A jó hitelminősítés egynél több módon is befolyásolhatja pénzügyeit, ezért alapvető fontosságú, hogy tudd, hogyan kell elolvasni a fogyasztói hitelről szóló jelentést. Amikor kölcsönökre, hitelkártyákra vagy hitelkeretekre próbálkozik, a hitelezők figyelembe veszik az Ön hitelképességét. A pontszáma részben meghatározza, hogy jóváhagyták-e új hitelképességét, és milyen kamatlábat kap a kölcsönbe vett pénzéből.
A hitelképességi pontszámok nem csak a levegőből jelennek meg. Ezek kiszámítása a hitelképesség-jelentésben szereplő információk alapján történik. A FICO pontszám, amelyet eredetileg a Fair Isaac Corporation fejlesztett ki, a legnépszerűbb, és a hitelezési döntések 90% -ában használják fel. Ez a pontszám 300-850 között van, a 850-et „tökéletes” pontszámnak tekintik.
A VantageScore egy újabb hitel-pontozási modell, amely egyre nagyobb szerepet játszik a FICO-n. E pontszámok több mint 8, 6 milliárd részét - amelyek most ugyanolyan számjegyűek, mint a FICO pontszáma - több mint 2700 hitelező használta 2016 júliusától 2017. júniusáig. A pénzügyi intézmények képviselik a legnagyobb felhasználói kategóriát, messze, az összes 74% -át. VantageScore hitelpontszám. A 10 legnagyobb bank közül tíz és a 100 legnagyobb hitelszövetkezet 29 közül a VantageScore hitelképességet használta egy vagy több üzletágban. 2017-ben az átlagos FICO pontszám 695, míg az átlagos VantageScore 675 volt.
Míg a FICO és a VantageScore modellek eltérő algoritmusokat használnak a hitelminősítések előállításához, mindkettő információkra a hitelinformációs ügynökségekre támaszkodik. A hitelképesség-javítás első lépése a hiteljelentés elolvasásának megértése.
Hogyan olvashatja el a fogyasztói hitelről szóló jelentését
Első pillantásra a hiteljelentés számokat okozhat, de miután megtudta, mit néz, könnyebben megfejtendő. A hiteljelentéseket általában öt fő részre bontják.
- Személyes adatok - A hitelképesség története össze van kapcsolva a társadalombiztosítási számmal. Ez a nevével, születési idejével és aktuális címével együtt szerepel a hitel-jelentésben. A korábbi címeket, a foglalkoztatási előzményeket és az összes többi nevet, amellyel a múltban átment, például a leánykori nevet, szintén belefoglaljuk. Hitelszámlák - Ez valószínűleg a hiteljelentés legnagyobb része, attól függően, hogy mennyi ideig használta a hitelt. Itt megtalálja az összes jelenlegi és korábbi hitelszámlájának részleteit, ideértve a számla típusát, a hitelező nevét, az aktuális egyenleget, a teljes hitelkeretet, a fizetési előzményeket, valamint a számla megnyitásának és bezárásának dátumát. Begyűjtött tételek - Ha egy tartozás meg nem fizet, a hitelező átadhatja azt beszedési ügynökségnek. Miután egy fiók bekerült a gyűjteménybe, megjelenhet a hitelképesség-jelentésben. A gyűjteménydarabok nagyon károsak lehetnek a pontszámodra. Nyilvános nyilvántartások - Ha az adóssággyűjtő befizeti az adósságát, és nyer, akkor a bíróság ítéletet hoz Ön ellen. Döntések jelenhetnek meg a hitelinformációs jelentésben, csakúgy, mint a kapcsolódó intézkedések behajtására a tartozások, például bérköltség vagy zálogjog az ingatlanoddal szemben. A kizárások és a csődök szintén szerepelnek a nyilvános nyilvántartási szakaszban. Érdeklődés - Amikor új hitelkérelmet igényel, a hitelező ellenőrizheti a hiteljelentését és a pontszámát. Ezt kemény vizsgálatnak hívják. Minden új hitelkérdés a hitelképesség-jelentésben szerepel. A szabály alól kivételt képeznek azok a megkeresések, amelyek nem járnak a hitelképesség-jelentés ellenőrzésével, ideértve azt sem, amikor a saját jelentését vagy pontszámát ellenőrzi.
Az Ön hiteljelentése és hitelképessége
Több okból is fontos, hogy tudja, hogyan kell elolvasni a hitelinformációs jelentésben szereplő információkat. Először is jobban megértheti, mi befolyásolja pozitívan vagy negatívan pontszámát. A FICO pontszámai például öt konkrét tényezőn alapulnak:
- Fizetési előzményekKredithasználat vagy tartozások Hiteltörténet hosszaCredit MixÚj hitel
Az egyes tényezők eltérő súlyúak a pontszámok kiszámítása szempontjából. Az öt közül a fizetési előzmények a legfontosabbak. Az időben történő fizetések erősíthetik pontszámaikat, míg a késedelmes vagy a nem fogadott fizetések jelentősen csökkenhetnek.
A VantageScore modell hasonló tényezőket alkalmaz, beleértve:
- Fizetési előzményekA hitel és a hitel típusaA felhasznált hitelkeret százalékos arányaÖsszeslegek / adósságokÖsszes hitelviselkedés és kérésekA rendelkezésre álló hitelképesség
Miután megtudta, mi szerepel a jelentésben, könnyebben felismerhető olyan magatartás vagy trendek, amelyek segítenek vagy sérthetik a pontszámodat. Innentől elfogadhat olyan hitel-szokásokat, amelyek elősegíthetik a jobb hitelépítést. Ha például azt észleli, hogy számos hitelkártyáján nagy összegű tartozást tartozik, például az adósság egy részének befizetése pontokat adhat a pontszámhoz.
A hiteljelentés rendszeres felülvizsgálata szintén fontos a hibák felderítése vagy a személyazonosság-lopás lehetséges jeleinek észlelése érdekében. Azok az új fiókok, amelyeket nem ismer fel, jelezhetik, hogy valaki személyes adatait használja fel hitelkéréshez. És ha azt látja, hogy a kifizetéseket nem jelentették be megfelelően, akkor a tisztességes hitelinformációs törvény alapján joga van vitatni ezeket a hibákat.
A vita kezdeményezéséhez keresse fel online vagy e-mailben az információt jelentő hitelintézetet. Meg kell adnia a nevét, a számlaszámát és a vitatott információ jellegét. A hitelintézetnek általában 30 napon belül meg kell vizsgálnia. Ha vita érvényes, a hibát el kell távolítani vagy kijavítani. Ha nem, a hitelintézetnek írásban értesítenie kell arról, hogy miért nem változik meg az információ.
Alsó vonal
A hiteljelentések bonyolultnak tűnhetnek, ám értékes eszközek lehetnek a hitelminősítés javításához. Ne felejtse el azonban, hogy a negatív tételek - ideértve a késedelmes kifizetéseket és a beszedéseket - akár hét évig megmaradhatnak a hiteljelentésén; A csődök akár 10 évig is fennállhatnak. A jelentés rendszeres ellenőrzése elősegítheti egy erőteljesebb hiteltörténet kialakítását, amely az Ön javára működhet a hitelkeret során, amikor új kölcsönöket vagy hitelkereteket keres.
