Sok dolgozó párt arról a napról álmodik, amikor nyugdíjba vonulhatnak és együtt elindulhatnak a naplementébe. A befektetési és a biztosítási ágazat sokat tett annak érdekében, hogy meggyőzze a közvéleményt arról, hogy ez az ideál csak bizonyos termékek és szolgáltatások segítségével lehetséges, és a pénzügyi média támogatta ezt az elképzelést.
A pároknak azonban figyelembe kell venniük egy pillanatra, hogy mérlegeljék, vajon egyidejűleg a nyugdíjba vonulás bölcs cselekvés. Ez a cikk összehasonlítja a közös nyugdíjba vonulás pénzügyi következményeit azzal szemben, hogy az egyik házastárs a másiknál hosszabb ideig dolgozik, és miért lehet ez utóbbi lehetőség hosszú távon kedvezőbb. Jó ötlet, ha már korábban elkezdene gondolkodni ezekre a kérdésekre, mint gondolnánk - mondjuk, a karrier közepén, amikor minden partnernek még van ideje megtervezni azt a pályát, hogy mikor és mikor szeretnének elhagyni a munkaerőt, és hogyan ezek a tervek összekapcsolódnak.
Miért nem kellene a párok együtt nyugdíjba menni?
„Hacsak a párok nem azonos korúak és ugyanolyan egészségi állapotban vannak, akkor inkább értelmesebb, ha egy ember korábban nyugdíjba vonul. Pénzügyi és kapcsolati előnyök is lehetnek ”- mondja Morris Armstrong, bejegyzett befektetési tanácsadó, az Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Pénzügyi szempontból három előnye van. Ha az egyik házastárs hosszabb ideig dolgozik, nő a társadalombiztosítási juttatások összege. Ezen túlmenően a dolgozó házastárstól származó folyamatos jövedelem további pár évvel jár a házaspár számára a nyugdíjazás megtakarításához. Végezetül, egy három-öt évnél hosszabb ideig dolgozó házastársaknak valószínűleg rövidebb időszakuk lesz arra, hogy nyugdíjalapjaikat igényeljék, lehetővé téve évente nagyobb kifizetési összegeket.
A pénzügyi hatás
„Az ötéves késés rendkívül pozitív lépés azoknak a pároknak, akik éppen annyira vannak megtakarítva a pénzt, azok számára, akiknek a családi életük hosszú élettartama van, vagy azok számára, akiknek egyszerűen öt további évig kell dolgozniuk ahhoz, hogy„ elég "- mondja Jane Nowak, a CFP®, a Wealth and Pension Services Group pénzügyi tanácsadója, Smyrna, Ga.
A következő példa egyértelműen megmutatja, hogy a különféle öt év munkája milyen különbséget hozhat egy pár számára:
Példa - A hosszabb ideig történő munkavégzés előnyei Larry és Sally Griffen mind 60 éves. Mindegyikük átlagosan évi 40 000 dollárt keresett munkaévében. Mindkettő hosszú élettartamú családokból származik, és mindegyikük várhatóan 90 éves korig él. Larry és Sally mindkettő 65 éves korában nyugdíjba vonul. A jelenlegi megtakarítási arányuk szerint a párnak addigra 300 000 dollár közös nyugdíjazási java lesz. Amikor mindegyik eléri a teljes nyugdíjkorhatárt (születési évére), 66 és hat hónapos korában, teljes szociális biztonsági ellátásokra lesz jogosult. Feltételezve, hogy a Griffens befektetései átlagosan 6% -ot keresnek évente, elvárható, hogy nyugdíjba vonulásakor évente körülbelül 24 137, 75 USD-t kapjanak, és az eszközök 90 éves korukra kimerüljenek. A Griffens reálisan számíthat arra, hogy közös nyugdíjbevételük az öregségi nyugdíjuk közel 50% -a, attól függően, hogy mikor kezdik meg a társadalombiztosítást. A társadalombiztosítási juttatások online számológépe szerint Larry és Sally mintegy 18 850 dollár éves juttatásra számíthatnak, ha mindegyikük 66½ éves korában nyugdíjba vonul. Ez éves nyugdíjjövedelmüket évente megközelítőleg 61 837, 75 dollárra (18 850 dollár + 18 850 dollár + 24 137, 75 dollárra) növeli - ez a jövedelem nagyjából 30% -kal csökken a 80 000 dollár előtti nyugdíjba vonulásukból. De akkor Larry elgondolkodik azon, hogy mi történne, ha további öt évig dolgozna. Ha igen, akkor fokozhatja hozzájárulásait, hogy további 30 000 dollárt halmozzon fel nyugdíjazási tervében (40 000 dollár = 6000 dollár x 5 év plusz a beruházások növekedése) 15% -a, és öt évig kevesebbet felhasználhat rá. Ha a Griffens el tudják halasztani a nyugdíjazási terv elosztását, amíg Larry 70 éves korában nyugdíjba vonul (mivel továbbra is fizetni fog), és Sally 66½ éves korában kezdi meg a társadalombiztosítást, ésszerűen számíthatnak arra, hogy összesen körülbelül 437 000 USD nyugdíjba vonulnak. eszközök. Larry emellett fokozott társadalombiztosítási juttatásokat kap, évente 28 332 dollárral (18 850 dollár helyett). Ha befektetéseik továbbra is 6% -kal növekednek, és továbbra is kimerítik vagyonukat 90 éves korban, akkor az éves nyugdíjazási terv felosztásuk körülbelül 36 000 USD-t tesz ki, plusz 47 182 USD az összes társadalombiztosítási juttatás. Ez ténylegesen felváltja a munkájukból származó jövedelmet 90 éves koráig. Természetesen a Griffensnek bölcs dolog lenne kicsit lassabban felhasználni a terv eszközeit, tehát vannak párnájuk arra az esetre, ha az egyik vagy mindkettő meghaladja a várható élettartamát.
Ez a példa világosan szemlélteti azt a pénzügyi hatást, amelyet még néhány évnyi munka gyakorolhat egy pár nyugdíjazásához. A megnövekedett társadalombiztosítási juttatások hármas ereje, a megnövekedett nyugdíj-megtakarítások és az ezen megtakarítások igénybevételéhez szükséges idő csökkentése jelentheti a különbséget a pénzügyi szempontból biztonságos nyugdíjba vonulás és a pénzügyi nehézségekkel jellemezhető nyugdíj között.
Hatás az egészségbiztosításra
Egy másik fontos szempont, amelyet figyelembe kell venni, az egészségbiztosítás. Ha az előző példában Larry további öt évig folytatja a munkát, meg tudja őrizni a munkaadója által biztosított egészségügyi ellátását. Ez megmentette a házastársat attól, hogy öt évnél magasabb egészségbiztosítási díjakat fizessen egyéni tarifán.
Érzelmi okok a külön nyugdíjba vonulásra
A modern kor nyugdíjazása érzelmileg összetett javaslat lehet. Egyesek számára jelentős kiigazítások jelenthetik az identitástudat elvesztését, míg mások viszonylag kis nehézségekkel tudják megtenni ezt az átmenetet. Amikor egy dolgozó pár nyugdíjba vonul, hirtelen otthon együtt találják magukat, anélkül, hogy elválasztanák a munkát, amelyhez már megszokhatták. Ez a hirtelen eltolódás gyakran megszakíthatja a pár által megállapított relációs határokat. Mint ilyen, a párok számára könnyebb lehet, ha egyszerre csak egy házastárs vesz át ezt a folyamatot, különösen, ha valamelyik házastárs feltételezi, hogy nehezen tud alkalmazkodni az új életmódhoz.
Ez lehetővé teszi, hogy a házastársak közül legalább az egyiknek (talán annak, akinek várhatóan nagyobb nehézségei vannak a folyamattal) egyedül álljon rendelkezésre egy új identitás létrehozása, miközben kapcsolataik egyes elemei, ideértve a napi elválást is, stabilak maradnak. Ha mindkét házastárs egyidejűleg nyugdíjba vonul, az érzelmi hatások mindkét partnerre - és páros kapcsolatukra - súrlódást okozhatnak, amelyet egyébként el lehet kerülni. Ha mindkét házastárs küzd, hogy új útvonalakat keressen magának, akkor a frusztrációt egymással szemben végezheti el.
Alsó vonal
A nyugdíjazás az élet összetett és drága szakasza. Amikor a párok megosztják nyugdíjba vonulásukat, pénzügyi és érzelmi jutalmakat is kaphatnak, amelyek megkönnyítik ezt a létfontosságú átmenetet. Az élet természetesen alakíthatja azt, hogy melyik partner jár előbb nyugdíjba, és megváltoztathatja a pár terveit, amikor fiatalabb voltak. Az egyik személy munkahelyzete változhat, vagy egészségügyi problémák vagy más családtagokkal kapcsolatos problémák beavatkozhatnak.
"A szakaszos nyugdíjba vonulás nagyszerű ötlet pénzügyi és házassági egészségügyi okokból" - mondja Kristi Sullivan, a Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo hitelesített pénzügyi tervezője. "Pénzügyi szempontból ez lehetővé teszi az eszközök lassabb levonását korai nyugdíjazáskor. Ha valaki 65 évesnél fiatalabb, a dolgozó házastárs remélhetőleg egészségügyi biztosítással járhat, hogy áthidalja a rést a Medicare jogosultságáig. Ugyanakkor, ha nem vonulnak vissza nyugdíjba, a párok nyugdíjba vonulhatják, ha rögtön egymás fölé állnak. ”
Előzetes átgondolás megkönnyíti ezt a folyamatot, bármi is történik. Számos olyan forrás áll rendelkezésre, amelyhez a párok segítségért fordulhatnak a döntéshozatali folyamatban. További információkért látogasson el a www.ssa.gov társadalombiztosítási weboldalra, vagy keresse fel pénzügyi tanácsadóját és nyugdíjazási tanácsadóját. A párok öregségi tervezése szintén segít ezekben a kérdésekben.
