Kétségtelen, hogy a 401 (k) terv vonzó befektetési eszköz a nyugdíjazás tervezéséhez. Az adókedvezmények mellett a járulékokat automatikusan levonják a részt vevő alkalmazottak fizetéséből - ezáltal a befektetés egyszerű (és fájdalommentes). Sőt, sok vállalat egy bizonyos összegig megegyezik a járulékokkal, ami elősegíti a fészektojások gyorsabb növekedését.
Míg az Egyesült Államokban a munkavállalóknak csak körülbelül a fele férhet hozzá a 401 (k) számú tervhez, ahol becslések szerint 5, 7 trillió dollár vagyontárgyak vannak, ami az USA nyugdíjazási számlájának 29, 1 trillió dollárjának több mint 19% -át képviseli, Washington DC-ben található Investment Company Institute, az Egyesült Államok szabályozott alapkezelő társaságainak szakszervezete
Mit jelent ez a pénz a tipikus 401 (k) -es tulajdonos számára? 2019 első negyedévétől az átlagos 401 (k) egyenleg 103 700 dollár volt. Természetesen ez minden korosztályt képvisel. Ha kor szerint bontjuk, az átlagos egyenleg huszonnégy dollárhoz képest szerényen 11 800 dollárt tesz ki, és a 70 éves korig tovább növekszik, amikor az egyensúly csökken, amint az emberek elkezdenek elvégezni a minimális eloszlást (RMD).
Valami, ami idővel - és nem mindig jó módon - valóban befolyásolhatja ezeket az egyenlegeket, a terv kiadási aránya. Itt rövid pillantást vetünk arra, hogy milyen költségarányok vannak, miért számítanak, és mit tehetnek a munkáltatók és a tervben részt vevők a tartásuk érdekében.
Kulcs elvihető
- Hasonlóan a befektetési alapokhoz és az ETF-ekhez, a 401 (k) terveknek olyan díja van, amelyeket költségarányban fejeznek ki. Az átlagos 401 (k) költségarány 1%, de magasabb vagy alacsonyabb is lehet a terv méretétől és a befektetésektől függően Lehet, hogy csökkenti a díjait olcsóbb befektetési lehetőségek, például alacsony díjú alapok kiválasztásával.Ha nem érti a terv díjait, beszéljen az emberi erőforrásokkal vagy az ellátások koordinátorával.
Mi a 401 (k) kiadási arány?
Mind a 401 (k) terv számos különféle adminisztratív (részvételi) és befektetési díj alá tartozik. Az adminisztratív díjak fedezik az olyan költségeket, mint az ügyfélszolgálat, a jogi szolgáltatások, a nyilvántartás és a tranzakciók feldolgozása. A befektetési díjakat (nem meglepő módon) azok a befektetési alapok számítják fel, amelyekbe a terv befektet, és általában a terv irodalmában „kiadási arányokként” kerülnek nyilvánosságra. Néhány díjat a munkáltató fedezi, de általában a legtöbb díjat a terv résztvevőinek (azaz a munkavállalóknak) terhelik.
A költségarányt az eszközök százalékában fejezzük ki, mondjuk, 0, 75% vagy 1, 25%. A fórumon átlagban az átlagos 401 (k) költségarány az eszközök 1% -a, vagy 1000 dollár minden 100 000 dollár esetén a terv eszközeiben (ne feledje, hogy a legtöbb díj nem egy és megtörtént; ezeket minden évben fizetik).
Ennek ellenére a költségarányok nagyban változnak a terv méretétől függően, és általában a nagyobb 401 (k) méretű tervek a méretgazdaságosság miatt a legalacsonyabbak, míg a kisvállalkozások 401 (k) - például 10 résztvevővel rendelkező tervek —Legyen a pap. Az alábbiakban látható az átlagos költségarány terv szerinti méret szerint, a 401 (k) átlagkönyvek adatai szerint.
| Átlagos költségarány a terv mérete szerint | |
|---|---|
| Résztvevők száma | Átlagos költségarány |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2000 | 0, 70% |
Miért számít a költségek aránya?
A 0, 05% és 1% közötti költségarány közötti különbség egy év alatt nem árthat a banknak - a tipikus twentysomething 401 (k) egyenlege csak 59 dollár különbséget jelent, de óriási hatással lehet az aljára vonal a beruházás teljes élettartama alatt. Ez azt is jelentheti, hogy különbség van a kívánt nyugdíjba vonulás és néhány év várakozás között.
Itt van miért. Először: a magasabb díjak azt jelentik, hogy minden évben többet fizetnek (tényleges dollárban), mivel növekszik a beruházás: 10 000 dollár 1% -a 100 dollár, de 100 000 dollár 1% -a 1000 dollár, és így tovább. A valódi kár az, hogy minden egyes dollárért, amelyet többet költenek a díjakra, ez egy kevesebb dollárral jár a számláján, amely összeadódhat és növekszik az idő múlásával.
Íme egy példa. Tegyük fel, hogy 40 éves vagy, és 70 éves korában tervezi nyugdíjba vonulását. A jelenlegi 401 (k) egyenleged 100 000 dollár (ez pontosan megfelel az életkor szerinti átlagos egyensúlynak), és évente 10 000 dollárt kíván hozzájárulni, ami körülbelül a megengedhető összeg fele összeg. Végül, ebben a példában a feltételezett befektetési hozam (díjak előtt) 8%.
A Pew Charitable Trusts kutatása valóban megerősíti, hogy a díjaknak súlyos hatásuk van, megjegyezve, hogy „A díjak közvetlenül befolyásolhatják a megtakarításokat, csökkentve a megtakarított összeget, és közvetett módon, az összeállításhoz rendelkezésre álló összeg csökkentésével - ez gyakran figyelmen kívül hagyott, de jelentős megtakarítás. növekedés."
Természetesen ez egy hipotetikus példa, amelyet túlságosan egyszerűsítettek. A való életben nagyon valószínűtlen, hogy évente állandó, 8% -os hozamot érne el. És nem valószínű, hogy évente ugyanazt a 10 000 dolláros hozzájárulást fizetné (néhány évben az lehet, hogy több, néhány évnél kevesebb, az élettől függően). Ennek ellenére jó példa arra, hogy a díjak miért számítanak - különösen hosszú távon.
Még egy kis különbség a költségarányban is sok pénzbe kerülhet hosszú távon.
Hogyan csökkentsük a 401 (k) díjat?
A jó hír az, hogy megtehetsz valamit a magas 401 (k) költséggel - és ezzel növelheti nyugdíjmegtakarításait.
Először is megtudhatja, mit fizet most. Mivel a legtöbb ember nem tudja, ez egy kis kutatást igényelhet. Olvassa el a 401 (k) nyilatkozatot és a résztvevői díj közzétételéről szóló értesítést, majd nézze meg, hogyan áll egymáshoz a hasonló méretű tervek. A tervek összehasonlítására jó hely a BrightScope, egy olyan webhely, amely a vállalati és állami nyugdíjazási terveket értékeli. Ha a terv díjai összhangban állnak az iparral, akkor ez jó. Ha magasabbak, akkor itt az ideje, hogy találkozzon a terv adminisztrátorával és az előcsarnok mellett egy jobb terv érdekében, alacsonyabb díjakkal (a munkáltatóknak megbízottként kell gondoskodniuk arról, hogy a 401 (k) -es tervükben „ésszerű” díjak legyenek).
Ezután vessünk egy pillantást a beruházásokra. A költségek minimalizálásának egyik legjobb módja az olcsóbb befektetési lehetőségek kiválasztása. Általában a legalacsonyabb díjakat kell keresni az index alapokban, intézményi alapokban és néhány célidőszakban lévő alapban (érdemes megjegyezni, hogy az utóbbi években sok befektetési alap díja csökkent). Ha a terv nem rendelkezik ezekkel az alacsony költségű lehetőségekkel, akkor derítse ki, hogy kínál-e önrendelkező brókertáblát, amely lehetővé teszi más befektetések kiválasztását.
A költségek csökkentésének másik módja az, ha megnézi, fizet-e független befektetési tanácsadást, amit sok munkáltató hozzáad a nyugdíjazási tervéhez. Ha igen, akkor valószínűleg további 1% -át vagy 2% -át fizeti a forrásainak, hogy megkapja ezt a tanácsot. Sok esetben ez nem megfelelő pénzköltés, főleg mivel a terveknek általában rögzített befektetési lehetőségeik vannak. Ezen díjak elkerülése érdekében érdemes megfontolnia saját kutatását, vagy ütemezni egy ülést egy hiteles pénzügyi tervezővel, aki segíthet a megfelelő irányba mutatni.
Végül, ha a tervnek olyan díjai vannak, amelyek túl magasnak érzik magukat - és a vállalat nem hajlandó változtatásokat végrehajtani - érdemes megfontolnia megtakarításainak egy részének máshol történő befektetését, például egy IRA-ban. Ha van egy munkáltatói mérkőzése, fektessen be annyit, hogy először megkapja a teljes mérkőzést, majd ragaszkodjon hozzá ahhoz, ami az IRA-ban vagy más befektetésben marad.
Alsó vonal
Ideális esetben a 401 (k) díjának jóval 1% alatt kell lennie, különösen, ha egy nagyszabású terv része (1% feletti bármit meg kell vizsgálni). A díjak jelentős hatással lehetnek az alsó sorra, tehát fizetni kell, ha kiderül, mit fizet - és megteszi a lépéseket, ha szükséges. A költségek csökkentésének egyik jó módja az alacsony díjú alapokba történő befektetés, például index alapokba, intézményi alapokba és a kitűzött alapba történő befektetésekbe. Olvassa el a terv irodalmát, és kérje meg az emberi erőforrások vagy az ellátások koordinátort, hogy magyarázjon el mindent, amit nem ért.
A befektetési számlák összehasonlítása × A táblázatban szereplő ajánlatok olyan társulásoktól származnak, amelyektől a Investopedia kártérítést kap. Szolgáltató neve Leíráskapcsolódó cikkek
401K
401 (k) Tervek kisvállalkozások számára
401K
A rejtett díjak 401 (k) s-ban
401K
Öt kérdés, amelyeket feltehet a vállalat 401 (k) tervéről
401K
7 tipp a 401 (k) kezeléséhez
401K
Ki akar lenni egy 401 (k) milliomos?
401K
Stratégiák a 401 (k) érték maximalizálásához
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Mi az a 401 (k) terv? A 401 (k) terv egy adókedvezményes, meghatározott járulékkal járó nyugdíjszámla, amelyet a Belső Bevétel-kódex egyik szakaszára neveztek el. Tudja meg, hogyan működnek, beleértve akkor is, ha munkahelyet kell váltania. több Célidõszak-alap A Céldátum-alap olyan alap, amelyet egy befektetési társaság kínál, és amelynek célja egy meghatározott idõszakon keresztül eszközállomány növelése a megcélzott cél elérése érdekében. részletesebben meghatározott hozzájárulási terv meghatározása A meghatározott hozzájárulású nyugdíjazási terv lehetővé teszi az alkalmazottak számára, hogy adózás előtti dollárt fektessenek be az élet későbbi felhasználásához. A társaság összeegyeztethető a munkavállalói járulékokkal is. tovább A Roth IRA teljes útmutatója A Roth IRA nyugdíj-megtakarítási számla, amely lehetővé teszi pénzének adómentes felvételét. Tudja meg, miért lehet egy Roth IRA jobb választás, mint a hagyományos IRA egyes nyugdíjas megtakarítók számára. több Nyugdíjterv A nyugdíjprogram olyan nyugdíjazási terv, amely előírja a munkáltató számára, hogy a járulékokat a pénzeszköz-készpénzbe tegye, amelyet a munkavállaló jövőbeli juttatására különítenek el. tovább A befektetési jegy meghatározása A befektetési alap olyan típusú befektetési eszköz, amely részvényekből, kötvényekből vagy más értékpapírokból áll, amelyet egy profi pénzkezelő felügyel. több