Mielőtt azonban felkészülne arra, hogy ilyen módon érintse meg nyugdíjalapú megtakarítását, ellenőrizze, hogy megteheti-e ezt. A munkáltatóknak nem kell felajánlani a nehézségekből történő kivonást, vagy a másik két módot, hogy pénzt szerezzenek a 401 (k) pontból - kölcsönök és a nem nehézségekkel járó üzemi kivonások.
Még ha a munkáltató felajánlja is az intézkedést, akkor legyen óvatos a használata. A pénzügyi tanácsadók általában tanácsot adnak a nyugdíj-megtakarítások elszenvedése ellen, kivéve abszolút végső esetben. Valójában, mivel a jelenleg hatályban lévő új szabályok megkönnyítik a nehézségekből történő kivonást, egyes tanácsadók attól tartanak, hogy a nyugdíjalapokba kerülnek a hosszú távú pénzügyi egészséget kevésbé káros opciók rovására.
Itt van, amit tudnia kell a nehézségekből való kivonásról, kezdve azzal, amit be kell bizonyítania ahhoz, hogy egyre jogosult legyen.
Kulcs elvihető
- A nehézségekkel járó 401 (k) összegű nyugdíjalapból történő kivonás segíthet Önnek abban, hogy nagyon szükséges pénzeszközökkel jusson össze. Ellentétben a 401 (k) összegű kölcsöngel, az összegeket nem kell visszafizetni. De a visszavonás összegét adókat kell fizetnie.A nehézségekkel járó visszavonás büntetést vonhat maga után a nyugdíjalapok számára, de csak bizonyos speciális költségekkel, például orvosi számlák megsértése vagy fogyatékosság esetén.
Jogosultság a nehézségek megszűnésére
A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) „azonnali és súlyos pénzügyi szükséglete” előírása a nehézségek visszavonására nemcsak a munkavállaló helyzetére vonatkozik. Ilyen visszavonás elvégezhető a házastárs, eltartott vagy kedvezményezett szükségleteinek kielégítésére is.
Az azonnali és nehéz költségek magukban foglalják a következőket:
- Bizonyos orvosi költségekHáztartási lakásvásárlási költségek legfeljebb 12 hónapos tandíjjal és díjakkalAz eltiltás vagy a kilakoltatás elkerülésének költségeiTáplálkozási vagy temetési költségekA fő lakóhely veszteségvesztésével kapcsolatos bizonyos költségek (például tűz, földrengés vagy áradás)
Nem jogosult a nehézségi nyugdíjra, ha más vagyona van, amelyet igénybe vehet, vagy biztosítás, amely fedezi a szükségletet. Mégis nem feltétlenül vett kölcsön kölcsönt a tervéből, mielőtt nehézségekkel kapcsolatos visszavonási kérelmet nyújthat be. Ezt a követelményt kiküszöbölték azokban a reformokban, amelyek a 2018-ban elfogadott kétoldalú költségvetési törvény részét képezték.
A reformok semmi sem teszik még egyértelműbbé, hogy nehézségekbe ütközik-e. Ez a döntés továbbra is a munkáltató feladata. "A nyugdíjazási terv előírhatja, de nem kötelező, a nehézségek eloszlását" - nyilatkozta az IRS. Ha a terv megengedi az ilyen elosztásokat, meg kell határoznia azokat a kritériumokat, amelyek meghatározzák a nehézségeket, például orvosi vagy temetési költségek fedezését. A munkáltató bizonyos információkat és esetleges dokumentációt kér a nehézségeiről.
Mennyit vonhat vissza
Nem lehet csak annyit vonni, amennyit csak akar; ennek a pénzügyi szükséglet kielégítéséhez szükséges összegnek kell lennie. Ez az összeg magában foglalhatja az adó és büntetés megfizetéséhez szükséges összeget is.
A közelmúltbeli reformok lehetővé teszik, hogy a maximális visszavonás a 401 (k) vagy 403 (b) terv nagyobb részét képviselje. A régi szabályok szerint a saját fizetési halasztási hozzájárulásait - az összegeket, amelyeket visszatartott a fizetési csekkjéből - csak akkor vonhatott vissza a tervéből, amikor nehézségekkel járó visszavonást vezett be. Ezenkívül a nehézségekkel járó visszavonás azt jelentette, hogy nem tudott új hozzájárulásokat befizetni a következő hat hónapra vonatkozó tervbe.
Az új szabályok értelmében akkor, ha a munkáltató megengedi, visszavonhatja a munkáltató hozzájárulásait, valamint a fizetés-halasztott járulékokon felül a befektetési jövedelmeket. Emellett képes lesz továbbra is hozzájárulást fizetni, ami azt jelenti, hogy kevésbé veszíti el a nyugdíjba történő megtakarítást, és továbbra is jogosult lesz arra, hogy megkapja a munkáltató megfelelő hozzájárulásait.
Egyesek azt állíthatják, hogy nemcsak a fizetés-halasztási hozzájárulások, hanem a munkáltatói hozzájárulások és a beruházások megtérülésének visszavonása nem javítja a programot. Itt van miért.
Milyen költségekkel jár a nehézségekkel járó visszavonások
A nehézségekkel járó kivonások hosszú távon ártanak neked, amikor a nyugdíjba takarítanak meg. Eltávolítja a pénzt, amelyet a fizetés utáni évekre elkülönített, és elveszíti a lehetőséget annak felhasználására, és hogy időközben továbbra is értékelje. És Ön a jövedelemadó megfizetését fogja fizetni a visszavonás összegéből, és az Ön jelenlegi mértéke mellett, amely valószínűleg magasabb is, mint amit fizetett volna, ha a pénzeszközöket nyugdíjba vonulták.
10%
Az 59 ½ életévét megelőzően kivont nyugdíjalapok büntetése az esedékes adók megfizetése mellett, ha azok nem felelnek meg a büntetés alóli mentesség kritériumainak.
Ha ebben a korcsoportban vagy, akkor a 10% -os büntetést kell kiszabni, hacsak nem kap pénzt a következő körülmények egyikén sem:
- Korrekciós eloszlás. Ez az a pénz, amelyet Önnek, mint egy magasan kompenzált munkavállalónak fizettek vissza, úgy ítélték meg, hogy túl sokat járult hozzá a 401 (k) összeghez a többi alkalmazotthoz képest; jövedelemadót kell fizetni erre a pénzre halálTöbb és tartós rokkantságA válási rendelet részeként kiadott minősített háztartási kapcsolatok) IRS-illetékek a terv alapvetően egyenlő időszakos kifizetések sorozatánál: Osztalék átadása munkavállalói részvénytulajdonosi tervtől 10% -ot meghaladó egészségügyi költségek kiigazított bruttó jövedelem (AGI): Az alkalmazottak 55 éves életkor utáni szétválasztása bizonyos tevékenységekből az aktív szolgálatba bevont képesített katonai tartalékosok számára
Azt is vegye figyelembe, hogy a 401 (k) pont szerinti büntetés-mentes szabályok kissé eltérnek a hagyományos IRA-ból való kilépés szabályaitól.
Egyéb lehetőségek a 401 (k) pénz megszerzéséhez
Ha legalább 59 éves vagy, akkor büntetés nélkül kivonhat pénzt a 401 (k) értékéből, függetlenül attól, hogy nehézségeket szenved vagy sem. Bármely életkorú számlatulajdonosok, ha a munkáltató ezt megengedi, képesek lehetnek 401 (k) összegű pénzt kölcsönözni.
A legtöbb tanácsadó sem javasolja a 401 (k) -től való kölcsönzést, nagyrészt azért, mert ezek a kölcsönök szintén veszélyeztetik a nyugdíjazáskor felhalmozódott fészek tojást. De valószínűleg érdemes megfontolni egy kölcsönt a visszavonás helyett, ha úgy gondolja, hogy van esély arra, hogy időben vissza tudja fizetni a kölcsönt (a legtöbb 401 (k) értékkel, vagyis öt éven belül). A kölcsönök általában megengedhetők a 401 (k) egyenleg felének vagy 50 000 dollárnak a kevesebb részére, és kamatokkal kell visszafizetni, bár ezt visszatérítik a számlájára. Ha elmulasztja a kifizetéseket, akkor a hitel visszaváltássá válik, és ugyanazokkal a következményekkel jár, mintha egyként származott volna.
K) a kölcsönöket kamatokkal kell visszafizetni a büntetések elkerülése érdekében.
A 401 (k) s körülbelül kétharmada szintén lehetővé teszi a használaton kívüli kivonásokat. Ez a lehetőség azonban nem biztosítja azonnal a sürgõs igények kielégítését. Inkább a visszavonás megengedett, hogy pénzeszközöket más befektetési opcióra utaljanak át. Felkérheti azonban adó- vagy pénzügyi tanácsadót, hogy kiderítse, vajon ez a lehetőség megfelel-e az Ön igényeinek. Valójában bölcs dolog szakmai tanácsadást igénybe venni a lehetőségeinek feltárása érdekében, ha fontolóra veszi a nehézségek kivonását vagy bármilyen más lépést, hogy azonnal pénzt szerezzen.
