Tartalomjegyzék
- 66. születésnapod
- Hogyan kell alkalmazni
- Mikor halaszthatja elõnyeit
- Munkát kapott? Felfüggeszti az előnyöket
- Ne felejtsd el az adókat
- A nyugdíj elhalasztása
A 66. születésnapod fontossága
Amerikaik milliói vágyakozva számolnak a 66. születésnapjukig tartó napokról. Ennek oka az, hogy a 66 éves az Egyesült Államokban a teljes nyugdíjkorhatár 1946 és 1954 között született.
Az az életkor, amikor az amerikai munkavállalók végre jogosultak teljes szociális biztonsági ellátásaik igénybevételére. Bár a munkavállalók már a teljes nyugdíjkorhatár elérése előtt is igényelhetnek juttatásokat, még 62 éves korig, a szakértők szerint ez nem ajánlott, mivel az tartósan alacsonyabb ellátásokhoz vezet.
Érthető, miért várják az amerikai dolgozók ezt a szociális biztonsági fészket. 2019-ben az 66 évnél idősebb nyugdíjba vonzó személy átlagos társadalombiztosítási juttatása havonta 1 461 dollár vagy évente 17 532 dollár - nem túl kopott.
"Ha juttatásokat igényel, ez jelentősen befolyásolhatja az általános nyugdíjjövedelmét. Mivel a nyugdíjak a legtöbb munkavállaló számára múlté, a társadalombiztosítás továbbra is a garantált élettartamú nyugdíjjövedelem legnagyobb forrása" - mondta Stephanie Genkin, a CFP®, a My Financial alapítója. Planner LLC, New York City. "Amint elkezdi gyűjteni a társadalombiztosítást, az ellátások összegét - plusz a megélhetési költségekkel kapcsolatos kiigazításokat - az élet hátralévő részére zárolják."
Kulcs elvihető
- A társadalombiztosítási jövedelem fontos jövedelemforrás a nyugdíjasok számára Amerikában. Ennek ellenére az ellátások igénylésének és kiszámításának folyamata bonyolult és összetett lehet, olyan tényezők alapján, mint a múltbeli jövedelem és az életkor, amikor az ellátások megválasztása mellett dönt. hogy az ellátások adókötelesek lehetnek, különösen, ha továbbra is ugyanabban az időben dolgozik.
Pontosan hogyan működik a társadalombiztosítás, miután elérte ezt a varázslatos teljes nyugdíjkorhatárt? Itt van néhány fontos tény, amelyet figyelembe kell venni.
Hogyan kell alkalmazni
Ha készen áll az ellátások igénylésére, keresse fel a helyi társadalombiztosítási adminisztráció (SSA) irodáját, jelentkezzen online a ssa.gov címen, vagy hívja az 1-800-772-1213 telefonszámot.
Jelentkezését követően a Társadalombiztosítási Igazgatóság felülvizsgálja jelentkezését és felveszi Önnel a kapcsolatot, ha további információkra van szüksége. Ha az összes szükséges dokumentum megvan, a Társadalombiztosítás feldolgozza az Ön jelentkezését, és levélben küldi el a végleges meghatározását részletező levelet.
Ügyeljen arra, hogy jelentkezzen be négy hónappal azelőtt, hogy el akarja kezdeni az ellátásait. Ne feledje azonban két dolgot: Először is, az ellátásokra legkorábban három hónappal a 62 éves korát megelőzően lehet igényelni. Másodszor: „Ha továbbra is dolgozik, és fiatalabb a teljes nyugdíjkorhatárnál, akkor az ellátásait vissza lehet vonni (2 USD). vagy 3 dollár minden megszerzett 1 dollárért) a jövedelemkorlátozások túllépése miatt ”- mondja Peter J. Creedon, a New York City Crystal Brook tanácsadója.
Négy hónappal kell kérelmeznie a társadalombiztosítást, mielőtt az ellátások megkezdődnének.
Elhalasztani vagy elhalasztani
Tény, hogy a társadalombiztosítást 62 éves korában kezdheti meg, de havi kifizetései havonta magasabbak lesznek, ha 70 éves koráig késedelmesen igényli őket. Miután 70 éves lett, nincs haszna a hosszabb tartózkodásnak.
Az amerikaiak közel fele a lehető legkorábbi életkorban igényli a társadalombiztosítást. Ez a szám azonban folyamatosan csökken, a Boston College Nyugdíjkutatási Központjának elemzése szerint. 2005-ben a nők 60% -a és a férfiak 55% -a 62 éves korában jelentkezett a társadalombiztosításra, szemben a nők 48% -ával és a férfiak 42% -ával 2013-ban, a nők 33% -ával és a férfiak 29% -ával 2017-ben.
Jó ok van arra, hogy sok nyugdíjas úgy dönt, hogy elhalasztja ellenőrzéseit. Ha a nyugdíjazási ellátást 62 éves korában kezdi meg, akkor a havi ellátását 30% -kal csökkenti. Ha azonban megvárja, amíg 70 éves lesz a feliratkozás, akkor 32% -kal növelheti juttatását, ha egy 1000 dolláros havi társadalombiztosítási kifizetést 1, 320 dollárra fordíthat.
Ennek ellenére 2018-tól az SSA szerint az amerikaiak csupán 3, 7% -a várt, amíg el nem éri a 70-et.
Hogyan számítják ki az ellátásokat?
Ráadásul a társadalombiztosítási juttatásokat a 35 legjobban kereső munkaév alapján számítják ki. Ezért ha tovább dolgozik és magasabb fizetést keres a 60-as éveiben, mint a karrierje korábban, akkor még jobban növelheti társadalombiztosítási kifizetéseit.
Miért várni
Mark Hebner, az Index Fund Advisors Inc. alapítója és elnöke, Irvine, Kalifornia, és az Index Alapok szerzője : A 12 lépésből álló helyreállítási program az aktív befektetők számára , egyetért a 70-es várakozással. "Mivel a legtöbb baby boom kevésbé fedezett pénzt nyugdíjba vonulására, minden dollárra szükségük van, amelyet esetleg megszerezhetnek "- mondja.
Természetesen vannak olyan esetek is, amikor nem szabad elhalasztania az ellátásainak igénylését, például ha egészségi állapota van.
Gyors tény
A társadalombiztosítási ellátás összegét a 35 legjobban kereső év határozza meg.
Földelj egy munkát? Felfüggeszti az előnyeit
Tegyük fel, hogy benyújtja a társadalombiztosítási rendszert, és elkezdi részesülni a juttatásokban -, majd néhány hónappal később új állásra bérel fel. Mit kéne tenned? Ha kevesebb mint egy éve gyűjt társadalombiztosítást, akkor valójában felfüggesztheti az ellátásait, és később igényelheti azokat. Ez lehetővé teszi, hogy magasabb juttatást szerezzen, amikor újra megkezdi a kifizetéseket.
Van azonban egy fogás: Önnek vissza kell fizetnie az összes előnyt, amelyet már kapott.
Később dolgozni
"Mivel a társadalombiztosítási juttatások összegét a munkavállalók legmagasabb 35 kereső éve alapján számítják ki, az ellátások növelhetők a munkahely megszüntetésével, még akkor is, ha már jutalmakat szereznek. A magas keresetű évek, még nyugdíjba vonulás után, felválthatók az alacsonyabb jövedelműekre is. évente keresnek a karriered korábbi szakaszaiból, ezáltal növelve az átlagos jövedelmet, és utána az ellátások összegét is "- mondta Daren Dearden, az North Capital Inc. igazgatója, Salt Lake City, Utah.
Ne felejtsd el az adókat
Ha elkezdi gyűjteni a társadalombiztosítást, akkor esetleg további adót kell fizetnie ezen ellátások után. Mennyit számíthat fizetni? Attól függ.
Ha a társadalombiztosítás az egyetlen jövedelemforrása, akkor az ellátásait valószínűleg egyáltalán nem adóztatják. Ha azonban további jövedelmet kap nyugdíjakból, egyéni nyugdíjszámlák (IRA) elosztásáról, tőkenyereségből vagy munkabérekből, akkor adószámlával kell szembenéznie.
A társadalombiztosítási adó kiszámításakor az ellátások alapösszege 25 000 dollár egyedülálló személyek számára és 32 000 dollár házaspárok számára, akik együttesen nyújtják be a bejelentést, és a Belső Jövedelem Szolgálat egy számítást használ annak meghatározására, hogy az ellátás mekkora része adóköteles.
Adópéldák
Tegyük fel például, hogy házasodik együtt. Ha jövedelmének összege 32 000 dollár alá csökken, akkor egyik társadalombiztosítási juttatása sem lesz adóköteles. De ha a jövedelme 32 000 és 44 000 USD között van, akkor a társadalombiztosítási juttatások 50% -a adóköteles. Ha a jövedelme meghaladja a 44 000 dollárt, 85% -uk adóköteles. Az ellátásokat az általános jövedelemadó-kulcs alapján adóztatják.
A megfelelő tervezéssel és a megfelelő időzítéssel jelentősen csökkentheti adóteherét a társadalombiztosítási juttatásokból. Például, ha élhet az IRA, 401 (k) vagy egyéb nyugdíjszámlákból származó elosztásokkal, érdemes elhalasztani a társadalombiztosítási juttatások megszerzését 70 éves koráig.
Ennek a stratégiának a felhasználásával csökkenthető az az év, amelyben az Ön juttatásait adókötelesnek számítják, vagy bizonyos esetekben teljes mértékben megszüntetik a társadalombiztosítási ellátásokra kivetett adókat. Beszéljen pénzügyi tanácsadójával vagy a CPA-val arról, hogy miként lehet csökkenteni a társadalombiztosítási és egyéb nyugdíjazási juttatásokat.
Nyugdíjazásának elhalasztása
A szociális biztonsági ellátásokra vonatkozóan sok bonyolult szabály és adóügyi vonatkozás van. Noha valószínűleg kísértés merül fel a társadalombiztosítás iránti kérelem benyújtására, mihelyt eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, sokkal nagyobb ellátást kaphat, ha vár. Ezért érdemes először más nyugdíjba vonulni. Ha ez nem lehetséges, akkor fontolhatja meg a nyugdíjazásának elhalasztását.
A Bloomberg.com szerint "Az Egyesült Államok foglalkoztatási jelentése szerint a 65 éves vagy annál idősebb emberek majdnem 19% -a legalább részmunkaidőben dolgozott 2017. második negyedévében. Az életkorcsoport foglalkoztatási / népességaránya nem volt magasabb 55 év alatt, mielőtt az amerikai nyugdíjasok jobb egészségügyi és szociális biztonsági ellátásokat nyertek az 1960-as évek végén."
Aggódó idők
A CPAs American Institute of 2018 felmérése szerint még azokban az emberekben is, akik pénzügyi tanácsadói nyugdíjba vonulásukat tervezték, 30% -uk félte a nyugdíjalapjuk elkifutását, miközben a nyugdíjazás előtti életmódját 28% -uk aggasztotta, 18% -uk pedig az egészségügy költségeket. És ez nem vonatkozik a tervek nélküli tanácsadók és tanácsadók körében, akik szorongási szintje szinte biztosan magasabb.
Aztán felmerül a várható élettartam kérdése. „A hosszú élet nagy kérdés. A 65 éves életkorúak átlagos élettartama nagyobb, mint a legtöbb ember rájön. ”- mondja Barry Waronker, a Pennsylvania Norristown Informatikus Családi Pénzügyi Szolgáltatások vezérigazgatója. A Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint 2019-ben három 65 éves korosztálya 90 éves korában él, hetedik pedig 95 éves korában él.
"Mivel a társadalombiztosítás garantált havi fizetés, amelyet az inflációhoz igazítanak, ez rendkívül fontos lehet a 90-es években élõ kedvezményezettek számára. Minél hosszabb ideig vársz a társadalombiztosítás igénybevételére, annál nagyobb az ellátása, amely kedvezõbb lehet azoknál, akik hosszabb ideig élnek "- mondja Georgia Bruggeman, CFP®, a Meridian Financial Advisors LLC alapítója és vezérigazgatója, Holliston, Massachusetts.
