Életbiztosítás vs járadék: áttekintés
Első pillantásra az állandó életbiztosítási kötvények és a járadék-szerződések szinte sarkon állnak ellentétes célokkal. Az életbiztosítás segítséget nyújt a családjának, ha váratlanul vagy idő előtt meghal. Eközben a járadékok biztonsági hálóként szolgálnak, általában az idősebb korosztály számára, garantált bevételi forrást biztosítva az életre.
Ezeket a termékeket forgalmazó társaságok azonban megpróbálják meggyőzni az ügyfeleket, hogy mindkettő körültekintő befektetési alternatívát jelent a részvény- és a kötvénypiacokon. És mindkét esetben az alapul szolgáló eszközök adóhalasztott növekedése kulcsfontosságú értékesítési pont.
Ahogyan ez történik, a biztosítási és járadékszerződéseknek is hasonló hátránya van: Meredek költségek, amelyek hajlamosak a visszatérítés csökkentésére.
A világosság kedvéért bizonyos esetekben gyakorlatilag bármilyen pénzügyi terméknek van értelme egy adott célra. De ezek az esetek ritkábbak, mint egyes eladók hajlamosak engedni
Kulcs elvihető
- Az életbiztosítás és a járadékok egyaránt olyan biztosítási termékek, amelyek felhasználhatók adó-halasztott alapon történő befektetésre. Az életbiztosítás a halála után fizet; A járadékok előre fizetnek, majd egyenletes jövedelem-visszatérítéssel fizetnek vissza, amíg meg nem halnak.Minden termékekre általában megterhelő díjak és bonyolult feltételek vonatkoznak.Egyéb adóhalasztott járműveket, mint például a 401 (k) s és az IRA, valószínűleg kimeríteni kell, mielőtt ezeket megvizsgálnák. konzultáljon olyan pénzügyi tanácsadóval, akiről tudod, hogy nem dolgozik biztosítótársaságnál vagy megbízásából egy biztosítótársaságnál.
Életbiztosítás
Az életbiztosítás elsődleges oka az eltartottak védelme az elhalálozás esetén. De az egyszerű életciklusú életbiztosítási politikákkal ellentétben, amelyek csak halálesetet fizetnek, az állandó életbiztosítások (más néven készpénzérték-politikák) megtakarítási összetevőt adnak hozzá. Ezért a díjaik általában kissé magasabbak, mintha ugyanannak a névértéknek a futamideje lenne.
Az egész életen át tartó termékek esetében a vállalat egy viszonylag konzervatív befektetési portfólió teljesítménye alapján jóváírja az Ön készpénzes számláját. Más típusok, mint például a változó életbiztosítás, növelik a potenciális növekedést (valamint a kockázatot) azáltal, hogy lehetővé teszik, hogy befektessen egy részvény-, kötvény- és pénzpiaci alapok kosarába.
A készpénzes / befektetési számláján lévő pénz adó-halasztott alapon növekszik. Tehát a szokásos befektetési vagy megtakarítási számlákkal ellentétben nem kell adót fizetnie a befektetési nyereségtől, amíg az alapokat ténylegesen kivonják. Ennek eredményeként nincs olyan vonzó a bevétele, amelyet az adóköteles számlák magukkal hoznak.
Ezek a politikák bizonyos fokú rugalmasságot is kínálnak. Például, ha a készpénz egyenlege elég magas, adómentes kölcsönöket vehet fel váratlan igények fedezésére. Mindaddig, amíg Ön visszafizeti magát, ideértve a kamatot, a teljes halálos haszna érintetlen marad.
De az életbiztosítás, mint befektetési stratégia hátrányai vannak. Nem utolsósorban ezek közül az izgalmas díjak, amelyek gyakran kísérik az ilyen politikákat. Sok tervvel az első évben befizetett díjak nagyjából fele fizeti a jutalékot az értékesítési képviselőért. Ennek eredményeként eltart egy ideig, amíg az Ön politikájának megtakarítási összetevője, más néven a pénzátutalási értéke, elkezdi vonzódni.
Az előzetes költségek mellett éves adminisztratív és kezelési díjakkal kell számolnia, amelyek ellensúlyozhatják az alapok adóvédett növekedésének előnyeit. Gyakran még az sem világos, hogy mi a pontos díj, ami megnehezíti a szolgáltatók összehasonlítását.
Azt is érdemes kiemelni, hogy sok kötvény érvénytelen az első néhány évben, mivel a nagy összegű díjfizetések egyszerűen túl meredek a biztosítástulajdonosok számára. Ennek eredményeként ezek az egyének valószínűleg keveset látnak, ha vannak ilyenek, befektetésük megtérülését.
Idézve a „Vásárlás kifejezése és a többi befektetése” mondatot, sok díjalapú pénzügyi tervező azt ajánlja, hogy a befektetők olcsóbb futamidejű szerződést vásároljanak a biztosítás fedezésére, és használják a „többit” - azaz azt a kiegészítő összeget, amelyet egy állandó életdíj jár költsége lenne - olyan adókedvezményes terv finanszírozására, mint például a 401 (k) vagy az IRA. Az idő nagy részében drasztikusan alacsonyabb befektetési díjakkal kell szembenéznie, miközben továbbra is élvezheti az adóhalasztott számlák növekedését.
Ha azonban már maximalizálta hozzájárulását ezekbe az adókedvezményes nyugdíjazási számlákba, akkor a készpénzértékre vonatkozó politikáknak értelmük lehet. Még akkor is jobban jár, ha alacsony díjszintű szolgáltatót választ és hosszú ideje van arra, hogy növekedjen a készpénz egyenlege.
Ezen túlmenően a magas nettó vagyonnal rendelkezők néha készpénzérték-politikát helyeznek visszavonhatatlan életbiztosítási bizalmába az ingatlanadók csökkentése érdekében. Technikailag a bizalom (nem te) fizeti a biztosítási díjakat, tehát a biztosítás nem számít a vagyonának, ha meghal. Tekintettel arra, hogy 2018-ban a legmagasabb szövetségi ingatlanadó mértéke 40% volt, a kedvezményezettek általában sokkal nagyobb örökléssel járnak.
Járadék
Legtöbben reméljük, hogy érett öregségig élni fogunk, ám a hosszú élettartamnak veszélyei lehetnek. Közülük fennáll annak a kockázata, hogy pénzt túllép.
A járadékokat fejlesztették ki annak érdekében, hogy enyhítsék ezt az aggodalmat. Alapvetően a járadék egy biztosítóval kötött szerződés, amelyben vállalja, hogy fizet egy bizonyos összeget a társaságnak, akár átalányösszegben, akár részletekben. Ez viszont egy sor kifizetést hajt végre Önnek most, vagy egy későbbi időpontban.
Időnként ezek a kifizetések egy meghatározott időtartamra - mondjuk 10 évre - tartanak. De sok járadék nyújt élethosszig folyó kifizetéseket. Ennek eredményeként a vagyonának kimerülésétől való félelem csökkenni kezd.
Az állandó életbiztosításokhoz hasonlóan a járadéktermékek száma is felrobbant az évek során. Most választhat a „rögzített” szerződések között, amelyek garantált kamatlábbal jóváírják a számláját, és a „változó” járadékok között, amelyekben a hozamok tőzsdei és kötvényalapokhoz vannak kötve. Még indexált járadék is van, ahol a számlád teljesítményét egy adott referenciaértékhez kötik, például az S&P 500-hoz.
Sajnos ugyanazok a problémák, amelyek gyakran az állandó életbiztosítási kötvényekkel járnak, igazak a járadékokra is. Például, ha szerződést ír alá egy hagyományos biztosítótársasággal, akkor számíthat arra, hogy egy nagy előre fizetendő jutalékot fizet, amely hosszú távú nyereségre csökken.
Talán még aggasztóbbá válnak az átadási díjak, amelyek akár tíz évig is össze tudják kötni pénzeszközeit. A számok szolgáltatónként változnak, de nem szokatlan, hogy 7% -ot megsérüljön a szerződés első pár évében elvégzett esetleges többlet-elosztás során.
További aggodalomra ad okot az adókezelés. Persze, hogy a jövedelme adóhalasztott alapon növekszik. De ha egyszer elkezdi a pénzeszközök felvételét - 59½ éves korában ezt büntetéssel is megteheti -, minden haszonra szokásos jövedelemadó-kulcsok vonatkoznak. Ha ehelyett részvényeket és kötvényeket vásárolt volna, akkor kedvezőbb tőkenyereség-adóval adóztatnák.
A magas költségek azt jelentik, hogy teljes mértékben el kell kerülnie a járadékokat? Nem feltétlenül.
Egyes embereknek egyszerűen valamilyen védelemre van szükségük öregkoruk szempontjából, különösen, ha hosszú életű családból származnak. Ha nem rendelkezik elegendő vagyonnal a 90 vagy 100 éves korig történő éléshez, akkor ésszerű lehet az életre szóló jövedelem-áramlás. A szakértők szerint azonban csak annyi lefedettséget kell szereznie, amennyire valóban szüksége van.
Először határozza meg, mennyi pénzre lesz szüksége ahhoz, hogy nyugdíjban kényelmesen éljen. Ezután vonja le az egyéb bevételi forrásokat, például a 401 (k) kivonást és a társadalombiztosítási kifizetéseket. Amint a nyugdíj közeledik, azonnali fizetési járadékot vásárolhat, amely fedezi a különbséget.
