A jelzálogkölcsön-hitelezők többféle módon fizethetnek. Amikor a háztulajdonosok felkészítik ezeket a módszereket, valószínűleg több ezer dollárt takaríthatnak meg jelzálogkölcsönükön.
Indítási díjak
Mivel a hitelezők saját forrásaikat használják a jelzálogkölcsönök meghosszabbításakor, általában a hitel értékének 0, 5–1% -át kitevő kezdeményezési díjat számítanak fel, amelyet a jelzálogkölcsönökkel kell fizetni. Ez a díj növeli a jelzálogkölcsön által fizetett általános kamatlábat és az otthon teljes költségét.
Például egy 200 000 dolláros kölcsön 6 éves kamatlábbal 30 év alatt 2% -os kezdeményezési díjat fizet. A háztulajdonos 4000 dollár kezdeményezési díjat és egyéb alkalmazandó díjakat fizet a kölcsön lezárásakor. A havi jelzálog-fizetés, a 200 000 dollár 6% -a, 1199 dollár. Ha azonban hozzáadjuk a 4000 dolláros kezdeményezési díjat, és felosztjuk azt a 30 éves kölcsönre, akkor a kifizetések havi 11, 11 dollárral növekednek, és teljes havi összege 1210 dollár. Összességében a háztulajdonos 8% -os kamatot fizet, nem pedig az észlelt 6% -ot. A magasabb kamatláb azt eredményezi, hogy a háztulajdonos több pénzt fordít a jelzálog felé, és jelentősen növeli a kölcsön általános költségét.
Kulcs elvihető
- A jelzálogkölcsön-hitelezők sokféle módon tudnak pénzt keresni, ideértve az iniciációs díjakat, a hozamfelosztási prémiumokat, diszkontpontokat, zárási költségeket, jelzáloggal fedezett értékpapírokat és kölcsönszolgáltatást. A záró költségekhez kapcsolódó díjak, amelyekből a hitelezők pénzt szerezhetnek, tartalmazzák az alkalmazás, a feldolgozás, az aláírás, a hitel zárolását és az egyéb díjakat. A kamatfelárak tartalmazzák a kamatláb eloszlását, amelyet a hitelező fizet a nagyobb bankoktól kölcsönzött pénzért, valamint a kamatot, amelyet a hitelfelvevőktől számítanak fel. Jelzáloggal fedezett Az értékpapírok lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy profitot nyújtsanak a kölcsönök csomagolása és eladása révén. A hitelezők pénzt is kaphatnak az általuk csomagolt és az MBS-en keresztül értékesített hitelek kiszolgálásához.
Hozamterjedési prémium
A jelzálogkölcsön-hitelezők betéteseik forrásait használják, vagy nagyobb bankoktól vesznek pénzt alacsonyabb kamatlábak mellett a kölcsönök nyújtására. A kamatláb és a kamatláb közötti különbség, amelyet a hitelező a háztulajdonosoktól kér a jelzálog meghosszabbításáért, és az a kamatláb, amelyben a hitelező fizeti a kölcsönzött pénz pótlását, a hozameloszlási prémium (YSP). Például a hitelező 4% -os kamatot kölcsönöz és 6% -os jelzálogkölcsönt nyújt, és 2% kamatot szerez a kölcsönben.
Kedvezményes pontok
A hitel egy része, amelyet diszkontpontnak hívnak, valószínűleg a lezáráskor jár, hogy segítse a jelzálog kamatlábának felvásárlását. Egy kedvezménypont megegyezik a jelzálog összegének 1% -ával, és csökkentheti a hitel összegét 0, 125% -ról 0, 25% -ra. Például egy 200 000 dolláros jelzálog két pontja a hitel összegének 2% -a, vagy 4000 dollár.
Az előzetes fizetési pontok általában csökkenti a havi hitelkifizetéseket, ezáltal a háztulajdonosok pénzt takarítanak meg a hitel élettartama alatt. A kamatláb csökkentésének mértéke a választott hitelezőtől, a jelzálog típusától és a piaci feltételektől függ. A lakástulajdonosoknak biztosaknak kell lenniük arról, hogy a hitelezők elmagyarázzák, hogy a kedvezményes pontok fizetése hogyan befolyásolja a jelzálog kamatlábát.
Záró költségek
A hitelindítási díj mellett a zárás során fizetési kérelmi, feldolgozási díjat, jegyzési díjat, kölcsönzárolási díjat és egyéb, a hitelezők által felszámított díjakat kell fizetni. Mivel ezek a zárási költségek hitelezőnként eltérőek lehetnek, a díjakat előzetesen megmagyarázzák a jóhiszeműség becslésében. A háztulajdonosoknak gondosan el kell olvasniuk a díjak listáját és beszélniük kell a hitelezővel, mielőtt a jelzálogkölcsönről döntenek, hogy megállapítsák, vajon a háztulajdonos tárgyalhat-e bizonyos díjakat, vagy pénzt takaríthat meg, ha másik hitelezővel folytat üzletet.
Jelzáloggal fedezett értékpapírok
A különféle típusú jelzálogkölcsönök bezárása után a hitelezők a változó profitszintű kölcsönöket jelzáloggal fedezett értékpapírokba (MBS) csoportosítják és nyereség céljából eladják. Ez felszabadítja a hitelezőket a további jelzálogkölcsönök meghosszabbításához és a további jövedelemszerzéshez. A nyugdíjalapok, a biztosítótársaságok és más intézményi befektetők megvásárolják az MBS-t hosszú távú jövedelem érdekében.
Jelzáloggal fedezett értékpapírok értékesítése felszabadíthat tőkét további hitelekhez.
Hitel szerviz
A hitelezők továbbra is kereshetnek bevételt az általuk eladott MBS-ben szereplő kölcsönök kiszolgálásával. Ha az MBS-vásárlók nem képesek feldolgozni a jelzálog-kifizetéseket, és nem tudnak kezelni a kölcsönszolgáltatáshoz kapcsolódó adminisztratív feladatokat, a hitelezők ezeket a feladatokat a jelzálogérték kis százalékáért vagy egy előre meghatározott díjért hajthatják végre.
Alsó vonal
Mivel a lakástulajdonosok jelentős költségekkel szembesülnek a jelzálog biztosításakor, fontos, hogy megértsék, hogyan fizetnek ki a jelzálogkölcsön-hitelezők és hogyan lehet pénzt keresni. Amikor egy háztulajdonos képzi magát a folyamatról, akkor valószínűbb, hogy ezer dollárt takarítanak meg jelzálogkölcsönükön, és biztonságosabbnak érzik magukat a vásárlás során.
