Tartalomjegyzék
- Kinek van szüksége biztosításra?
- lefedettség
- Felelősségfedezet
- Nem hiszem - tudd
- Kiegészítő (nem) lefedettség
- Elkerülhető buktatókat
- Művészet és ékszerek
- Társbiztosítási záradékok
- Prémium tényezők
- Végső gondolatok
A biztosítás vásárlásának alapvető célja az, hogy veszteség után anyagilag egészséges legyen. Megállapodik, hogy ma fizet egy kis díjat egy biztosítótársaságnak, cserébe a társaság garanciájáért, hogy a jövőben egy nagy, de bizonytalan veszteség terhét viseli.
Tegyük fel, hogy van egy házad, amelynek a tulajdonában van, szabad és tiszta - biztosítás nélkül. Mindaddig, amíg továbbra is megfizeti az ingatlanadót, minden joggal élvezheti a ház használatát, amíg te akarja, a törvény garantálja. Lehet, hogy ott lakik, bérelheti, szabadon hagyhatja, vagy akár eladhatja.
Ha azonban az a hátsó udvari óriásfa a házára esik, súlyos károkat okozva, akkor a rajtad múlik, hogy a ház javításának teljes költségeit Ön viseli. Ez az ingatlanbiztosítás alapvető oka, amely részben vagy egészben megfizette volna vagyonának rögzítését vagy cseréjét
Kinek van szüksége biztosításra?
Szerencsére azoknak, akik gondatlanok lehetünk a vagyonunk biztosításával kapcsolatos felelősségünk iránt, sok esetben törvény vagy szerződés (jelzálogkölcsön-szerződés) kényszerítik a biztosítást. Noha az Egyesült Államok állami törvényei nem sok, ha van ilyen, vagyonbiztosítást ír elő, gyakran követelnek valamilyen felelősségbiztosítást, különösen az autók esetében.
Ez a biztosítás fedezi a hibát okozó személyen kívüli személy javítását vagy pénzbeli visszatérítését. Például a hibás személy felelősségbiztosítása fizeti az autója rögzítését, vagy az orvosi számlákat. Szerencsére, amikor többségünk megvásárolja a szükséges felelősségbiztosítást, lehetőséget kapunk arra, hogy meglehetősen egyszerűen megvásároljuk az ingatlanbiztosítást (azaz teljes körű vagy ütközésbiztosítást), ezáltal megmentve a pénzügyi nehézségeket, ha saját autónk megsérül a baleset során.
lefedettség
A Journal of Financial Planning kiadványában közzétett felmérés szerint sok háztulajdonos hatalmasan félrevezető állásponttal rendelkezik arról, hogy a háztulajdonosok által biztosított biztosítások valóban fedezik-e. A Nemzeti Biztosítási Biztosok Szövetsége által készített felmérés szerint "A háztulajdonosok egyharmada úgy gondolja, hogy az árvízi károkat a szokásos politikájuk fedezi. Több mint fele úgy gondolja, hogy a vízvezeték megszakadása esetén a házirendek fedezik őket. Harmincöt százalék mondják, hogy kompenzálják őket a földrengés miatt, és valamivel kisebb arányban gondolják, hogy a penész le van takarva. "
Valójában a tipikus veszélyek (az ingatlan megsemmisítésének okai), amelyekre általában nem vonatkoznak, a következők:
- Árvízi károk (ez külön politika) Földrengés (ez is külön politika) Az ingatlan háborúinak cselekedetei romlott állapotban (Ideértve az elhasználódott vízvezetéket, az elektromos vezetékeket, a légkondicionálókat, a fűtőegységeket és a tetőfedőket).
A házirendeket gyakran úgy írják meg, hogy valami fedezetéhez "hirtelen és véletlenszerűnek" kell lennie, azaz nem lassú szivárgás okozott kárt több hónap alatt. Ezt gyakran nem fedezi a biztosítás. Ha a tetőbarlangja idős korból származik, és nem viharkárosodástól származik, akkor valószínűleg nem fedezi.
A jellemzően veszélyeztetett veszélyek a következők:
- FireWind (tornádó vagy hurrikán) HailTheft
Felelősségfedezet
A ház vagy más ingatlan értékének fedezése mellett számos biztosítási kötvény tartalmaz egy fontos rendelkezést a felelősségbiztosításról is. Lehet, hogy nem gondolja, hogy ez nagyon fontos, minden városban azonban rengeteg lelkes ügyvéd keres magas és alacsony keresést az ön ellen hasonló emberekkel szembeni perekre. A felelősségbiztosítás a gépjármű-tulajdonosok számára jól ismert, ám a háztulajdonosok kevésbé ismertek.
Ha a szomszéd házában tüzet okoz, mert a faszén grilljét felügyelet nélkül hagyta, fizeti a tűz által okozott károkat. Ön megfizette a biztosítási társaságot a biztosítási díjakat, hogy ők fizessenek a nagyobb károkért, amikor bekövetkeznek. Ugyanez vonatkozik azokra a személyekre, akik sérültek és orvosi ellátást igényelnek, miközben az ingatlanodon vannak.
Ha vakáción van és az ingatlanát ellopják, például gyémánt gyűrűt, akkor visszatérítésre jogosult lehet. Feltétlenül dokumentálja a lopást olyan bizonyítékokkal, amelyek szerint a birtokod volt, és képesnek kell lennie arra, hogy rendőrségi jelentést nyújtson be a biztosítótársaságnak.
Nem hiszem - tudd
Tudnia kell, hogy mit csinál a politikája, és - ami még fontosabb - nem terjed ki. A biztosítótársaságok nem folytatják az üzleti tevékenységet azáltal, hogy minimális összeget számolnak fel minden olyan anyag fedezésére, amely esetlegesen megtörténhet az Ön vagyonával.
Kiegészítő (nem) lefedettség
Az otthoni vállalkozás általában nem tartozik ide. Ez nem foglalja magában otthoni tanulmányt, hanem egy helyet, ahol az emberek ügyfelekként érkeznek otthonába, például egy műhelybe, ahol bútorokat javítanak. Önnek külön üzleti (kereskedelmi) politikára van szüksége a terület és az ezzel kapcsolatos felelősség megfelelő biztosításához. Ezek a szabályok ismét országonként és országonként változnak.
Továbbá, ha az ingatlan, különösen a ház egy bizonyos ideig hosszabb ideig, például 60 napig marad üresen, akkor a háztulajdonos kötvényét a biztosító társaság azonnal törölheti. Feltételezzük, hogy az üres ház sokkal nagyobb veszélyben van, például tűz vagy lopás, és ezért annyira megváltoztatja a kockázati profilt, hogy külön politika szükséges. Ha van második otthonod vagy nyaralótulajdonod, akkor új házirendet kaphat ennek a háznak a fedezésére is.
Elkerülhető buktatókat
Ellenőrizze, hogy a házirend fedezi-e a javításokat tényleges készpénzértéken (ACV) vagy csereköltségen. A csere költsége általában sokkal jobb. Példa: Ha a tető megsérült, és teljesen ki kell cserélni, akkor a csere költségei fedezik annak teljes javítását, levonva a levonható összeget, míg az ACV azt az összeget fizeti meg, amit a tető valószínűleg megéri. kár. A kompromisszum az, hogy az ACV kevesebbet fizet, mint a pótlás költsége.
Művészet és ékszerek
Ezenkívül, ha drága ékszereket vagy művészeteit szeretné lefedni, előfordulhat, hogy úszót kell hozzáadnia. Ez kiegészítés a fő irányelvekhez. Számos kötvénynek van egységes összege, amelyet bizonyos tárgyak veszteségei után fizetnek, és nem fizetnek többet.
Társbiztosítási záradékok
Végül, néhány ingatlantulajdonos csak azt akarja biztosítani, hogy egy vagyont azért fizettek, amiért fizetett érte, ami együttes biztosítási záradékot eredményezhet. Ebben az esetben (a helyi törvényektől függően) az ingatlan a jelenlegi pótlási költség kevesebb, mint 80% -áig biztosított. Kevesebb fedezet, és a biztosító társaság megköveteli , hogy a levonható összeg feletti és azon kívüli javítások egy százalékában tegyen részt.
Prémium tényezők
Olyan területen él, amely tornádóra, hurrikánra vagy áradásra hajlamos? Van egy nagy kutya vagy úszómedence? Dohányos vagy? Hogy van a hitelképessége?
Ezekre a kérdésekre adott válaszai alapján a normálnál magasabb kockázatot jelenthet, és ennek megfelelően számít fel. Ezek olyan tényezők, amelyeket a biztosító társaság figyelembe vesz a biztosítási díjak meghatározásakor. Minél inkább ezek a és más kockázatok vonatkoznak rád, annál magasabbak lesznek a ráta.
Végső gondolatok
Utolsó figyelmeztetés: egyes biztosítótársaságok hihetetlenül látszólagos kamatlábakat kínálnak kötvényeikre. Ha a vállalat ismeretlen, és a kamatlába rendkívül jó, ennek piros zászlónak kell lennie. Ellenőrizze a vállalat hírnevét, és ne csak vegye figyelembe az eladó szavát. Vessen egy pillantást a politikára, és nézze meg, mit fed le, és mit nem.
Lehet, hogy csak későn tapasztalja meg, hogy a megfelelő lefedettségnek az a véleménye, hogy az Ön területén csak alig volt a törvényi minimum. Keressen minőségi lefedettséget - ne feledje: "az olcsó biztosítás nagyon drága lehet."
