Tartalomjegyzék
- A díjakat befolyásoló tényezők
- Kor és biztosítási díjak
- Lefedettségre jogosult
- Alsó vonal
Új életbiztosítást vásárol? Mielőtt elkötelezi magát, fontos megérteni, hogy a kötvény éves díja hogyan kerül meghatározásra. A legnagyobb szerepet játszik abban, hogy mennyit fizet: hány éves vagy.
- Az életkor az elsődleges tényező, amely befolyásolja az életbiztosítási díj mértékét, függetlenül attól, hogy határozott vagy állandó kötvényt keres. Általában a díj összege átlagosan körülbelül 8–10% -ot növekszik minden életkorban; évente akár 5% is lehet, ha 40 éves korában, és akár 12% is lehet, ha 50 évesnél idősebb vagy. Életbiztosítás esetén a díjat a kötvény vásárlásakor állapítják meg, és minden évben változatlan marad. A teljes életbiztosítással a díj évente növekszik. Az életkor azt is befolyásolja, hogy egy személy egyáltalán jogosult-e életbiztosításra, az egyre szigorúbb minősítő orvosi vizsgákkal.
Az életbiztosítási díjakat befolyásoló tényezők
Függetlenül attól, hogy a megfontolt politika terminális (egy meghatározott időtartamra szóló politika), teljes (egy készpénzértéket felhalmozó politika) vagy univerzális (rugalmas politika, amely készpénzértéket is felépít, de lehetővé teszi az allokációk kiigazítását a házirend biztosítási és megtakarítási összetevők), az éves díjakat számos tényező befolyásolja az életében. Közülük a nem, az egészségminőség és az a tény, hogy dohányos vagy, vagy volt valaha. Családi egészségügyi történelem (a szülő rákban vagy szívbetegségben halt meg?), Veszélyes hobbi / tevékenységek (hegymászásba vagy siklóernyőbe jár?), A nemzetközi utazások nagysága, magassága és súlya, foglalkozása (ha van veszélyes munka vagy az átlagnál magasabb halálozási arány) szintén befolyásolhatja a fizetendő összeget.
Ezen túlmenően, ha egy egész életre vagy egyetemes politikára gondol, akkor a készpénzérték megtérülési ráta növeli vagy csökkenti a prémiumot. "A pénzbeli érték magasabb megtérülése messze eljuthat a biztosítási díjak minimalizálásához" - mondja Reno Frazzitta, a hitelesített nyugdíjazási tanácsadó és az intelligens pénz pénzügyi tanácsadói alapítója, Sterling Heights, Mich. " a készpénzérték várható megtérülése magasabb finanszírozási összeget igényel, hogy a politika hosszabb ideig maradjon hatályban. ”
De ahogyan Chris Huntley, a kaliforniai San Diego-i Huntley Wealth and Insurance életbiztosítási ügynöke elmagyarázza: "Az életkor a legfontosabb tényező mind az életbiztosítás, mind az egész életbiztosítás arányában."
Hogyan növekszik a biztosítási díjak az életkorral
A futamidejű életbiztosítási kötvény éves díját, vagyis „díját” a vásárláskor határozzák meg, és a kötvény időtartamára meghatározzák. "Az ár a kifejezés időtartamára vonatkozik" - mondja Frazzitta.
Ted Bernstein, a Life Insurance Concepts, Inc. ügyvezetõ igazgatója szerint a díj összege átlagosan körülbelül 8–10% -kal növekszik minden életkorban. „Egy 45 éves férfi átlagosan 1, 125 USD-t fizet egy új, 20 éves futamideje 1, 000 000 dollár fedezettel ”- mondja. "Ugyanaz a 46 éves korban vásárolt kötvény 1225 dollárba kerül - és egy évvel 1345 dollárba kerül, ha 47 éves korában vásárolják."
Ennek oka, hogy minden évben megemeli az életbiztosítás költségeit, az egyszerű matematika. "Minden születésnap egy évvel közelebb hozza Önt a várható élettartamhoz, és így drágább a biztosítás" - mondja Huntley. Becslései szerint az árak mindennel növekednek évente 5–8% -ot tesz ki 40 éves korában, és 9–12% -kal évente, ha 50 évesnél idősebb.
Annak érdekében, hogy a lekötött életbiztosítási árakat folyamatosan lehessen tartani - ahelyett, hogy minden születésnapot megemelnének a díjakat -, a biztosítók 10, 20 vagy 30 év felett fizeti a díjakat, és egy összegbe fizeti őket - magyarázza Huntley. Ahelyett, hogy alacsony díjakat fizetne fiatalon, és nagyon magas díjakat, ha idősebb, évente ugyanazt az összeget fizeti.
Amint a jelenlegi hivatali ideje lejár, korától függően nagyon meredek árakkal szembesülhet. "Ha a biztosított meghaladja a kezdeti időtartamot, a biztosítónak módosítania kell a díjat, hogy tükrözze új életkorát" - mondja Huntley.
A teljes életbiztosítási ráta azonban az életkorral növekszik. „A biztosítási díjakat a biztosító minden évben aktuáriusi táblázatok alapján határozza meg. És növekednek minden egymást követő életkorban, mert minden évben nagyobb a pénzbeli veszteség a növekvő halálozási díjak miatt ”- mondja Frazzitta.
Lefedettségre jogosult
Huntley szerint az életkor befolyásolja azt is, hogy egy személy egyáltalán jogosult-e életbiztosításra. „Az idõsebb életkor minden bizonnyal korlátozhatja a kérelmezõ választási lehetõségeit.” Például a legtöbb fuvarozó csak 20 éves futamidejét kínál a 18–70 évesek számára - mondja. Ezután nem kaphat olyan hosszú kifejezést.
A többi követelmény szintén növekszik az életkorral. "Minden fuvarozónak biztosítási kötelezettsége van, amely általában magában foglal bizonyos egészségügyi vizsgálatokat" - mondja Huntley. „Minél idősebb vagy, annál több ellenőrzést igényel a hordozó.” Például egy 44 éves embernek, aki 500 000 dolláros fedezetet igényel az American General Life Insurance Company-nál, valószínűleg orvosi vizsga szükséges, beleértve a vér- és vizeletvizsgálatot is.. 45 éves korában azonban Huntley szerint ugyanazon személynek, aki ugyanazt a fedezetet akarja megvásárolni, pihenő EKG-vel kell rendelkeznie az orvosi vizsgálat és laboratóriumi munka mellett.
"A kiegészítő vizsgálati követelmények minden bizonnyal hatással lehetnek az arányokra, mivel ezek még több egészségügyi kérdést felvehetnek" - mondja. Az idősebb kérelmezők esetében az életbiztosítók szintén megkezdték a mentális állapot felmérését. "Nemrégiben elutasítottam a politikáimat, mert egy vizsgáztató elmentem a 75 éves kérelmező házamba és 10 tárgyat sorolt fel a helyiségben." - emlékszik vissza. Azt kérdezte, hogy visszaadják őket, "az ügyfelem csak a 10 tétel közül háromra emlékezett, és csökkent a lefedettség miatt, amit gondoltak a kognitív károsodásra. ”
Alsó vonal
Mivel életed minden évében dollárral lehet szembenézni az életbiztosítási díjjal, próbáljon meg vásárolni minden olyan kötvényt, amelyet fontolgat a következő születésnapja előtt. Annak biztosítása érdekében, hogy a lehető legalacsonyabb árat kapja a kívánt fedezetért, szerezzen árajánlatokat két vagy három életbiztosító társaságtól.
Ha továbbra is keres, fontolja meg egy független képviselővel való beszélgetést, aki egynél több biztosítótársasággal működik együtt. És miután talált egy kedvezően hangzó politikát, vigyázzon, hogy ne vásároljon több fedezetet (dollár összegenként), mint amire valójában szüksége van.
