A 80% -os szabály arra a tényre utal, hogy a legtöbb biztosítótársaság nem fedezi teljes mértékben egy háznak a biztosítási esemény (pl. Tűz vagy árvíz) okozta károk költségeit, kivéve, ha a háztulajdonos legalább 80 biztosítási fedezetet vásárolt meg. A ház teljes csereértékének% -a. Abban az esetben, ha a háztulajdonos a legalább 80% -nál alacsonyabb fedezetet vásárolt, a biztosítótársaság a háztulajdonosnak csak a szükséges minimális fedezet arányos összegét téríti meg, amelyet meg kellett volna vásárolni.
Például
Tegyük fel, hogy Jamesnek egy 500 000 dolláros pótlólagos költséggel rendelkező ház tulajdonosa van, és biztosítási fedezete összesen 395 000 dollár, de egy váratlan árvíz 250 000 dollár értékű károkat okoz a házának. Első pillantásra feltehetjük, hogy mivel a fedezet összege meghaladja a kár költségeit (395 000 dollár vs. 250 000 dollár), a biztosító társaságnak meg kell térítenie a teljes összeget Jamesnek. A 80% -os szabály miatt azonban nem feltétlenül ez a helyzet.
A 80% -os szabály szerint a minimális fedezet, amelyet Jamesnek otthona számára meg kellett volna vásárolnia, 400 000 USD (500 000 USD x 80%). Ha ezt a küszöbértéket teljesítették, James otthoni részleges károkat a biztosító viseli. Mivel azonban James nem vásárolta meg a minimális fedezetet, a biztosítótársaság csak a megvásárolt biztosítás tényleges összegének (395 000 dollár / 400 000 dollár) által képviselt minimális fedezetnek azt a részét fizeti, amely a károk 98, 75% -át teszi ki. Ezért a biztosító társaság 246 875 dollárt fizetne ki, és sajnos Jamesnek a fennmaradó 3 125 dollárt kellene fizetnie magának.
Hogyan befolyásolja a tőkejavítás a 80% -os szabályt?
Mivel a tőkejavítások növelik a ház pótlólagos értékét, valószínű, hogy a lefedettség, amely elegendő lett volna a 80% -os szabály teljesítéséhez, még a fejlesztések után sem lesz elegendő.
Tegyük fel például, hogy James rájön, hogy nem vásárolt elegendő biztosítást a 80% -os szabály fedezésére, ezért megy, és 400 000 dollár fedezetet vásárol. Egy év telik el, és James úgy dönt, hogy új kiegészítést épít a házába, ami a helyettesítő értéket 510 000 dollárra növeli. Míg a 400 000 dollár elegendő lenne az 500 000 dolláros ház fedezéséhez (400 000 dollár / 500 000 dollár = 80%), a tőkejavítás előmozdította a ház pótlólagos értékét, és ez a fedezet már nem elegendő (400 000 dollár / 510 000 dollár = 78, 43%). Ebben az esetben a biztosító társaság ismét nem téríti meg teljes mértékben a részleges károk költségeit.
Az infláció a ház pótlólagos értékének növekedését is okozhatja, ezért bölcs dolog lenne a háztulajdonosok számára rendszeresen felülvizsgálni a biztosítási kötvényeket és az otthoni pótlási értékeket, hogy megbizonyosodjon arról, hogy rendelkeznek-e megfelelő fedezettel a részleges károk teljes fedezésére.
