Az 1980-as években egy új típusú nyugdíjtermék kezdte megváltoztatni a piacot, ugyanúgy, ahogyan a tőzsdén forgalmazott alapok ma is megváltoztatják. Ezeknek az IRS-kód 401 (k) alszakaszának nevezett 401 (k) tervek mindenki számára megtaláltak valamit. Ezek a tervek megkönnyítették a munkáltatókat a munkavállalók nyugdíjazásának tervezésétől, és visszaküldték ezt a felelősséget a munkavállalónak. Ugyanilyen fontos, hogy a munkavállalóknak be kellett fizetniük a 401 (k) összegű tervet, a költségek nagy részét a munkáltató viseli.
Ezek a tervek annyira népszerűvé váltak, hogy az amerikai munkavállalók 60% -ának 401 (k) -e van, mondja a The Wall Street Journal. A 401 (k) -investor első generációjának nyugdíjba vonulásakor él a terv a hype-kel?
A The Wall Street Journal tanulmánya arra a következtetésre jutott, hogy az átlagos amerikai 401 (k) -nek évente körülbelül 36 000 dollárt kell fizetnie, hogy megtartsa a medián jövedelmének 85% -át, miután 2011 elején figyelembe vették a társadalombiztosítást. Ezek a számlák nem állnak közel ahhoz, hogy megfeleljenek a legtöbb amerikainak. Valójában egy Nyugdíjkutatási Központ által készített 2011. évi tanulmány szerint az átlagos terv nyugdíjba vonulásakor körülbelül 149 400 dollár, átlagosan évi 9 073 dollár.
Vanguard szerint, a 401 (k) összegű tervek egyik legnagyobb szolgáltatója, most azt tanácsolják az ügyfeleknek, hogy fizessenek fizetésük 12–15% -át 401 k-nak, ám a legtöbb alkalmazott sokkal kevesebbet fizet.
Ha visszavonja a személy nyugdíjazási terveit a saját kezébe, pénzt takaríthat meg a társaság számára, de a legfrissebb adatok azt bizonyítják, hogy ez nem a legjobb a munkavállaló számára. Nem működik az a kérdés, hogy valakit, akinek csak kevés vagy nincs ismerete a befektetési piacokról, olyan fontos döntések meghozatalára hozza egy olyan prospektus halmaza alapján, amelyet nem értenek, megérti. A 401 (k) tervben szereplő önirányú lehetőségnek köszönhetően a munkavállalóknak is van egy módja annak, hogy maximalizálják 401 k-os megtakarításaikat és biztosítsák nyugdíjigényük kielégítését.
Önirányított terv
Mivel sok alkalmazott nem érti, hogyan kell értékelni a befektetési alapokat, gyakran az alapok szerint kiválasztott alapokkal járnak. Az "egy méret mindenkinek megfelel" megközelítés nem veszi részletesen figyelembe az egyén életkorát, kockázat-toleranciáját és nyugdíjazási céljait, tehát a legtöbb munkavállaló számára ez nem elegendő. Ez téves biztonsági érzéshez vezethet, amikor a munkavállaló azt feltételezi, hogy a számukra meghozott döntések elégségesek nyugdíjba vonulási céljaik eléréséhez.
Mivel az emberek gyakran az előzetesen kiválasztott alapokat választják, nem tudnak a terv önirányú lehetőségéről. Az önirányított opció lehetővé teszi a munkavállaló számára, hogy pénzeszközeinek egy bizonyos összegét, gyakran 50% -ot meghaladó mértékben, jóváhagyott pénzügyi tanácsadó őrizetébe helyezzék, a befektetett eszközökön kívüli eszközökbe történő befektetés céljából.
Mivel a vállalatoknak teljesíteniük kell a pénzügyi beszámolási követelményeket, rendelkeznek előre kiválasztott pénzügyi tanácsadók listájával, de ha a listában szerepelnek csak díjakra vagy díjakra alapozott tanácsadók, akiknek eredményei vannak a sikerben, ez gyakran a munkavállalók számára előnyös.
Először is, ami talán a legfontosabb: lehetővé téve az alapok pénzügyi tanácsadó általi kezelését, kapcsolat jön létre, és valaki személyre szabott tanácsot nyújt. Nemcsak az önirányított alapokat fektetik be, hanem ez a kapcsolat egy olyan személyt is ad a munkavállalónak, aki segíthet nekik a nem öncélú pénzük felosztásában. Ha a képzett személy értékelni tudja a tájékoztatókat és ajánlatokat tenni, az sokkal jobb, mint az előre elkészített tervek megválasztása.
Másodszor, ez a kapcsolat lehetővé tenné a pénzügyi tanácsadó számára, hogy részletes jelentést készítsen arról, hogy az adott személy mennyire lesz szüksége nyugdíjazási számlájába nyugdíjba vonulási céljainak teljesítése érdekében. A jó pénzügyi tervezőnek nagyon részletes jelentéseket kell készítenie a személy karrierje elején, így van idejük ezen célok elérésére. Erre akkor nem kerül sor, amikor az alkalmazottak feliratkoznak a 401 (k) -re.
Végül, mintegy 401 (k) terv tele van olyan alapopciókkal, amelyek magas díjakkal és alacsony teljesítménnyel járnak. Ez a probléma hozzájárult ahhoz, hogy 401 (k) terv elmaradjon a nyugdíjas céljainak teljesítésétől, de csak néhány lehetőség áll rendelkezésre, az alkalmazottak ragaszkodnak ahhoz, hogy a legrosszabbat közül a legjobbakat válasszák ki. Az önirányított opcióhoz elkülönített pénz nyitva áll az IRS által engedélyezett befektetési lehetőségeknél, amely magában foglalja az alacsony vagy díjmentes opciók hatalmas kínálatát, ezáltal a pénz hatékonyabb működését.
díjak
A pénzügyi tanácsadók nem dolgoznak ingyen, ezért a befektetési lehetőségek mérlegelésekor vegye fel azokat a díjakat, amelyeket a tanácsadó felszámít a szolgáltatásukért. A törvény szerint nem tehetik meg a jövőbeni teljesítmény-ígéreteket, de megmondhatják, hogy mekkora százalékot vetnek fel az éves díjakban.
Ha a tanácsadó olyan nyugdíjazási tervezési szolgáltatásokat kínál, amelyekben előrejelzik a "varázslatos számot", a kényelmes nyugdíjhoz szükséges összeget, és folytatják a konzultációs szolgáltatásokat az egész kapcsolat során, az összes díj 1-2% -át (a beruházások és a tanácsadói díjak) fizeti. jól elköltött pénz
Nem minden benne
Nem minden 401 (k) terv kínál önálló lehetőségeket. Az egyetlen mód annak kiderítésére, hogy létezik-e ez a lehetőség, hívja fel a társaság humánerőforrás- vagy juttatási osztályát. Ha rendelkeznek önálló opciókkal, kérjen jóváhagyott tanácsadók listáját. Ezután vizsgálja meg és / vagy hívja fel ezeket a tanácsadókat, mielőtt pénzeszközeket juttatna az önirányító opcióhoz.
Alsó vonal
2008-ban a Investment Company Institute, a befektetési alapokat és más befektetési termékeket képviselő kereskedelmi szervezet szerint az összes befektetési alap 90% -ának teljes díja kevesebb, mint 1, 72%, a medián díj pedig 0, 73%. Bár néhány fogyasztói érdekképviselet vitatja ezt az állítást, az egyetlen díj, amely számít, az azon alapokból felszámított díjak, amelyekhez a munkavállaló hozzáférhet, és ha ezeket a díjakat alulteljesítmény alátámasztja, akkor a munkavállaló sokat fizethet, hogy semmit sem kapjon.
A munkavállalóknak segítségre van szükségük, és ha önmagukban osztották el 401 (k) dollárjukat, és megválasztották a járulék mértékét, akkor valószínű, hogy csatlakoznak a baby boom-ekhez, akik most már elég pénz nélkül nyugdíjaznak. A segítségnyújtás legjobb módja az alapok önirányítása. Ha ez nem lehetséges, keresse meg a díjszabású pénzügyi tervezőt.
