Medigap vs. Medicare Advantage
Mint minden hatalmas biztosítási vállalkozás, a Medicare is zavaró lehet. Szerencsére a program alapjait nem olyan nehéz megérteni. Ugyanakkor, ahogy a régi klisé megy, az ördög a részletekben van.
A Medicare négy alapvető részből áll: A, B, C és D. Összességében az A rész (kórházi ápolás), B (orvosok, orvosi eljárások, felszerelés) és D (vényköteles gyógyszerek) alapvető lefedettséget nyújt a 65 éves és idősebb amerikaiak számára. A probléma gyakran az olyan egészségügyi ellátási költségekkel kapcsolatos, amelyek nem fedezettek - például levonások, járulékok és egyéb egészségügyi költségek -, amelyek megsemmisíthetik megtakarításaikat, ha súlyos betegségben szenved.
Itt jön be a C. rész. A Medicare Advantage néven is ismert, és ez a két lehetőség egyike a védelemnek a balesetek vagy betegségek potenciálisan magas költségeivel szemben. Egy másik lehetőség a Medicare kiegészítő biztosítása, más néven Medigap fedezet. Noha a Medicare Advantage és a Medigap egyaránt segít fedezni azokat a kiadásokat, amelyeket az alap Medicare nem fedez, a két terv között fontos különbségek vannak.
Kulcs elvihető
- A Medigap és a Medicare Advantage egyaránt védelmet nyújt az egészségügyi költségekkel kapcsolatos számlákkal szemben. A Medicare nem fedezi. A Medicap kiegészítő biztosítás, amelyet Medigap fedezetnek is neveznek, díjat számít fel azon túl, amit a személy a Medicare A, B és D. alkatrészekért fizet. Medicare Advantage Health Plan (Medicare C rész): egy beteg magánvállalaton vesz fel jelentkezést, amely általában fedezi az A, B és D. részeket. Amikor feliratkozik egy Advantage tervre, az előfizető fizet a Medicare Advantage prémiumot és a B. rész prémiumot..
Medigap
A Medicare kiegészítő biztosítása, vagy a Medigap védi az embereket, akik a hagyományos Medicare-t vásárolják, a páciens esetlegesen felmerülő többletköltségeivel szemben. Cserébe a Medigap díjat számít fel azon túl, amit a személy már a Medicare A részért fizet (sokan megkapják ezt ingyenes), B és D.
Annak érdekében, hogy az élet valóban zavaróvá váljon, a Medigap által kínált különféle lehetőségeket levélben is rendezik: A, B, C, D, F, G, K, L, M és N. Tervek. A Medicare egységesíti, hogy mit tartalmazhatnak ezek a tervek.. Ezek költsége azonban változhat, tehát érdemes körülnézni.
Joseph Graves, a biztosítási ügynök és az I Hate Buying Insurance alapítója szerint sok ember jelentkezik az F tervbe - amely a legdrágább választás -, mivel ez szinte minden hiányosságot lefed. Az F-terv lefedettséggel rendelkező személyeknek kevés vagy egyáltalán nincs költségük. 2019 után azonban az F terv nem lesz elérhető az új Medicare címzettek számára.
Medicare Advantage
A Medicare Advantage Health Plan (Medicare C rész) több segítséget nyújthat alacsonyabb költségek mellett, mint a hagyományos Medicare plus Medigap. Ahelyett, hogy az A, B és D részeket fizetne, egy személy magánbiztosítón lép fel, amely sok esetben az A, B és D részek által nyújtott szolgáltatásokra terjed ki, és kiegészítő szolgáltatásokat is kínálhat. A legtöbb esetben a kedvezményezett a Medicare Advantage prémiumot és a B. rész prémiumot fizeti.
A Medicare Advantage egészségügyi tervei hasonlóak a magán egészségbiztosítási tervekhez. A legtöbb esetben az olyan szolgáltatások, mint az irodai látogatások, laboratóriumi munka, műtét és még sokan mások, alacsony összeget fizetnek. Attól függően, hogy regionális szinten milyen lehetőségek állnak rendelkezésre, a tervek felajánlhatnak egy Egészségügyi Karbantartó Szervezet (HMO) vagy egy Preferált Szolgáltató Szervezet (PPO) hálózati tervét, és éves korlátot szabhatnak a teljes zsebköltségekre.
Ugyanakkor, akárcsak a magántervek, mindegyik eltérő előnyökkel és szabályokkal rendelkezik. Legtöbbjük vényköteles gyógyszereket fedez fel. Egyeseknek szakorvoshoz fordulásra van szükségük, másoknak nem. Mások a hálózaton kívüli gondozás bizonyos részét fizethetik, mások csak az orvosokat és intézményeket fedezik, amelyek a HMO vagy a PPO hálózatában vannak.
Medigap vs. Medicare előnyei
Tegyük fel, hogy a betegnek csak az A, B és D része van. Íme a többletfuratok vagy a „rések” költségei, ha a Medicare-nel rendelkező beteget a kórházba engednék, például szívműtétre, és a szövődmények miatt hosszú kórházra lenne szükség tartózkodás után rendszeres gyógyszeres kezelésre van szükség.
Az A rész levonhatósága miatt a beteg az első 408 dollárt fizeti (2020-tól kezdve), a Medicare and Medicaid Services Center (CMS) szerint. 60 nap elteltével a Medicare megkezdi a napi költségek egy részének kifizetését.
A kórházban és otthon végzett orvosok és orvosi eljárások (B. rész díjak) esetén a beteg általában a költségek 20% -át fizeti, miután teljesítette a 198 dolláros levonható összeget. Sok más egészségbiztosítási kötvénnyel ellentétben nincs korlátozás vagy maximális összeg a zsebéből, amire egy személy tartozhat. Az American Heart Association szerint a bypass szívműtét minimális költsége 85 891 USD, ebben az esetben a B rész társfinanszírozása meghaladhatja a 17 000 USD-t.
Mivel a Medicare D rész működik, és a jövedelemtől függően, a beteg fizethet bizonyos vényköteles gyógyszereinek költségeinek 35–85% -át, ha elég gyógyszere van szüksége. Ez a hírhedt fánklyuk néven ismert, mivel a D. rész teljes vényköteles gyógyszereinek fedezete azért jár, miután egy személy 3750 dollárt költött, amíg gyógyszeres költségeik meghaladják az 5000 dollárt évente. (2019-ben a fedezettség 3 820 dollárral kezdődik, és újra 5000 dollárral kezdődik.) A fedezeti rés alatt a beteg a fedett márkanévű vényköteles gyógyszerek 25% -áért felelős.
A Medigap-házirendek fedezik Önt, ha bármilyen orvoshoz vagy létesítményhez fordulnak, amely a Medicare-t veszi fel. Ha az orvos vagy a létesítmény nem fogadja el a Medicare-betegeket, a Medigap nem fedezi ezeknek a költségeknek a költségeit, annak ellenére, hogy magánbiztosításról van szó.
Ezek a lefedettségbeli hiányosságok azt jelentik, hogy egy különösen rossz egészségügyi év miatt tízezer dollárnyi kórházi számlával járhat a beteg. Ez az oka annak, hogy a legtöbb ember megvásárolja a Medicare kiegészítő biztosítást, más néven Medigap, vagy beiratkozik a Medicare Advantage Health Plan C. részébe.
Mindkét lehetőséget magánbiztosítók kínálják. A magánbiztosítóknak azonban követniük kell a Medicare irányelveit az eladásukra vonatkozóan.
Főbb különbségek
Tilos illegálisan biztosítótársaságként eladni Önnek mind a Medicare Advantage, mind a Medigap kötvényt. Vagyis ha valaki rendelkezik a Medicare Advantage-vel, akkor illegális, ha egy magánbiztosító társaság megpróbálja eladni a Medigap fedezetét. Három szempont, amelyet érdemes figyelembe venni, mielőtt kiválasztaná:
Költség
A Medigap fedezetének általában magasabb havi díja van, de alacsonyabb kiadásokat eredményezhet, mint néhány Medicare Advantage tervnél. A Medicare Advantage tervei viszont általában kevesebbet fizetnek, és több szolgáltatást fednek le, ami a költségvetés szempontjából jobb választás lehet.
Választás
A Medicare Advantage tervei általában az orvosokra és a HMO-n vagy PPO-n belüli létesítményekre korlátozódnak, és a hálózaton kívüli gondozást esetleg nem terjedhetnek ki. A hagyományos Medicare és a Medigap szabályzat fedezi Önt, ha olyan orvoshoz vagy intézményhez fordul, amelyik elfogadja a Medicare-t. Ha speciális szakemberekre vagy kórházakra van szüksége, akkor ellenőrizze, hogy az Ön által választott terv hatálya alá tartozik-e.
életmód
A Medicare Advantage tervei gyakran csak egy bizonyos térségben működnek. Ha egy hóvirág egész évben egynél több államban él, akkor a hagyományos Medicare és a Medigap valószínűleg jobb választás, mint az Advantage terv. Ez igaz lehet akkor is, ha gyakran utazik, mert noha néhány Medigap terv fedezi az Egyesült Államokon kívüli utazást, és mind az 50 államban fedezi Önt, az Advantage tervek általában nem.
Különleges megfontolások
Az Ön igényeinek legmegfelelőbb Medicare-terv kitalálása valószínűleg nem egy "csináld magad" tevékenység. Miután megértette a Medicare alapjait, kérjen segítséget.
A Medicare.gov olyan eszközöket kínál, amelyek lehetővé teszik a tervek összehasonlítását, ám a döntés bonyolult lehet. A biztosítási ügynök Graves azt javasolja, hogy „működjön együtt egy engedéllyel rendelkező biztosítási ügynökkel, aki megmutathatja neked a Medicare kiegészítő terveket és a több vállalat előnyeinek terveit. Mindegyik típusnak megvannak a pozitívumai. ”
A megválaszolandó kérdésekről azt mondja: „Meg kell értenie a költségeket, az orvoshálózatokat, a fedezettségi szintet és a maximális zsebköltséget. Iratkozzon fel arra, ami a legjobban megfelel az Ön helyzetének. ”Az olyan szervezetek, mint például a Consumer Reports és a Medicare Rights Center szintén segíthetnek Önnek döntésének kutatásában. A terveket összehasonlíthatja a Medicare.gov tervkeresőjével is.
