Sokan időnként - vagy jó okból - a hivatalos munkaerőn kívül helyezkednek el, néhányan választás szerint, mások elbocsátás után. Néhányan csatlakoznak a hatalmas koncertgazdasághoz. Mások megkérdezik a konzultációt vagy a szabadúszó munkát, vagy otthon maradnak a család gondozása érdekében. Mindenesetre, amikor az emberek abbahagyják a heti fizetési csekk felvételét, gyakran abbahagyják a nyugdíj-megtakarításokhoz való hozzájárulást. Ezeknek a járulékoknak a fenntartása, bármennyire kicsi is, nagy különbséget tehet a nyugdíjazás utáni jövedelmével.
A legtöbb dolgozó, aki nyugdíjazás céljából megtakarítja, ezt egy munkáltató által támogatott program révén teszi meg. De meg tudod csinálni önállóan. Számos módja van annak, hogy önmagát megvalósítsa.
Kulcs elvihető
- Az önálló vállalkozók befektethetnek az egyéni 401 (k) pontba, amely magasabb járulékkorlátot tartalmaz, mint a munkaadók által kínált változat. A nem foglalkoztatott házastárs hozzájárulhat az IRA-hoz, ha házastársuk adóköteles kompenzációval rendelkezik.Az egészségmegtakarítási számlák célja a orvosi költségek, de miután eléri a 65-et, ez a korlátozás már nem vonatkozik.
A Solo 401 (k)
A 401 (k) egyedülálló néven, független 401 (k) néven is ismert, azok számára készült, akik önálló vállalkozók, önálló vállalkozók, független vállalkozók vagy társaságok tagjai. Azoknak szól, akik egyedül vagy házastárssal dolgoznak, és nem rendelkeznek alkalmazottakkal. A hozzájárulások egyesítik a halasztott jövedelmet és a profitmegosztási elemeket.
2019-ben 19 000 dollár összegű járulékot lehet befizetni munkavállalóként. Az 50 éves vagy annál idősebb személyek számára további 6000 dollár járulékos hozzájárulás megengedett. 2020-ban ez az összeg 19 500 dollárra nő, további 6500 dollár felzárkózási összeggel.
Az önálló vállalkozó nyereségrészesedési eleme az önálló vállalkozói jövedelem 20% -a, csökkentve az önálló vállalkozói adó 50% -ával. A bejegyzett vállalkozások esetében a profitmegosztási elem az önálló vállalkozói jövedelem 25% -ára növekszik anélkül, hogy levonnák az önálló vállalkozói adókat.
Ezzel a halasztásokban és a profitmegosztásban megengedett hozzájárulások teljes összege évi 56 000 dollárra, vagyis 62 000 dollárra a hozzájárulás 2019-ben történik. 2020-ban az összes hozzájárulás a résztvevő számlájára, nem számítva a felzárkózási hozzájárulásokat az 50 éves vagy annál idősebb korosztály számára, az IRS szerint nem haladhatja meg az 57 000 dollárt.
Tegyük fel például, hogy Mary, egy 33 éves marketingmenedzser, amikor gyermeke született, teljes munkaidőben távozott. Néhány tanácsadói munkát végez, évente 20 000 dollárt keres. Az egyéni vállalkozás tulajdonosaként 19 000 dollárt bocsátott el munkavállalói halasztásokba, és 2020-ban 19 500 dollárt tudott elkölteni.
A kis hozzájárulások hosszú távon nagyban befolyásolhatják a nyugdíjazás megtakarításait is. Az adókedvezmények eléréséhez nem kell rendszeres foglalkoztatásra.
A házastárs IRA
A nem dolgozó házastársaknak, akik közösen nyújtanak be kérelmet, lehetősége van befektetni a hagyományos vagy a Roth-házastársi IRA-ba, feltéve, hogy házastársuk adóköteles kompenzációval rendelkezik. Mindkét IRA számára 2019-re és 2020-ra a maximális hozzájárulás 6000 dollár, plusz további 1000 dollár az 50 éves vagy annál idősebb személyek számára. Ez lehetővé teszi a család számára, hogy megduplázza az IRA nyugdíj-megtakarításait.
Tegyük fel például, hogy az 51 éves Joe tavaly év végén elvesztette állását, és nem talált teljes munkaidőben munkát, de továbbra is hozzájárulni szeretne nyugdíjazásához. Házastársának 50 000 dollár adóköteles kompenzációja lesz 2019-re. Amíg a pár együttesen nyújt be bejelentést, Joe 2019-ben összesen 7000 dollárt tud hozzájárulni egy IRA-hoz. Ez a szokásos 6000 dolláros hozzájárulás, plusz 1000 dollár felzárkózási hozzájárulás az 50 éves vagy annál idősebbek számára.
Ne feledje, hogy a bejelentési állapot befolyásolhatja a megengedett hozzájárulások mértékét. Ha Joe és felesége külön indulna, akkor az adott évre semmilyen összeget nem tudna befizetni az IRA-ba, mivel nem volt adóköteles kompenzáció. Ha külön nyújtottak be, és ha az adóköteles jövedelme csak 2000 dollár lenne egy évre, akkor az IRA hozzájárulása 2000 dollárra korlátozódna.
Az adóhalasztott IRA-khoz való hozzájárulás a következő év április 15-ig tehető meg.
Egészségmegtakarítási számla (HSA)
Valamivel meglepő módon az egészségmegtakarítási számla egy másik lehetőség. A HSA egy adókedvezményes számla, amely magas levonható egészségügyi tervvel (HDHP) rendelkező személyek számára elérhető a fedezetlen egészségügyi költségek fedezésére.
Foglalkoztatottak esetében a járulékokat mind a munkáltató, mind a munkavállaló befizetheti. A nem foglalkoztatottak a saját nevükben járulékot fizethetnek be. És ezek a hozzájárulások adólevonásra jogosultak.
A letétbe helyezett pénznek nem feltétlenül származik jövedelemből. Ez származhat megtakarításokból, tőzsdei osztalékokból, munkanélküliségi kompenzációkból vagy akár jóléti kifizetésekből.
A 2019-re szóló maximális hozzájárulás 3500 USD egyén és 7000 USD egy család számára. Az 55 éves vagy annál idősebb személyek számára további 1000 dollár járulékfizetés engedélyezett. 2020-ra a hozzájárulások maximális összege 50 dollár, további 100 dollár pedig a családok számára. (3550 és 7 100 dollár). Az éves „felzárkózási” összeg 1000 dollár marad.
Tehát hogyan számít az egészségügyi megtakarítási számla nyugdíj-megtakarításnak? A minősített orvosi költségekhez felhasznált elosztás minden korban adómentes. Azokat, akiket nem orvosi költségekre fordítottak, a jövedelem tartalmazza, és adókötelesek, és valószínűleg 20% -os büntetést vonnak rájuk. De ha ezeket a pénzeszközöket a HSA-ban tárolja, és 65 éves vagy annál idősebb kezdi meg a pénzeszközök kivonását, bármilyen célra felhasználhatja, akárcsak a hagyományos IRA. A hagyományos IRA-hoz hasonlóan jövedelemadó-tartozások lesznek a pénzért, de nem szankciók. (Vegye figyelembe, hogy a büntetés nélküli IRA-kivonás 59½ éves korban kezdődik.)
Röviden: a HSA-ba való hozzájárulás nyugdíjazás után jövedelemforrás lehet.
Brókeri számla
A brókerszámlán keresztül mindig befektethet. A bevételt nem halasztják el adó alatt, de növeli azt a pénzeszközt, amely nyugdíjba vonulásakor jövedelemforrást jelenthet.
Ez kiváló módszer lehet a pénz befektetésére, miután kimerítette az adóhalasztott járulék összegét. Ezen túlmenően, mivel az adóköteles számláról történő kivonások nem adóztathatók újra (már fizetett), egy befektetési számla hozzáadott adózási tervezési rugalmasságot biztosít, amely hasznos lehet.
