Az életbiztosítás fő előnye egy olyan birtok létrehozása, amely túlélőket biztosíthat, vagy valami jótékonysági célra hagyhat. Az egydíjas életbiztosítás (SPL) egy olyan típusú biztosítás, amelyben egyösszegű összeget fizetnek a biztosítási kötvénybe haláleseti juttatás fejében, amelyet a haláláig garantálnak. Itt áttekintjük az elérhető SPL különféle verzióit, amelyek széles körű befektetési lehetőségeket és visszavonási rendelkezéseket kínálnak.
Az egydíjas életbiztosítással a befektetett készpénz gyorsan felhalmozódik, mivel a kötvény teljes mértékben finanszírozott. A haláleseti juttatás mértéke a befektetett összegetől, valamint a biztosított életkorától és egészségétől függ. A biztosítótársaság szempontjából úgy számítják, hogy egy fiatalabb személy élettartama meghosszabbodik, így a díjban kifizetett pénzeszközöknek több idõ áll rendelkezésére, hogy növekedjenek, mielõtt a halálos ellátást várhatóan kifizetik. És természetesen: minél nagyobb a tőke összege, amelyet eredetileg hozzájárul a politikához, annál nagyobb a halálos haszon. Például egy 60 éves nő 25 000 dolláros egyszemélyes prémiumot használhat fel 50 000 dolláros jövedelemadó nélküli haláleseti juttatásban részesülése számára, míg egy 50 éves férfi 100 000 dolláros egyszeri díja 400 000 dollár halálos ellátást eredményezhet.
Az egy-prémium életbiztosítás élő előnyei
Míg a biztosítási kötvények haláleseti előnyei hatékony eszközöket nyújtanak az eltartottak ellátásához, figyelembe kell vennie a váratlan igényeket is, amelyek halála előtt felmerülhetnek. Valószínűleg megérti a hosszú távú gondozás (LTC) biztosításának fontosságát, mivel a hosszú távú gondozás gyakran drága nehézségeket okozhat. De mi van, ha nem tudod magával fizetni az éves LTC díjakat? Az SPL-k megoldást kínálhatnak.
Néhány SPL-irányelv adómentes hozzáférést biztosít a halálos ellátáshoz a hosszú távú ápolási költségek fedezésére. Ez a szolgáltatás megvédi a többi eszközt a hosszú távú gondozás esetleges túlzott költségeitől. A halálos ellátás, amely a házirendben marad, ha meghal, jövedelemadó-mentes lesz a kedvezményezettek számára. És ha nem használ fel egyet, akkor a pénz a szeretteinek fog eljutni, ahogyan eredetileg tervezted. Ezért az SPL-terv lehetővé teszi, hogy szükség esetén fedezze a hosszú távú gondozási igényeit, de a haláleseti juttatások maximális összegét továbbra is érintetlenül hagyja.
Számos SPL-terv lehetővé teszi a haláleseti támogatás egy részének visszavonását, ha végzetes betegséget diagnosztizáltak, és 12 hónapos vagy annál rövidebb várható élettartammal rendelkeznek. Ez a rugalmasság kevésbé félelmetes lehet a nagy egyszeri díj kifizetését illetően, és fontos figyelembe venni, hogy az SPL-n kívüli pénzügyi eszközök korlátozottak-e.
Befektetési lehetőségek SPL házirendekkel
Két népszerű, egy prémium szintű házirend kínál különféle befektetési lehetőségeket:
- Egy prémium egész élet fix kamatot fizet a biztosító társaság befektetési tapasztalata és a jelenlegi gazdasági feltételek alapján. Egyszemélyes prémium változó élettartam lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy professzionálisan kezelt részvény-, kötvény- és pénzpiaci alszámlák, valamint rögzített számlák közül válasszanak.
Választása attól függ, hogy képes-e kezelni a piaci változásokat, a portfólió egyéb eszközeinek összetételét, valamint azt, hogy hogyan tervezi felhasználni a kötvény készpénzértékét. Rögzített kamatlábbal függhet az állandó növekedési ráta biztonságától és stabilitásától politikájában, de kimarad a potenciális nyereségektől, ha a pénzügyi piacok jól működnek. A minimális haláleseti juttatást akkor állapítják meg, amikor megvásárolja a kötvényt, de ha a kötvény számlaértéke meghalad egy bizonyos összeget, akkor a haláleseti juttatás is növekedhet.
Másrészről, ha hajlandó kockáztatni az alulteljesítményeket a nagyobb megtérülés esélye miatt, akkor a részvényekbe és kötvényekbe befektetett alszámlákkal rendelkező változó életbiztosítási kötvény ésszerűbb lehet az Ön számára.
Visszavonási lehetőségek
Az SPL házirendek biztosítják a beruházás feletti ellenőrzést, lehetővé téve a készpénzértékhez való hozzáférést vészhelyzetek, nyugdíjba vonulás vagy egyéb lehetőségek esetén. Az egyik módszer a készpénz bevonására a kölcsönben. Általában a kötvény készpénz-visszafizetési értékének 90% -ával megegyező hitelt vehet fel. Ez természetesen csökkenti a kötvény készpénz-visszaadási értékét és haláleseti juttatásait, de lehetősége van a kölcsön visszafizetésére és az ellátás újbóli megállapítására.
A vállalatok emellett lehetővé teszik a pénzeszközök kivonását, és levonják a kötvény készpénz-visszafizetési értékéből. Általában van egy minimális összeg, amelyet eltávolíthat. Az az összeg, amelyet évente kivehet visszaváltási díj fizetése nélkül, a befizetett díj 10% -a lehet, vagy a biztosítási nyereség 100% -a, attól függően, hogy melyik a nagyobb.
Extra költségek merülhetnek fel az SPL-ből történő kivonásokkal vagy kölcsönökkel, mivel az SPL-politikákat általában módosított adományozási szerződéseknek tekintik. Ez azt jelenti, hogy 10% -os IRS-büntetést kell fizetni minden olyan nyereségre, amelyet 59½ éves kor előtt elvontak vagy kölcsön vettek fel. Ezen nyereség után is jövedelemadót kell fizetnie. Plusz, ha készpénzt fizet a kötvényben, akkor a biztosító társaság viszonteladási díjjal üthet téged.
A befektetés növeli az adóhalasztást
Befektetései növekedni fognak az adó halasztottan a politikán belül. Mint fentebb megjegyeztük, akkor a jövedelem után fizeti az adót, ha visszavonja vagy kölcsönbe veszi a kötvényt, de a megnevezett kedvezményezettjei jövedelemadó-mentesek lesznek az ellátásokhoz, időbeli késedelem nélkül és a bizonyíték költsége nélkül. Ez fontos előnye, mivel nem akarja, hogy az eltartottainak haláleseti ellátására fordított erőfeszítéseket és ráfordításokat indokolatlan késedelmekkel és bizonyítási költségekkel csökkentsék.
Az SPL-nek hátrányai vannak
Az SPL-irányelvbe befektethető minimális összeg általában 5000 USD, ami sok befektető számára költséghatékony lehet. Kiegészítés nem megengedett. Csak azt kell fontolnia, hogy felhasználja azokat a pénzeszközöket, amelyeket a következő generációra kíván átadni, vagy hogy hozzájáruljon egy hosszú távú cél, például a nyugdíjba vonulás finanszírozásához. Ezen felül meg kell felelnie a biztosító társaság orvosi kockázatvállalási szabványainak, hogy SPL-hez jogosult legyen.
Alsó vonal
Például megadhat egy gyermeket vagy unokát biztosítottnak, és tarthatja a kötvényt a nevében. Így továbbra is ellenőrizheti a készpénz értékét. Vagy teheti őket tulajdonosokká, hogy eltávolítsák az irányelvet a birtokáról. Mindazonáltal úgy dönt, hogy egydíjas életbiztosítási kötvényt használ, ne felejtse el figyelembe venni személyes pénzügyi helyzetét és más, már használatban lévő nyugdíjazási járműveit, így kiválaszthatja és alakíthatja az Ön igényeinek legmegfelelőbb kötvényt.
