolgáltatást. Tegyük fel, hogy 125 000 dollárt fektet be változó járadékba. Egy idő múlva a járadékban tartott befektetési alapok értéke 95 000 dollárra esik. Ha ezt a pénzt egy rendes befektetési alapba helyezné, akkor 30 000 dollár lenne. De változó járadék esetén a kedvezményezettek továbbra is 125 000 dollárt kapnak, ha meghalnak. Egyes termékekben, ha a piaci érték 150 000 dollárra emelkedik, akkor kedvezményezettjei 150 000 dollár „fokozott” haláleseti juttatást kaphatnak.
Indexelt járadékok
Az indexált járadékkal egyszeri vagy több fizetést is fizethet. A társaság jóváírja Önnek a hozamot, amelyet egy bizonyos index, például az S&P 500 változásai alapján számolnak. Ez garantálja a minimális hozamot is, bár ezek a minimumok vállalkozásonként változhatnak. Az indexált járadék néhány előnye a következő:
- A pénzeszközök felhasználásával adó-halasztott módon állíthat elő pénzt (ahol az adókat fizeti, mihelyt kivonja a pénzt).A büntetés nélkül évente legfeljebb 10% -ot vonhat vissza a befektetett összegből. haláleseti juttatás, ha ha korán meghal, akkor a járadék a kedvezményezettre kerül, és elkerülheti az öröklést. A járadék akár 100% -át büntetés nélkül is kihúzhatja, ha ápolási otthonba kényszerítik.
A járadékok magas díjakkal járhatnak, ezért győződjön meg róla, hogy ismeri-e a halmozott költségeket, mielőtt eldönti, vásárol-e egyet vagy sem.
Mielőtt járadékot vásárolna
Számos kérdést fel kell tennie magának és egy biztosítási ügynöknek, hogy jobban megértse az esetleges járadékokat.
Kérdezd meg magadtól:
- Mire fogom használni ezt a járadékot? Ha nyugdíjas vagy közel jár a nyugdíjba, és állandó jövedelemre van szüksége, érdemes fontolnia egy rögzített járadékot. Ha nyugdíjazásra készül, érdemes fontolóra venni a változó járadékot vagy az indexált járadékot. Ha járadékát gyermekeinek vagy unokáinak hagyja el, érdemes átnézni egy változó járadékot, amelynek halálos ellátása van. Szükségem van azonnal a pénzre? Tényleg tudnia kell, hogy a következő két-öt évben szüksége lesz-e pénzre. Ez egy fontos tényező, amelyet figyelembe kell venni, amikor átadási díja van, amely befolyásolhatja a tőkeösszeget, ha korán kivonja az összeget.
Kérdezze meg biztosítási ügynökét vagy pénzügyi tanácsadót:
- Mi a garantált minimális hozam? A garantált minimális hozam egy kijelentett visszatérítés, amelyet bármit meg is fog tenni. Rögzített járadékok esetén a garantált minimális hozam nyilvánvaló. A vállalatok azonban gyakran kínálnak minimális hozamot a változó és indexált járadékokra is. Ez lehetővé teszi, hogy láthassa, mit fog tenni évente a legrosszabb esetekben. Milyen indulási és éves díjakat fizetnek a biztosítótársaságnak? Egyes esetekben a társaságnak évente fizetendő díjak vannak, és lehetnek olyan előzetes díjak is, amelyeket a társaság felszámít. Ezt az információt általában a tájékoztató tartalmazza. Vigyázni kell, mert túl sok a díj. A magas díjak jelentősen csökkentik az előnyeit. Mekkora az átadási díj, ha korábban kijövök? Sok járadéknak van egy olyan átadási periódusa, amelynek során a befektető büntetés megfizetése nélkül nem vonhatja ki a pénzeszközöket. Az átadási díj olyan költség, amely akkor fizetendő, ha korán kivonja a pénzeszközt. Ezek a díjak vállalkozásonként változnak. Általános szabály, hogy minél hosszabb ideig tartja a járadékot, annál alacsonyabbak az átadási díjak. Egyes esetekben ezek a díjak egy bizonyos év elteltével teljesen eltűnnek. Milyen típusú halálesetek állnak rendelkezésre számomra? Haláleseti juttatást kapnak a kedvezményezettek, ha meghal. Ez egy megadott összeg. Néhány változó járadék esetén kaphat „fokozott” haláleseti juttatásokat (az ellátások növekedése, melyet a teljes portfólió növekedése eredményez). Milyen mentességek érhetők el, ha azonnal szükségem van a pénzre? A mentességet akkor használják, amikor szükség lehet pénzre vészhelyzet esetén, például orvosi betegség esetén, vagy ha ápolási otthonba kell mennie. Sok járadék lemond az átadási díjról, ha ilyen helyzethez szüksége van pénzre. A járadék vásárlása előtt meg kell tudnia, hogy milyen típusú mentességek állnak rendelkezésre.
Alsó vonal
Minden járadéktípusnak megvannak a maga előnyei és hátrányai. A járadék egyik fő előnye, hogy lehetővé teszi a nyugdíjazáshoz szükséges pénzeszközök összegyűjtését, így amikor bezárja az iroda ajtaját, átalányösszeget fizethet, vagy pedig olyan állandó bevételt hozhat létre, amely akár egy bizonyos ideig is fennmaradhat. évek száma vagy élet. Arra is lehetőséged van, hogy adó elhalasztott alapon gyűjtsön pénzt. A járadékba történő befektetés néhány hátránya magában foglalja a magas díjakat, például az átadási díjakat, ha korán szüksége van a pénzre, és az esetleges éves díjakat. Fizetődik, ha időt vesz igénybe a különféle járadékok megvizsgálása céljából annak meghatározása érdekében, hogy melyik működik az Ön helyzetében.
