A nyugdíjba történő megtakarítás nem csupán azt jelenti, hogy pénzt helyezünk a 401 (k) számlára, és a legjobbat reméljük. Kötelező stratégiák, amelyek maximalizálják a megtakarításokat, minimalizálják az adókat és segítik a kívánt és megérdemelt nyugdíjazási életmód elérését. A mai naptól kezdve 13 héten keresztül mindent lefedünk, amelyet tudnunk kell ahhoz, hogy nyugdíj-megtakarítási számláiból a legtöbbet hozhassa ki.
A fészek tojása
A fészektojása a nyugdíjazásra elkülönített pénzből, valamint az ebből a pénzből származó befektetési jövedelemből áll. Átfogó célja a fészektojás védelme a befektetési kockázatok kezelésével és a megfelelő befektetési stratégiák felhasználásával a megtakarítási évek során és a nyugdíjba vonulásakor.
Célokat kitüzni
Az életkornak és a kockázatnak megfelelő befektetési célok kitűzése elősegíti, hogy ne találja meg magát a későbbi életben a felzárkóztatásban. Például előzetesen megtakarítania kell a 20-as éveit, hogy kihasználhassa az összetett kamat és a munkáltató erejét a 401 (k) nyugdíjazási tervvel való összeegyeztethetőség szempontjából, még akkor is, ha azt jelenti, hogy a hallgatói kölcsönöket nem fizeti ki korábban. A nyugdíjba vonulási életkornak szintén szerepet kell játszania a megtakarítási célok meghatározásában.
Munkaadói alapú megtakarítások
A munkáltatói alapú nyugdíj-megtakarítási tervek, mint például a 401 (k), a 403 (b) és a többi, gyakran a fő megtakarítási eszközök. A munkaadók számára megfelelő pénzeszközök - próbáljon meg munkát találni, amely felajánlja számukra - szaporítsa megtakarításait költségmentesen. A munkáltatói alapú tervek rendszerint az adózás előtti automatikus megtakarításokat is biztosítják a befektetési oktatás és egyéb eszközök mellett.
Egyéni nyugdíjszámlák (IRA)
A hagyományos és a Roth IRA akkor is hasznos, ha van egy munkáltatói terv. Az IRA-k hozzáférést biztosíthatnak a beruházások szélesebb skálájához, és még többet takaríthatnak meg a nyugdíjba vonulás céljából. Sok pénzügyi tanácsadó azt tanácsolja ügyfeleinek, hogy rendelkezzenek mindkét típusú IRA-vel, mindegyik egyedi adóügyi státusza miatt.
A visszavonási szabályok nyomon követése
Az a varázslatos életkor, amikor pénzbüntetést vonnak el az IRA-tól, vagy kölcsönözhetnek a 401 (k) -től büntetés nélkül, 59½. A jövedelemadónak továbbra is tartoznia kell, kivéve ha kilép a Roth IRA-ból vagy a 401 (k) -ből. Vannak kivételek, de ha nem minősül, akkor a legjobb, ha elkerüli a korai visszavonást és a vele járó további 10% -os adószankciót. Emellett elveszíti ezt az értékes összetett kamatot minden olyan alapból, amelyet korábban kivon.
A szükségtelen adók elkerülése
Nem fizet tőkenyereség-adót az adókedvezményes nyugdíjalapokból származó jövedelem után, de a nyugdíjazáskor rendszeres jövedelemadót fizet. Jon Heischman (Heischman Financial Services) egy olyan stratégiát javasol, amely magában foglalja az alacsony (vagy nem) osztalékfizető részvények adóköteles számlán való elhelyezését, a magas osztalékállományok és adóköteles kötvények adóhalasztott számlán való elhelyezését. Heischman azt javasolja, hogy az osztalékokat és tőkenyereségeket fizető befektetési alapokat helyezzék adóköteles számlára olyan önkormányzati kötvényekkel együtt, amelyeket nem föderált (és néha akár állami szinten is) adóztatnak.
Öregségi jövedelem-puffer
A nyugdíjhoz közeledve fontolja meg jövedelmének kiegészítését, hogy puffert biztosítson a piaci ingadozások és a váratlan költségek ellen. Ide tartozhat jövedelemtulajdonban lévő ingatlan, kiegészítő befektetési számlák, kisvállalkozás indítása vagy részmunkaidős foglalkoztatás. Ha ezeknek a lehetőségeknek valamelyike vonzza Önt, akkor a legjobb, ha elvégzi kutatását és elkezdi tervezni a nyugdíjazása előtt.
Nyugdíjazás ütemezése házastársával
A társadalombiztosítási házastársi ellátásokra vonatkozó szabályok bonyolultak. Ismerje meg hátrányait, hogy megóvja megtakarításait és elkerülje a szükségtelen jövedelemadó fizetését a rossz időzítés miatt az ellátásokra való feliratkozáskor. Önnek és házastársának meg kell győződnie arról, hogy mindkettő ugyanazon az oldalon van-e, amikor mindannyian nyugdíjba vonul.
Késői karrierstratégiák
50 éves korában jogosult arra, hogy felzárkózási hozzájárulást kezdjen a nyugdíjazási számlájához. Nem lesz az a kombináció előnye, de valószínűleg növeli a nyugdíjmegtakarításokat anélkül, hogy az életmódját megrontaná. Ez is megfelelő alkalom a beruházások összetételének felülvizsgálatára, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a kockázati toleranciája megegyezik-e azzal, hogy közel áll a nyugdíjhoz.
Főbb költségek
Tervezze meg a főbb kiadásokat, például otthoni javítást vagy drága orvosi eljárásokat nyugdíjba vonulása előtt. Függetlenül attól, hogy új tetőre vagy új csípőre van szüksége, akkor csináld, amíg még nem érkezik fizetése, és a munkáltató biztosítja az egészségbiztosítást. Jótékonysági hozzájárulást kell tenni akkor, ha magas jövedelme van, nem pedig nyugdíjba vonulása és kevesebb levonási igény miatt.
Navigálás a nyugdíjba
Fizetési helyzetének figyelemmel kísérése még nyugdíjkorban is. Végezzen pénzügyileg okos lépéseket a szükséges minimális eloszlások (RMD) beindítása előtt, és győződjön meg arról, hogy a 401 (k) vagy IRA-ra vonatkozó kiadási terv összhangban van-e a nyugdíjazási álmokkal és célokkal.
Alsó vonal
A nyugdíjazás a pihenés ideje a teljes életciklus után, nem pedig a stressz és a bizonytalanság ideje. Az ebben a sorozatban elolvasott stratégiák alkalmazásával segít megvédeni a fészek tojását azáltal, hogy nyomon követi és tartózkodik. Jutalma biztonságos, boldog és virágzó következő fejezet lesz az életedben. És egy esélyt arra, hogy elkezdje dolgozni a vödörlistán.
