Tartalomjegyzék
- Hogyan működik az annuitization?
- Az Ön pénzügyi célja
- Az Ön várható élettartama
- Példa a járadékra
- Annuitizációs alternatívák
- Alsó vonal
A járadék nyújtás a járadéktulajdonosok számára nyugdíjjövedelmet kínál, amelyben nem tudják túlélni, de vannak hibák. Ha ezt a lehetőséget fontolja meg, győződjön meg róla, hogy megérti ennek a folyamatnak a mechanikáját, valamint annak hosszú távú következményeit.
Kulcs elvihető
- Míg a járadék olyan nyugdíjazási forrást biztosít, amelyet a járadéktulajdonosok nem tudnak túlélni, hosszú távú következményeket kell figyelembe venni.Annuitizálás általában jó választás azok számára, akik a tervezett statisztikai élettartamuknál sokkal hosszabb ideig élnek. Ha eldönti, hogy az életjáradék megfelelő-e, akkor figyelembe kell vennie a hosszú élettartamát, a pénzügyi körülményeket, a kockázati toleranciát és a befektetési célokat.
Hogyan működik az annuitization?
Néhány évtizeddel ezelőtt az életbiztosítók csomagolt járadéktermékeket kezdtek kínálni a nyugdíjas megtakarítóknak jövedelmük túlteljesítésének biztosítására. A járadékok egyik legfontosabb előnye, hogy garantált havi összeget fizetnek a kedvezményezettnek haláláig, még akkor is, ha a teljes kifizetés meghaladja a szerződés értékét. Ennek a garancianak a megszerzése érdekében azonban a szerződést járadékképesnek kell lennie.
A járadékszerzés egy egyszeri esemény, amely a járadék felhalmozódása és a kifizetés között fordul elő. Amikor a szerződéstulajdonos készen áll a járadék kifizetésére, a biztosító átváltja a szerződésben szereplő felhalmozódó egységeket járadék egységekre, és kiszámítja egy matematikai havi kifizetést több tényező, többek között a szerződés értéke, a kedvezményezett vagy a kedvezményezett várható élettartama alapján. kedvezményezettek és a kiválasztott kifizetés típusa.
Az alábbiak eldöntéséhez, hogy az annuitizálás megfelelő lépés-e Önnek:
Az Ön pénzügyi célja
Az annuitizáció választásának oka az, hogy a kifizetés havi jövedelem forrása legyen. Az olyan gazdag befektetők, akik járadékokat használnak adó menedékként, általában a forgalmazás más formáit választják. A járadéktulajdonosok többsége általában egy egyenes szisztematikus kivonást választ, vagy azt állítja, hogy nem várják el a pénzeszközök kivonását, kivéve ha vészhelyzet merül fel.
Kulcsfontosságú tényező, amelyet itt figyelembe kell venni, az, hogy mennyi pénzt takarított meg a járadék-szerződésen kívüli eszközökbe. Például, ha másutt még 100 000 dollár folyékony megtakarítással rendelkezik, akkor az annuitizálás megfelelő választás lehet, mivel egyéb eszközöket kell felvenni vészhelyzet esetén.
Nyilvánvalóan nem bölcs dolog az összes megtakarítást visszavonhatatlan pénzforgalmá konvertálni, még ha ez a lehető legnagyobb megtérülést eredményezné. Ezért a legtöbb járadékszállító lehetővé teszi az ügyfeleknek, hogy vagyonuk 60–80% -át járadékba helyezzék.
Mindazonáltal azok, akik Medicaid-t kérnek, visszavonhatatlan kifizetésekben részesülhetnek, mivel ez megakadályozza, hogy a szerződés felhalmozódási értékét a lekötési folyamat során szerepeljen vagyonukban. A kizárásra vonatkozó szabályok összetettek és állami és biztosítási fuvarozók között eltérőek.
Az Ön várható élettartama
A járadék különböző lehetőségeket kínál, amelyek lehetővé teszik számodra a becsült élettartam meghatározását és azt, hogy a járadéknak biztosítania kell-e örököseit.
A várható élettartam lényegesen alacsonyabb vagy túlzott mértékű előrevetítésének pénzügyi következményei ártalmastól pusztítóig terjedhetnek.
Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy egyfajta egyenes kifizetést valósít meg időszak nélkül, bizonyos záradékkal. Ha úgy dönt, hogy ezt az egyenes élettartam-kifizetést választja, akkor a szerződés kifizetetlen részét visszaszorítja a szállítónak, ha meghal a fennmaradó összeg. Ha egy bizonyos záradékú szerződést választott volna, ez az opció garantált volna a kifizetéseket egy meghatározott időtartamra, és továbbra is kifizetné az örököseit, ha meghalna volna a kifizetési időszak vége előtt.
Másrészt azok a nyugdíjasok, akik úgy döntöttek, hogy nem annuitizálják szerződéseiket, és elhalasztják a várható élettartamukat, meghaladhatják megtakarításaikat.
Javítsa meg a helyes döntés meghozatalának esélyét, ha megvizsgálja a várható statisztikai hosszú élettartamát, és összehasonlítja ezt a saját becslésével, olyan tényezők alapján, mint a család kórtörténete, valamint a jelenlegi egészsége és életmódja.
A Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint manapság a 65 éves kor körülbelül egyharmada él 90 évnél, és hétből körülbelül egy 95 évesnél fog élni.
A járadék áldás azok számára, akik jelentősen meghaladják a várható élettartamukat. Azok a házaspárok, akik magasabb kifizetést akarnak az elvesztés kockázata nélkül, előtérbe kerülhetnek egy egységes közös élet kifizetés nélkül, bármiféle bármilyen időszakra nem kerül sor, majd megvásárolnak egy közös első életkorú biztosítási kötvényt, amely adót fizet. - Ingyenes haláleseti juttatás a túlélőnek. A végső döntés meghozatala előtt vizsgálja meg a megfontolás tárgyát képező választások költséghatásait.
Annuitize döntés: Példa
Vessen egy pillantást egy házaspár hipotetikus példájára, és arra, hogy mit kell figyelembe venniük annak eldöntéséhez, hogy a járadék-útvonalat választják-e.
Jim és Mary házasok, és a múlt hónapban mindketten nyugdíjba mentek. Jim 68 éves, Mary pedig 65 éves. 100 000 dolláros indexált járadék-szerződést vásárolnak, amely azonnali jövedelmet fog fizetni nekik. Meg kell választaniuk a fizetési módot.
- Ha úgy dönt, hogy jövedelem-haszonjárművet használnak védelemre, akkor évi 5000 dollár garantált kifizetést kapnak mindaddig, amíg egyikük él - még a szerződésben szereplő felhalmozási érték kimerülése után sem. Kifizetésük kissé magasabb lehet, ha a piacok jól teljesítenek. Ha a közös élet kifizetésére egy 20 éves időszakra van szükség, amely annuitizálást igényel, akkor a legjobb árajánlatot évente 5746 dollárra kapják, amely garantálja az összes kifizetés legalább 114 920 USD (5746 x 20 év).
Nyilvánvaló, hogy a járadék nélküli közös életre szóló szerződés a legmagasabb havi összeget fizeti volna nekik. Ez a kifizetés azonban visszavonhatatlan lett volna. A jövedelem-haszon-versenyző opció viszont lehetővé teszi számukra, hogy a szerződésben felhalmozott fennmaradó összeget díjmentesen vonják vissza, miután lemond az átadási díj ütemezése.
Ez a példa a kifizetés és a likviditás közötti kompromisszumot szemlélteti. Jimnek és Marynek gondosan elemeznie kell annak valószínűségét, hogy a jövőben valamikor elérhetik a szerződésben felhalmozódott értéket, például fizetni tudják az orvosi költségeket.
Annuitizációs alternatívák
Az olyan járadéktulajdonosoknak, akik úgy döntenek, hogy nem járadéklevelezik szerződéseiket, számos más lehetőség is van. Egyszerûen költségmentesen felmondhatják a szerzõdéseiket, ha legalább 59, 5 évesek, és a szerzõdésükre szóló lemondási ütemezés lejárt. Azt is átadhatják a szerződésben szereplő teljes összeget a kedvezményezetteknek haláluk után, ha élésük alatt nem kell elosztást fizetniük.
A jövedelem-haszon versenyzők talán a legnépszerűbb alternatíva az annuitizáláshoz, mivel garantált jövedelemtámogatást biztosítanak, amely gyakran meghaladja a szerződés tényleges felhalmozási értékét anélkül, hogy a járadéktulajdonosokat visszavonhatatlan kifizetési ütemtervbe zárnák. A szerződéstulajdonosok ezért rögzített havi fizetést kapnak, amely továbbra is lehetővé teszi számukra az esetleges fennmaradó egyenleg levonását, levonva az alkalmazandó lemondási díjakat vagy díjakat.
Alsó vonal
A járadéktulajdonosoknak számos tényezőt kell figyelembe venniük, ha mérlegelik, hogy járadékként kívánják-e élni szerződést. Elemezni kell a jelenlegi egészséget és a tervezett hosszú élettartamot, valamint pénzügyi helyzetüket, kockázati toleranciájukat és befektetési céljaikat - például a likviditás szükségességét. Egyes járadékszállítók szintén elkezdenek rugalmasságot nyújtani a járadék nélküli szerződésekből való kilépéshez, például lehetővé teszik a jövőbeni kifizetések bizonyos időszakon belüli elosztását.
