Ideális kapcsolat esetén pénzügyi tanácsadója elégedett lesz azzal, amit fizet. De mi van, ha úgy érzi, hogy túl sokat fizet? A pénzügyi tanácsadók nem akarnak annyit fizetni, hogy elmozdítják az üzletet, de nem akarnak olyan kevés díjat fizetni, hogy szolgáltatásaik nem tűnnek értékesnek. Itt van egy áttekintés arról, hogy mit kell fizetnie a pénzügyi tanácsadásért és a befektetéskezelésért, mit kell kapnia az árért, és hogyan lehet kevesebbet fizetni érte.
Várható költségek
A professzionális pénzügyi tanácsadói szolgáltatások átlagos díja évente a kezelt vagyon 1, 02% -a egy millió dolláros számlán (az iparág átlagos díja 0, 95%, és a fiók méretétől függően csökken.) nettó értékű magánszemélyek esetében azonban a megfelelő díj alacsonyabb lehet. "Az ésszerű díj 1 millió dollár esetén 1% lenne, 10 millió dollár esetén 0, 50%, ezt követően pedig 0, 10%, " mondja Ryan T. O'Donnell, a CFP, a vagyonkezelő és az O'Donnell csoport alapító partnere Chicoban, Kalifornia. Más szavakkal: az ügyfeleknek legfeljebb 50 000 dollárt kell fizetniük egy 10 millió dolláros számlán - mondja.
Az online tanácsadók kimutatták, hogy a pénzkezelés ésszerű díja csak az eszközök körülbelül 0, 25% -át és 0, 30% -át teszi ki, tehát ha másra nem akar tanácsot kérni, ez ésszerű díj - mondja O'Donnell. A tanácsadónak képesnek kell lennie arra, hogy elmagyarázza, hogy miként teremt hozzáadott értéket az e kamatlábbal felszámított összegekhez. Például a tanácsadó az Ön személyes pénzügyi igazgatója, és segít az adótervezésben vagy az ingatlantervezésben? Felmér-e vagyonvédelmi szempontból, hogy hol vagy sebezhető? Vagy a tanácsadó segít abban, hogy a jótékonysági ajándékoknak nagyobb hatása legyen? Az e szintű bemenetek túlmutatnak a pénzkezelésen a vagyonkezelés növekvő birodalmáig.
"Várható, hogy többet fizetnek az aktívan kezelt portfóliókért" - mondta David P. Sims, egy hitelesített könyvelő és bejegyzett befektetési tanácsadó a virginiai székhelyű RidgeHaven Capital LLC-nél. "Ha a befektetési tanácsadó több erőfeszítést tesz a piac legyőzéséért, akkor az ügyfeleknek elvárniuk kell, hogy magasabb díjat fizetjenek a kezelt eszközökért."
Csak azért, mert külön fizetni lehet az aktív menedzsmentért, még nem jelenti azt, hogy kellene. Egy Vanguard-tanulmány szerint "az aktív alapkezelők csoportként alulteljesítették a megadott referenciaértékeket a legtöbb alapkategória és figyelembe vett időszak alatt". Számos más közelmúltbeli tanulmány hasonló megállapításokkal rendelkezik. Ennek ellenére a Vanguard-jelentés elismeri, hogy "egy nagyon tehetséges aktív menedzser, bevált filozófiával, fegyelemmel és folyamattal, versenyképes költségek mellett lehetőséget nyújthat a túlteljesítésre." Ha aktív pénzügyi tanácsadót kíván felvenni menedzsment stratégia esetén bölcs dolog, ha külön óvatosan választja meg.
Elkerülendő további tényezők a "nagy előzetes terhelések és egyéb ostoba díjak, amelyeket gyakran kísérnek a kiválasztott brókerek által értékesített termékek" - mondja Jacob Lumby, a Texas Tech University egyetemi diplomájának személyi pénzügyi tervezője. "A mai olcsó befektetési világban nincs helye a betöltött befektetési alapoknak vagy a kapcsolódó termékeknek. A díjak a befektetési eredmények egyik legfontosabb mutatói. Az alacsony díjak több pénzt jelentenek a befektetési számláján, és nagyobb örököt adnak tovább."
Érték a pénzéért
A hagyományos 1% -os díjért az ügyfelek eszközkezelési szolgáltatásokra és teljes pénzügyi tervre számíthatnak, amelyet legalább évente frissítenek - mondja Lumby. Egyes cégek adótervezési szolgáltatásokat nyújtanak többletköltség nélkül, de sok partner a számviteli cégekkel az összes adóval kapcsolatos szolgáltatást, amely többletköltséget jelent. Ugyanez vonatkozik a jogi szolgáltatásokra is - tette hozzá. "Nagyon nettó értékű, előrehaladott tervezési igényű ügyfelek számára ezek a díjak érdemesek lehetnek" - mondja Lumby. "Szüksége van nagy tapintású, egyedi tervekre, számos különféle szakemberrel együtt." A nagy nettó értékű ügyfelek nagyon kifinomultak, és nagyon elfoglaltak is - mondja O'Donnell. Nem fognak fizetni díjat az általuk meg nem kapott értékért, ám a nyugalom és a kevesebb stressz érdemessé teheti a pénzügyi tanácsadói díjat.
Kevesebbet fizetnek a minőségi pénzügyi tanácsadásért
Valószínűleg ezt már hallotta már, de a legjobb módja annak, hogy elfogulatlan pénzügyi tanácsadást kapjon, amely a legjobban szolgálja, ha díjalapú, nem pedig jutalék alapú tanácsadót vesz fel. Sims szerint a díjalapú tanácsadók nagyobb ösztönzést kapnak ügyfeleik vagyonának növelésére. "Hosszú távon ez mindenki számára hasznos megoldás az ügyfél és a tanácsadó számára" - mondja.
"Ha egy ügyfél csökkenti a díjakat borotvaszintre, néhány tanácsadó irányítja az ETF-alapú portfóliókat, amelyek nyomon követik a piac különböző ágazatait" - mondja Sims. Ez a passzív befektetési stílus kevesebb munkát igényel a befektetési tanácsadótól.
Alternatív megoldásként, ha professzionális tanácsadóval kíván együtt dolgozni, de nincs szüksége nagymértékben személyre szabott szolgáltatásra, Lumby azt javasolja, hogy nézzék meg a Vanguard személyes tanácsadói szolgáltatásait, amely teljes hozzáférést biztosít akkreditált pénzügyi tanácsadóhoz, egyedi pénzügyi tervet és folyamatos vagyonkezelést. évente kezelt eszközök 0, 3% -áért (legalább 50 000 számlával). És ha csak portfóliókezelésre, és nem pénzügyi tervezésre vagy tanácsadásra van szüksége, vegye fontolóra a vagyonkezelési szolgáltatásokat, például a Betterment, ahol a díj mindössze 0, 25% - Az eszközök 0, 40% -a.
A kevesebb fizetés másik módja egy pénzügyi tanácsadó díjának megbeszélése. Legyen kész arra, hogy elmagyarázza, miért érzi túl magasnak, és miért van értelme annak, ha a tanácsadó kevesebbet vesz fel ügyfélként, mint amit a cég általában számít. Ha kedveli a tanácsadót, de kevesebb szolgáltatást akar, mint amennyit általában az ügyfelek biztosítanak, akkor képesek lehetnek igazolni, hogy kevesebbet számít fel Önnek. Ugyanez igaz akkor is, ha több eszközt hoz nekik, mint általában kezelik.
Lehetőség van egy újabb tanácsadóra. "Gyakran tudják, hogy nem igényelnek legmagasabb dollárt, és éhesek, szükségük van az üzletre, és hajlandóak diktálni" - mondja Gary Silverman, a CFP, a személyi pénztervezés alapítója a textil Wichita Falls-ban, ahol a bank pénzügye. befektetési tanácsadó és pénzügyi tervező. Noha megkaphatja azt, amit fizet, valószínűleg nagyobb figyelmet fog kapni - mondja Silverman -, és az új emberek általában tudják, hogy kissé tudatlanok, ezért keményen tanulnak, mielőtt ajánlást nyújtanak neked. Hozzáteszi: "Csak azért, mert valaki három éve ezt csinálja, még nem jelenti azt, hogy rosszabb munkát végeznek, mint valaki, aki három évtizede dolgozik rajta."
Alsó vonal
Amikor új pénzügyi tanácsadót keres, vagy annak eldöntésekor, hogy maradjon-e meglévővel, ne feledje, hogy azt a tanácsadót keresi, aki a legjobb értéket nyújtja, aki nem feltétlenül az, aki a legolcsóbb. Gondoljon arra, hogy milyen szolgáltatásokra van szüksége és mennyit érnek neked, majd keressen egy pénzügyi tanácsadót, aki megfelel az Ön kritériumainak.
