Mi a liberalizációs záradék?
A liberalizációs záradék olyan biztosítási kötvény, amely lehetővé teszi a meglévő fedezet kiigazítását a törvények és rendeletek változásainak való megfelelés érdekében. A vagyonbiztosítás a legvalószínűbb hely a liberalizációs záradék megtalálására.
A liberalizációs záradék magyarázata
Az Egyesült Államokban mindegyik állam elsősorban a biztosítási kötvények eladását szabályozza. Az állami törvények meghatározzák a szükséges fedezeteket és limiteket, meghatározzák a likviditási követelményeket, amelyeket a biztosítótársaságoknak teljesíteniük kell a kötvények eladása érdekében, és a biztosító fizetésképtelenségét szabályozzák.
Az egyik kérdés, amellyel a biztosítóknak szembesülniük kell, a szabályozás megváltoztatása. A módosított biztosítási szabályok azt eredményezhetik, hogy az aláírt kötvény nem felel meg a szabályoknak. A biztosítók hozzáadnak egy liberalizációs záradékot, amely alkalmazkodik a szabályozási változásokhoz, még akkor is, ha a változások a kötvényidőszak alatt történnek.
A liberalizációs záradék beillesztése lehetővé teszi a biztosítók számára a fedezet kiterjesztését a szabályozási változások betartása érdekében, anélkül, hogy új kötvénylevelet adnának ki és értesítenék a kötvénytulajdonosot. Ez a kikötés lehetővé teszi a biztosító számára, hogy kibővítse a kötvény által fedezett kockázatokat anélkül, hogy a kötvénytulajdonostól kiegészítő díjat igényelne. A szabályozási változások csak a meglévő politikákat érintik, amelyek tartalmaznak liberalizációs záradékot, mivel a változás után kiadott politikák olyan fedezeteket fognak tartalmazni, amelyek megfelelnek a szabályozás változásainak.
Példa a liberalizációs záradékra
Például egy biztosító olyan ingatlanbiztosítási kötvényt ad el, amely nem fedezi a vihar redőnyök károit, de tartalmaz liberalizációs záradékot. Később az állami jogalkotó új törvényt fogad el, amely előírja, hogy a biztosítási kötvényeknek automatikusan tartalmazniuk kell a vihar redőnyöket. A hozzáadott liberalizációs záradék miatt a biztosító a biztosítási díjak növelése nélkül automatikusan kiterjeszti a fedezetet a meglévő kötvényekre.
Bizonyos esetekben a biztosítási előírások módosítása korlátozhatja a fedezetet. Például az állami törvényhozók új jogszabályokat fogadhatnak el, amelyek megszüntetik a vihar redőnyök lefedésének követelményét. Ez a változás csökkenti a jövőbeni kötvénytulajdonosok fedezetét, de nem érinti a meglévő kötvénytulajdonosokat. A liberalizációs záradékok nem korlátozzák a még nem nyújtott juttatásokat.
Mind a kötvénytulajdonosok, mind a biztosítótársaságok részesülnek a liberalizációs záradékok beillesztéséből. A kötvénytulajdonosok kedvezményes fedezetet kapnak, amelyet nem az eredeti kötvénnyel vásároltak meg. Ezenkívül a biztosítótársaságok is részesülnek abban, hogy nem merülnek fel az adminisztratív költségek, amelyek a biztosított felek új szabályok bejelentésével kapcsolatosak.
