Tartalomjegyzék
- Mi az életbiztosítás?
- Kinek van szüksége életbiztosításra?
- Az életkor
- Az életbiztosítás befektetés?
- Készpénzérték vs élettartam
- A biztosítási igények felmérése
- Egyéb számítások
- Az életbiztosítás alternatívái
- Alsó vonal
A halál, csakúgy, mint az adók, elkerülhetetlen. Együtt mennünk kell mindannyiunknak - ez olyan dolog, amelyet egyszerűen nem tudunk elkerülni. Ami a halált illeti, valószínűleg többségünk nem akarja a végére gondolkodni. Lehet, hogy azért, mert nem akarunk gondolkodni azon, hogy mit hagyunk hátra szeretteiknek, ami egyszerűen csak egy nagy fánk lehet - egyáltalán semmi. De mások jobban felkészülnek, gondolkodnak a jövedelmükről, melyet szeretteik hiányozhatnak, és amelyekre szükségük van haláluk után. Az életbiztosítás itt játszik szerepet. Ez egy módja annak, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy meghalása után azoktól, akik tőled függnek, gondoskodnak. Annak ellenére, hogy kellemetlennek tűnik, mindazoknak figyelembe kell venniük., az életbiztosítást vizsgáljuk. Először felhívjuk a figyelmet néhány tévhitre, majd megvizsgáljuk, hogyan lehet felmérni, mennyire és milyen típusú életbiztosításra van szüksége.
Kulcs elvihető
- Pénzügyi és családi helyzete határozza meg, hogy szükség van-e életbiztosításra. Minél fiatalabb vagy, annál alacsonyabb a díja, de az idősebbek továbbra is életbiztosítást kaphatnak.Fizetjen annyit, amennyit csak tartozásainak és bármely kamatának kifizetéséhez kell fizetnie.A házirend kifizetését kell elég nagy ahhoz, hogy pótolja a jövedelmét, egy kicsit ahhoz, hogy megvédje az inflációt.
Mi az életbiztosítás?
Mielőtt válaszolunk erre a kérdésre, fontos tudni, hogy mi az életbiztosítás. Az életbiztosítás olyan megállapodás, amelyben a biztosítótársaság vállalja, hogy a biztosított fél halála után egy meghatározott összeget fizeti, amíg a díjakat meg nem fizetik és naprakészek. A politikák biztosítják a biztosított személyeket arról, hogy szeretteiket haláluk után nyugalmat és anyagi védelmet élveznek.
Az életbiztosítás két különféle kategóriába sorolható - teljes és futamidő. Egyesek készpénzértéket nyújtanak Önnek, figyelembe véve a fizetett díjakat és befektetve azokat a piacra, mások csak akkor fizetnek ki, ha egy meghatározott időn belül meghalnak. Egyes irányelvek lehetővé teszik a lefedettség meghosszabbítását egy meghatározott lejárati idő után, míg mások orvosi vizsgálatot igényelnek. Persze, sokat emészthető, de határozottan olyasmit kell megbeszélnie a családjával és a biztosítási ügynökével. Mielőtt ezt megtenné, ki kell találnia, hogy a biztosítás megfelelő-e az Ön számára.
Kinek van szüksége életbiztosításra?
Az életbiztosítás nagyszerűnek hangzik. De a kötvényvásárlásnak nincs értelme mindenkinek. Ha egyéni életen át repül, és nincs olyan eltartottja, akinek elegendő pénze van az adósságainak, valamint a halálhoz kapcsolódó költségek - temetés, birtok, ügyvédi díjak és egyéb költségek - fedezésére, akkor valószínűleg jobban teljesítene nélküle. Végül is miért zavarja a többletköltségeket, ha nem akarja kihasználni az előnyöket? Ugyanez vonatkozik arra az esetre, ha eltartottai vannak, és elegendő vagyonuk van ahhoz, hogy halála után biztosítsák őket.
De ha Ön az elsődleges szolgáltatója az eltartottaknak, vagy ha jelentős tartozása van, amely meghaladja a vagyonát, a biztosítás segíthet biztosítani szeretteinek gondos gondozását, ha valami történik veled.
Az életkor
Az egyik legnagyobb mítosz az agresszív életbiztosítási ügynökök állandósítják, hogy ha elmulasztotta a hajót, ha fiatalkor nem jelentkezik kötvényre. Az iparág azt hitte, hogy az életbiztosítási kötvényeket nehezebb az idősebbé válni. A biztosítótársaságok annyit keresnek, hogy az emberek élettartama hosszú ideig megtörténik. Ha fiatal vagy, a díjaid viszonylag olcsók lesznek. Ha hirtelen meghal, és a társaságnak fizetnie kell, akkor rossz tét volt. Szerencsére sok fiatal túlélte az idős korot, öregedéskor magasabb díjakat fizet. Ennek oka az, hogy ha megnövekszik a haláluk kockázata, az esély kevésbé vonzó.
Igaz, hogy fiatalkorban a biztosítás olcsóbb. De ez nem jelenti azt, hogy könnyebb lenne a politika megszerzése. Az egyszerű tény, hogy a biztosítótársaságok magasabb díjakat akarnak fedezni az idősebb emberek esélyeire, de nagyon ritka, hogy egy biztosítótársaság megtagadja olyan személy fedezését, aki hajlandó fizetni a díjakat kockázati kategóriájáért. Azt mondta: szerezzen biztosítást, ha szüksége van rá, és amikor szüksége van rá. Ne szerezzen biztosítást, mert attól fél, hogy később nem képesíti meg a továbbképzést.
Az életbiztosítás befektetés?
Ön lehet egyike azoknak, akik az életbiztosítást befektetésnek tekintik. Nos, akkor másképp gondolkodhat, ha összehasonlítja más befektetési eszközökkel, akkor is, ha egyes politikák befektetik a díjakat, és ígérik a kötvény értékének egy részét készpénzben.
A készpénzérték-politikákat általában a nyugdíjazásra szánt pénz megtakarításának vagy befektetésének másik módjaként említik. Ezek az irányelvek elősegítik az érdeklődésre számot tartó tőkemedence felépítését. Ez a kamat felhalmozódik, mert a biztosítótársaság ezt a pénzt saját érdekében fekteti be, hasonlóan a bankokhoz. Viszont egy százalékot fizetnek a pénzének felhasználásáért.
Az életbiztosítás nem mindig remek lehetőség a befektetésre. Ha elveszi a pénzt a kényszermegtakarítási programból, és egy index alapba fekteti be, akkor valószínűleg sokkal jobb hozamot fog elérni. Azok számára, akiknek nincs fegyelmezés a rendszeres befektetésre, a készpénzértékű biztosítási kötvény hasznos lehet. A fegyelmezett befektetőnek viszont nincs szüksége bejegyzésre a biztosítótársaság asztalából.
Ha banki életbiztosítási kötvényt alkalmaz a rendszeres befektetések pótlására, akkor végezze el házi feladatát, mert jobban teheti ezt a pénzt a piacon.
Készpénzérték vs élettartam
A biztosítótársaságok szeretik a készpénz-értékű politikákat, és erősen népszerűsítik azokat azáltal, hogy jutalékot adnak az ügynököknek, akik ezeket eladják. Ha megpróbálja lemondni a kötvényről - azaz megtakarítja a megtakarítási részletét, és megszünteti a biztosítást - a biztosítótársaság gyakran javasolja, hogy vegyen kölcsön kölcsönt saját megtakarításaiból, hogy folytassa a díjakat. Bár ez egyszerű megoldásnak tűnik, a hitelösszeget levonják a haláleseti juttatásokból, ha azt nem fizetett ki haláláig.
A hosszú távú biztosítás tiszta és egyszerű biztosítás. Olyan kötvényt vásárol, amely meghatározott összeget fizet, ha abban az időszakban halt meg, amelyre a kötvény vonatkozik. Tehát ha van olyan életbiztosítási politikája, amely 40 év alatt jár le, és 35 éves korában hal meg, akkor a kedvezményezettje halálos ellátást kap. De ha nem hal meg, akkor semmit sem kap. Ennek a biztosításnak az a célja, hogy ápolja Önt mindaddig, amíg vagyonának önbiztosításává nem válik. Sajnos nem minden kifejezett biztosítás megfelelő. Az ember helyzetének sajátosságaitól függetlenül a legtöbb ember számára a megújuló és átváltható biztosítási kötvények szolgálnak legjobban. Ugyanolyan lefedettséget kínálnak, olcsóbbak, mint a készpénz-értékű házirendek, és mivel az internetes összehasonlítások megjelennek a hasonló biztosítási díjak csökkentésében, akkor versenyképes áron is megvásárolhatja azokat.
Az életbiztosítási kötvény megújítható záradéka lehetővé teszi a kötvény megújítását meghatározott áron anélkül, hogy orvosi vizsgálaton kellene részt vennie. Ez azt jelenti, hogy ha egy biztosított személynek halálos betegsége van diagnosztizálva, amint a lejárat lejár, akkor versenyképes áron megújíthatja a kötvényt annak ellenére, hogy a biztosítótársaság bizonyos körülmények között halálos ellátást fizet. pont.
Az átváltható biztosítási kötvény lehetőséget ad arra, hogy a kötvény névértékét a biztosító által kínált készpénz-értékű politikává változtassa abban az esetben, ha eléri a 65 évet, és anyagilag nem biztos, hogy biztosan nélkül maradjon. Még akkor is, ha elegendő nyugdíjjövedelmet tervez, biztonságosabb lenni, és a díj általában meglehetősen olcsó.
A biztosítási igények felmérése
Az életbiztosítási kötvény kiválasztásának nagy része meghatározza, mennyi pénzre lesz szükség az eltartottainak. A névérték kiválasztása - az az összeg, amelyet a házirend fizet, ha meghal - néhány különféle tényezőtől függ.
Az adósságod
Az összes adósságot teljes egészében ki kell fizetni, ideértve az autós kölcsönöket, jelzálogkölcsönöket, hitelkártyákat, kölcsönöket stb. Ha 200 000 dolláros jelzáloggal és 4000 dolláros autóhitelrel rendelkezik, akkor legalább 204 000 dollárra van szüksége kötvényeiben tartozásainak fedezésére. De ne felejtsd el az érdeklődést. Kicsit többet kellene kivennie az esetleges többletkamat vagy díjak elszámolására is.
Jövedelem helyettesítése
Az életbiztosítás egyik legnagyobb tényezõje a jövedelem pótlása. Ha Ön az eltartottainak egyedüli szolgáltatója, és évente 40 000 dollárt hoz be, akkor szükség van egy elég nagy kötvény kifizetésre, amely helyettesíti a jövedelmét, valamint egy kicsit extra, hogy megvédje az inflációt. A biztonságos tévedéshez tegyük fel, hogy kötvényének egyösszegű kifizetését 8% -ra fektetik be. Ha nem bízza meg eltartottait a befektetésben, kinevezhet megbízottat vagy kiválaszthat egy pénzügyi tervezőt, és kiszámíthatja költségeit a kifizetés részeként. Csak 500 000 dolláros kötvényre lesz szüksége a jövedelmének pótlására. Ez nem egy rögzített szabály, de az éves jövedelmének a politikába történő hozzáadása (ebben az esetben 500 000 dollár + 40 000 dollár = ebben az esetben 540 000 dollár) elég jó védelem az infláció ellen. Miután meghatározta a biztosítási kötvény szükséges névértékét, elkezdheti vásárolni. Számos olyan online biztosítási becslés létezik, amely segít meghatározni, hogy mekkora biztosításra lesz szüksége.
Mások biztosítása
Nyilvánvalóan vannak olyan emberek az életében, akik fontosak számodra, és kíváncsi lehet, vajon biztosítani kellene-e őket. Általános szabály, hogy csak olyan embereket kell biztosítania, akiknek halála pénzügyi veszteséget jelentene neked. A gyermek halála, bár érzelmileg pusztító, nem jelent pénzügyi veszteséget, mivel a gyermekek pénzt fizetnek az összeget. A jövedelmet kereső házastárs halála ugyanakkor érzelmi és pénzügyi veszteségeket okozhat. Ebben az esetben kövesse a jövedelem helyettesítésének számítását, amelyet korábban átéltem az ő jövedelmével. Ez vonatkozik az üzleti partnerekre is, akikkel pénzügyi kapcsolata van. Például fontolja meg valakit, akivel megosztott felelősséggel tartozik a társtulajdonban lévő ingatlan jelzálogkölcsön-fizetéséért. Érdemes megfontolni az adott személyre vonatkozó politikát, mivel annak halála nagy hatással lesz pénzügyi helyzetére.
Egyéb számítások
A legtöbb biztosítótársaság szerint az életbiztosítás ésszerű összege az éves fizetés hatszor-tízszerese. A szükséges életbiztosítás összegének kiszámításának másik módja az, hogy megszorozza az éves fizetését a nyugdíjazásáig hátralévő évek számával. Például, ha egy 40 éves férfi jelenleg 20 000 dollárt keres évente, akkor az embernek 500 000 dollárra (25 év x 20 000 dollár) lesz szüksége életbiztosításra.
Az életszínvonal-módszer azon a pénzmennyiségen alapul, amelyet a túlélőknek meg kellene tartaniuk életszínvonalukkal, ha a biztosított fél meghal. Ezt az összeget felveszi, és megszorozza 20-szal. A gondolatmenet az, hogy a túlélők évente 5% -kal járulhatnak hozzá a haláleseti juttatásból - ami megegyezik az életszínvonalnak -, miközben a halálos ellátás tőkét fektetik be és 5% -ot keresnek. jobb.
Az életbiztosítás alternatívái
Alsó vonal
