A legfontosabb tervek és a nyugdíjazásra való felkészülés számos nyugdíjazási kockázat miatt széteshetnek: váratlan halál, hosszú betegség, tőzsdei összeomlás vagy csődbe ment nyugdíjprogram. Ezenkívül nem szokatlan, hogy az emberek a nyugdíjazáskor több mint 30 évet élnek, mivel fokozódnak a korai kilépési ösztönzők és a növekvő élettartam, ami önmagában is komoly kockázatot jelent arra, hogy a nyugdíjasok meghaladják megtakarításaikat.
Minél hosszabb a nyugdíjba töltött idő, annál nehezebb lesz biztosan megbizonyosodni vagyonának megfelelőségéről. A nyugdíjba vonulás tervezésekor - vagy annak megélésekor - meg kell értenie a fennálló kockázatokat és azt, hogy ezek miként veszélyeztethetik pénzügyi biztonságát.
Kulcs elvihető
- A személyes és családi kockázatok magukban foglalják foglalkoztatási kérdéseket, a hosszú élettartamot, a családi állapot megváltozását és a többi családtag szükségleteit. Az egészségügy és a lakhatás kockázata magában foglalja a váratlan orvosi számlákat, a különféle lakhatásokra való váltás szükségességét, valamint a rendelkezésre álló gondozók és ápolási lehetőségek hiányát.Pénzügyi a kockázatok magukban foglalják a növekvő inflációt, az ingadozó kamatlábakat, a tőzsdei veszteségeket és a rosszul teljesítő nyugdíjazási terveket. A közpolitikai kockázatok magukban foglalják a magasabb adók és a Medicare és a társadalombiztosítás kedvezményeinek csökkentését.
A nyugdíjazás utáni kockázatok típusai
Az Egyesült Államokban a Matematikai Társaság (SOA) számos olyan nyugdíjazási kockázatot azonosított, amelyek befolyásolhatják a jövedelmet. Négy kategóriába vannak csoportosítva. A nyugdíjba felkészülő vagy már nyugdíjba vonuló embereknek gondosan mérlegelniük kell őket.
- Személyes és családtagok: Változások az életedben vagy a szeretteitek életében Egészségügy és háztartás: Professzionális gondozók igénye vagy létesítménybe költözés az egészségromlás miatt Pénzügyi: Az infláció, a beruházások és a tőzsdei tevékenységek körül forog. Közrend: Kormányzati döntések ami befolyásolhatja a nyugdíjasokat
„Sok váratlan igény van a nyugdíjas pénzeszközeire. Pontosan ezért mindenkinek reális sürgősségi alapra van szüksége. Ha egy nyugdíjasnak nagy összegű adóhalasztott pénzt kell bevonnia a nyugdíjba vonulás elején, akkor a jövőben dollárt költhet el. Ez nem csak csökkenti az elérhető életmód-pénzt; a pénz eltűnt, valamint a hozam megszerzésének lehetősége (összetett hatás), amely a jövőben a nyugdíjas számára segítséget nyújtott. A dollárok költése ma elhárítja ennek a pénznek a jövőbeni növekedését, amely kritikus jelentőségű lehet egy bizonyos életmód fenntartása vagy a pénzének túllépése szempontjából ”- mondta Peter J. Creedon, a CFP, a ChFC, a CLU vezérigazgatója, a Crystal Brook tanácsadói, New York, New York
Személyes és családi kockázatok
Foglalkoztatási kockázat
Számos nyugdíjas nyugdíjba vonulását tervezi kiegészíteni részmunkaidőben vagy teljes munkaidőben. Valójában egyes szervezetek stabilitásuk és élettapasztalataik miatt inkább idős munkavállalókat foglalkoztatnak. A munkaerő-piaci siker azonban azon technikai készségektől is függhet, amelyeket a nyugdíjasok nem tudnak megszerezni vagy fenntartani. A nyugdíjasok foglalkoztatási kilátásai nagyban különböznek a különféle készségek iránti igények miatt, és változhatnak az egészségügyi, a családi vagy a gazdasági körülmények függvényében.
A nyugdíjazás időpontjának kiválasztása nélkülözhetetlen a nyugdíjazás tervezéséhez. A későbbi nyugdíjba mentés alternatíva a megtakarítás fokozására, ám nincs biztos, hogy a megfelelő foglalkoztatás továbbra is rendelkezésre áll. A részmunkaidős foglalkoztatás alternatívája a teljes munkaidős foglalkoztatásnak, és a részmunkaidős állások könnyebben megszerezhetők.
„Ha egyáltalán nem rendelkezik foglalkoztatással, csökkentheti a társadalombiztosítási nyugdíját, és ha a munkaadója nyugdíjat is kap. A nyugdíj beszedése hosszabb időt is igénybe vehet, ha a szolgálati évekre vonatkozó rendelkezés vonatkozik ”- mondja Allan Katz, a CFP®, az átfogó vagyonkezelő csoport elnöke, LLC, Staten Island, New York
Hosszú élettartam kockázata
A legtöbb nyugdíjas egyik legfontosabb problémája a pénz elfogyása halála előtt. A hosszú élettartam kockázata ma még nagyobb probléma, mivel a várható élettartam nőtt. A nyugdíjazáskor várható várható élettartam csak egy átlagélet, a nyugdíjasok kb. Fele él hosszabb ideig, és néhány él 100 éves kor felett. A nyugdíjasok körülbelül felére elegendő a tervezett élettartam eléréséhez elegendő jövedelem. A hosszabb élettartam hátránya azonban az alább felsorolt egyéb kockázatok fokozott kitettsége.
Azoknak, akik egy életen át saját nyugdíjalapjaikat kezelik, nehéz egyensúlyozó lépést kell végrehajtaniuk. Az óvatosság és a túl kicsi költekezés szükségtelenül korlátozhatja az életmódját - különösen a korai nyugdíjba vonuláskor, amikor a legegészségesebb és legmobilább vagy -, de a túl sok kiadás növeli a pénz elfogyásának veszélyét.
A nyugdíj vagy járadék csökkentheti a kockázat egy részét, mivel jövedelemtámogatást nyújtanak az élet számára. Vannak bizonyos hátrányok is, ideértve az eszközök ellenőrzésének elvesztését, az örökösöknek pénzt hagyni képességét és a költségeket. Noha nem bölcs dolog, ha az emberek minden eszközt annuitizálnak, a járadékokat figyelembe kell venni a nyugdíjazás tervezésekor. Mindazonáltal alaposan vizsgálja meg azokat a vállalatokat, amelyekben járadékot helyezne el, vigyázzon a díjakra, és mérlegelje más lehetőségeket, például a létrák kötvényeit. Vannak olyan kamatlábak is, amelyeket figyelembe kell venni járadék vásárlásakor.
Házastárs halála
A házastárs halála vagy végzetes betegsége miatt elkövetett fájdalmak hozzájárulnak a depresszió és az öngyilkosság magas arányához az idősek körében. Aztán ott van a pénzügyi hatás: A házastárs halála a nyugdíjhoz kapcsolódó juttatások csökkentéséhez vagy további pénzügyi terhekhez vezethet, ideértve az orvosi számlák és adósságok meghosszabbítását. Ezenkívül a túlélő házastárs nem képes vagy nem hajlandó kezelni a pénzügyeket, ha általában az elhunyt kezeli őket.
Pénzügyi eszközök, például életbiztosítás, túlélő hozzátartozói nyugdíjak és hosszú távú ápolási biztosítások biztosíthatók a túlélő hozzátartozók jövedelmének és szükségleteinek védelmére a partner vagy házastárs halála után. Az ingatlantervezés szintén fontos szempont a túlélők számára.
A családi állapot változása
A házasság felbontása vagy az élettársi házaspár különválása komoly pénzügyi problémákat okozhat mindkét fél számára. Befolyásolhatja az állami és magánnyugdíj-nyugdíjprogramok szerinti ellátásokra való jogosultságát, valamint az egyének rendelkezésre álló jövedelmét.
A házassági vagyon felosztása szinte biztosan mindkét fél általános életszínvonalának elvesztéséhez vezet, különösen, ha életmódjukat a jövedelem és a források összevonásával tartották fenn. Egyes szakértők úgy vélik, hogy az egyénnek élettársa élettartamának fenntartása érdekében az együttélõ párok jövedelmének kb. 60–75% -ára lehet szükség. Ennek oka az, hogy egyes kiadások, például a bérleti díjak és a közművek, változatlanok maradnak, függetlenül a háztartásban élő emberek számától.
Bár az elválasztási arányok az idõsebb párok körében jóval alacsonyabbak, mint a fiatalabb párok esetében, nem ritka, hogy a nyugdíjkorú házaspárok válnak. A házasságkötési megállapodások felhasználhatók a felek házasságot megelőző tulajdonjogának meghatározására. Vagy talán egy postnuptial megállapodás az Ön számára.
A családtagok váratlan szükségletei
Sok nyugdíjas segít más családtagoknak, köztük a szülőknek, gyermekeknek, unokáknak és testvéreknek. Bármelyik személy egészségének, foglalkoztatásának vagy családi állapotának megváltozása nagyobb nyugdíjas személyes vagy pénzügyi támogatást igényelhet az adott személy számára. Pénzügyi segítségnyújtás például az idős szülők egészségügyi költségeinek megfizetése, a gyermekek számára fizetett felsőoktatási díjak fizetése vagy rövid távú pénzügyi támogatás nyújtása felnőtt gyermekek számára munkanélküliség, válás vagy egyéb pénzügyi hátrányok esetén.
„Ha felnőtt gyermekeit kisajátítja az ismételt pénzügyi hibáktól, akkor kirekesztheti a nyugdíját. Néhány ember számára ez olyan, mintha váratlan hajóút indítana évente minden költséggel és a szórakozás nélkül. Fontos, hogy határokat határozzon meg a túlzott ajándékokra vagy a sürgősségi ellenőrzésekre, amikor állandó fizetési csekkjét hagyja maga után. Vagy ha úgy gondolja, hogy ez problémát jelent, tájékoztassa róla pénzügyi tanácsadóját, hogy ezeket a kiadásokat bevonja a nyugdíjazási jövedelemtervébe ”- mondja Kristi Sullivan, a Denverben lévő Sullivan Financial Planning, LLC CFP®-je.
Az öregségi tervezésnek fel kell ismernie annak lehetőségét, hogy a jövőben pénzügyi támogatást nyújtson a családtagoknak, még akkor is, ha ez valószínűtlennek tűnik a nyugdíjba vonuláskor vagy azelőtt.
A jövővel kapcsolatos bizonytalanság nem ürügy a nyugdíjazás tervezésének elkerülésére; nem tudsz mindent megtervezni, de terv nélkül semmihez nem vezethetsz.
Egészségügyi és lakhatási kockázatok
Váratlan orvosi számlák
Ez sok nyugdíjas számára komoly aggodalomra ad okot. A vényköteles gyógyszerek fontos kérdés, különösen a krónikus betegek esetében. Az idősebb emberek általában nagyobb egészségügyi szükségletekkel rendelkeznek, és számos különféle, egészséggel összefüggő kérdésben gyakran igényelhetnek kezelést. A Medicare az egészségügyi ellátás elsődleges forrása sok nyugdíjas számára. Magán egészségbiztosítás is rendelkezésre áll, de költséges lehet.
A SOA szerint az egészségügyi költségeket bizonyos mértékig csökkenthető az egészséges életmód iránti elkötelezettség, amely magában foglalja az étkezési jogot, a rendszeres testmozgást és a megelőző ellátást. Ezen felül a tartós ápolási biztosítás fedezheti a fogyatékkal élő időskorúak gondozásának költségeit.
A lakásigény változása
A nyugdíjasoknak el kell válniuk az önálló életmódtól a más típusú lakhatásig, például a segített életmódhoz vagy az önálló életvitelhez egy nyugdíjas közösségben, amely egyesíti a támogatást a lakhatással. Ezek a tartózkodási helyek meglehetősen költségesek lehetnek, és az adott helyzetben az egyén számára a legmegfelelőbb lakhatási forma nem biztos, hogy a választott földrajzi területen áll rendelkezésre, vagy a bejárata hosszú várakozással járhat.
A napi segítség vagy gondozás igénye annak valószínűsége, hogy az életkorral nő. Mikor erre szükség lesz, gyakran nehéz megjósolni, mert ez az ember fizikai és szellemi képességeitől függ, amelyek maguk is változnak az életkorral. A változások hirtelen, betegség vagy baleset miatt, vagy fokozatosan, esetleg krónikus betegség következtében fordulhatnak elő.
A gondozók hiánya
Intézmények vagy gondozók esetenként nem állnak rendelkezésre akut vagy tartós ápoláshoz, még az egyének számára sem, akik fizetni tudnak érte. Lehet, hogy a párok nem tudnak együtt élni, ha egyiküknek magasabb szintű ellátásra van szüksége. Azok számára, akik évtizedek óta élnek együtt, ez nemcsak megnövekedett költségeket, hanem érzelmi stresszt eredményezhet.
Általában kevés tanácsadás érhető el az államtól vagy a pénzügyi szolgáltatóktól a hosszú távú ápolás költségeinek tervezésére. Ez arra vezetheti a fogyasztókat, hogy tájékozatlan döntéseket hozzanak, vagy elhalasztják őket, és remélik a legjobbra.
Pénzügyi kockázatok
Inflációs kockázat
Az inflációnak állandó problémát kell jelentenie mindenki számára, aki fix jövedelem mellett él. Még az alacsony inflációs ráta is súlyosan ronthatja a sok éven át élõ nyugdíjasok jólétét. A váratlanul magas inflációs időszak pusztító lehet.
Az SOA szerint a nyugdíjasoknak és a leendő nyugdíjasoknak fontolóra kell venniük a részvényekbe, otthonba és egyéb eszközökbe történő befektetést, például a kincstári inflációval védett értékpapírokba (TIPS) és a megélhetési költségek kiigazításával járó járadéktermékekbe történő befektetést. Az ilyen típusú termékek nagy segítséget nyújthatnak az infláció hatásainak mérséklésében. Ezenkívül a leendő nyugdíjasok választhatják, hogy folytatják-e a munkájukat, még akkor is, ha csak részmunkaidőben dolgoznak.
Kamatkockázat
Az alacsonyabb kamatlábak csökkentik a nyugdíjazási jövedelmet azáltal, hogy csökkentik a megtakarítási számlák és eszközök növekedési ütemét. Ennek eredményeként az egyéneknek többet kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy megfelelő nyugdíjalapokat halmozzanak fel. A járadékok kevesebb jövedelmet eredményeznek, ha a hosszú távú kamatlábak a vásárlás időpontjában alacsonyak. Az alacsony reálkamatlábak szintén a vásárlóerő gyorsabb romlásához vezetnek.
„A mai kamatkörnyezetben a járadékos zárja a kifizetést a mai kamatlábak alapján. A kifizetés kiszámításához használt kamatláb a 2% tartományba esik. Fel kell tennie a kérdést: „Valóban hajlandó rögzíteni ezt az alacsony kamatlábat egész életében?” - mondja William DeShurko, az Fund Trader Pro LLC befektetési igazgatója, Centerville, Ohio.
Az alacsonyabb kamatlábak csökkenthetik a nyugdíjazási jövedelmet, és különösen kockázatosak lehetnek, ha az emberek attól függnek, hogy a megtakarításokból vonják-e el nyugdíjukat. Másrészt, akkor is probléma merül fel, ha a kamatlábak emelkednek, mivel a kötvények piaci értéke csökken.
„Az ilyen alacsony kamatlábak mellett a nyugdíjasoknak meg kell értenie, hogy a magasabb infláció és kamatlábak milyen hatással lesznek kötvénybefektetéseikre. A kötvényárak fordítottan a kamatlábakra változnak. Például, ha egy kötvény futamideje hét év, és a kamatlábak 1% -kal ugrnak, akkor láthatják, hogy kötvényeik értéke kb. 7% -kal esik ”- mondta Dan Timotic, CFA, az Oakbrook Terrace T2 Asset Management ügyvezető igazgatója. Beteg.
A kamatlábak emelkedése negatív hatással lehet a tőzsdei és a lakáspiacra is, ezáltal hatással lehet a nyugdíjas rendelkezésre álló jövedelmére. Ugyanakkor a megtakarítások jövedelmére gyakorolt hatásuk miatt a magas reálkamatlábak - az inflációs ráta mellett - megfizethetőbbé tehetik a nyugdíjazást.
Tőzsdei kockázat
A tőzsdei veszteségek komolyan csökkenthetik a nyugdíj-megtakarításokat. A törzsrészvények az idő múlásával lényegesen felülmúltak más befektetéseket, ezért általában a kiegyensúlyozott eszközallokációs stratégia részeként a nyugdíjasok számára ajánlottak. A részvényportfólióból megszerezhető megtérülési ráta azonban jelentősen alacsonyabb lehet, mint a hosszú távú trendek. A tőzsdei veszteségek súlyosan csökkenthetik az öregségi megtakarításokat, ha portfóliójának piaci értéke csökken.
A jó és a rossz tőzsdei hozamok sorozata szintén befolyásolhatja nyugdíjmegtakarításának összegét, a hosszú távú hozamtól függetlenül. Egy olyan nyugdíjasnak, aki például a nyugdíjba vonulás első néhány évében rossz piaci hozamokat tapasztal, eltérő eredmény lesz, mint egy olyan nyugdíjasnak, aki a nyugdíjazás első néhány évében jó piaci hozamot élvez, annak ellenére, hogy a hosszú távú hozamok hasonló lehet. A korai veszteségek kevesebb jövedelmet jelenthetnek a nyugdíjazás során. A későbbi veszteségeknek kevésbé negatív hatása lehet, mivel az egyénnek sokkal rövidebb időtartamú lehet, amely alatt az eszközöknek fenn kell tartaniuk.
Üzleti kockázatok
A nyugdíjprogramok alapjai elveszhetnek, ha a nyugdíjprogramot szponzoráló munkáltató csődbe kerül, vagy a járadékot biztosító biztosító fizetésképtelenné válik. Van garanciák a magánnyugdíj-nyugdíjprogramokra a Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) keretében, amelyek megóvhatják nyugdíjainak egy részét, de talán nem mindegyiket.
A meghatározott hozzájárulású tervszámlák nem garantáltak, és a program résztvevői közvetlenül veszteségeket viselnek. A nyugdíjtervektől eltérően azonban az ilyen számlák egyenlegei általában nem függnek a munkáltató pénzügyi biztonságától, kivéve a munkáltató azon képességét, hogy megfelelő hozzájárulást tudjon fizetni, és olyan esetekben, amikor a terv egyenlege tartalmazza a társaság részvényeit.
Közrendi kockázatok
A kormányzati politikák életünk sok szempontját befolyásolják, beleértve a nyugdíjasok pénzügyi helyzetét is, és ezek a politikák idővel gyakran megváltoznak. A szakpolitikai kockázatok magukban foglalják az adók esetleges emelését vagy a jogosultsági ellátások csökkentését a Medicare vagy a szociális biztonság terén.
Az öregségi tervezésnek nem szabad azon a feltételezésen alapulnia, hogy a kormány politikája örökre változatlan marad. Fontos az is, hogy ismerje jogait, és tisztában legyen az állami és önkormányzati ellátásokra való jogosultságával.
Alsó vonal
Még a legmegfelelőbb nyugdíjazási tervek is váratlan események eredményeként kudarcot vallhatnak. Noha néhány kockázatot gondos tervezéssel minimalizálhatunk, sok potenciális kockázatot teljes mértékben ellenőrzésünk alatt tartunk. A lehetséges nyugdíjba vonulás utáni kockázatok megértése és a nyugdíjazás tervezési szakaszában való figyelembevétele azonban hozzájárulhat annak csökkentéséhez és megfelelő kezeléséhez. Próbáljon meg egy B tervet vagy akár a C tervet készen állni ezekre a kockázatokra, csak arra az esetre, ha szüksége van rá.
Ne használjon ürügyként a jövőre vonatkozó bizonytalanságot semmire. "Az első számú kockázat a nyugdíjazási terv hiánya" - mondja Kimberly J. Howard, a CFP®, a KJH Financial Services alapítója, Newton, Massachusetts. A dolgok nem a terv szerint mennek; nem tudod előre látni minden ütést az úton. Howard szerint How: "terv nélkül az utazásnak egyáltalán nem lesz esélye arra, hogy képzelje el".
