A csoportos életbiztosítás olyan előny, amelyet a munkaadók gyakran kínálnak alkalmazottaik számára. Sok munkáltató költség nélkül biztosítja a csoportos lefedettség alapösszegét, valamint lehetőséget arra, hogy kiegészítő lefedettséget vásároljon bérszámfejtés-levonások révén. A tervek azt is felkínálhatják az alkalmazottak számára, hogy házastársaik és gyermekeik fedezetét vásárolják meg.
Nagyon meglepő, hogy hány ember nem veszi figyelembe a munkáltató által támogatott csoportos előnyöket az általános pénzügyi helyzetük részeként. Időbe telik egy ideig, hogy átgondolja a lefedettség lehetőségeit, és meghatározza az Ön igényeinek leginkább megfelelő stratégiát.
A csoportos életbiztosítási fedezet értékeléséhez érdemes meghatározni:
- Mennyi életbiztosításra van szükség, ha van ilyen? Milyen biztosításra (időtartamra vagy tartósra) van a legmegfelelőbb.Hogyan lesz szüksége a biztosításra, hogy érvényben maradjon?
Mennyi jövedelmet biztosított?
A csoportos terv által kínált lefedettség a munkáltatók között nagyon eltérő. A rendelkezésre álló lefedettség mértéke attól is függhet, hogy hol tartózkodik a szervezeti hierarchiában. A vezetők és a vezetők előnyei erősebbek lehetnek, mint az alacsonyabb szintű vagy óránkénti alkalmazottak számára nyújtott előnyök.
Kiindulási pontként fontos megnézni a csoportközi tervdokumentumot, hogy megértsék, milyen kompenzációt és milyen típusú kompenzációt valósítanak meg ténylegesen. Sok csoportterv csak az alapilletményt fedezi. A kompenzáció egyéb formáit, például a bónuszt, jutalékot, visszatérítést vagy ösztönzést, amelyet bevételként jelentenek - például egy automatikus visszatérítést vagy korlátozott készletdíjat - ki lehet zárni.
Prémium költség
A csoportfogalom lefedettsége általában fiatalkorban olcsó. Az árak azonban gyorsan növekednek, amint öregedik, mivel a csoportterv résztvevőinek nem feltétlenül kell megkötniük az aláírást. A csoporttervben az összes jogosult alkalmazottat automatikusan fedezik, következésképpen a díjak a munkavállalói csoporton alapulnak, egészségi állapotuktól függetlenül. A legtöbb terveknek vannak olyan sávszélességei is, amelyekben a biztosítás költsége automatikusan növekszik, például 30, 35, 40 éves korban. Az egyes kamatlábbal kapcsolatos díjakat a tervdokumentum ismerteti. Tehát, ha jó egészségi állapota van, a prémium egy része hozzájárulhat más olyan alkalmazottak támogatásához, akiket egyébként nem gyógyíthatnának.
Jogosultsági
Általában a csoporttervekben az összes alkalmazottat automatikusan felveszik az alapfedezetbe, miután teljesítik a jogosultsági követelményeket. A követelmények eltérőek, és magukban foglalhatják hetente egy bizonyos óra munkát vagy egy bizonyos ideig foglalkoztatást. A csoportonkénti kiegészítő lefedettség elérhetősége eltérő. Bizonyos tervekben ez csak akkor áll rendelkezésre, ha eredetileg alkalmazzák, vagy amikor élet események bekövetkeznek, például egy gyermek születésekor, míg más fedezetben nyitott beiratkozási időszakokban adhatók hozzá. A kiegészítő lefedettséghez kötési garancia szükséges. Általában ez egy egyszerűsített jegyzési eljárás, amelyben néhány kérdésre megválaszolják a jogosultságot, ahelyett, hogy fizikai vizsga lenne. A szállító ezután dönti el, hogy biztosítja-e Önnek a lefedettséget.
Ezenkívül egyes tervek lehetőséget kínálnak állandó lefedettség megvásárlására egyszerűsített kockázatvállalással, és engedhetik a munkavállalónak, hogy korlátozott mennyiségű csoportos fedezetet vásároljon házastársa és gyermekei számára (a gyermekek életkorának esélye változik).
A fedezet hordozhatósága
Mivel a csoport időtartama összekapcsolódik a folyamatban lévő foglalkoztatással, a lefedettség automatikusan véget ér, amikor a foglalkoztatás megszűnik. Néhány biztosító lehetőséget kínál a fedezet folytatására úgy, hogy a csoport futamidejét egyéni állandó kötvényre alakítja. Az átváltási opciók változnak, lehet, hogy nem automatikusak, és megkövetelhetik a garanciavállalást. Következésképpen értékelést kaphat, és sokkal magasabb díjjal lehet ajánlani. Ezenkívül az átalakításkor elérhető házirendek korlátozottak lehetnek, és nem mindig a legversenyképesebb termékek.
Az ellátások adóztatása
Előnye, hogy a munkáltatók 50 000 dollár adómentes csoportos élettartamú biztosítási fedezetet nyújthatnak a munkavállalóknak. Az IRS-kód 79. szakasza szerint az 50 000 dollár feletti fedezetet, amelyet a munkáltató fizet, adóköteles juttatásként kell elszámolni, és a W-2-hez bele kell számítani imputált jövedelemként. Az adóalap kiszámítása az IRS Prémium Táblázat alapján történik, és a társadalombiztosítási és a Medicare adók alá tartozik.
Ha egy munkáltató megkülönbözteti, amely megengedett, ha különféle fedezetet kínál a kiválasztott munkavállalói csoportokra, akkor az első 50 000 dolláros fedezet adóalanyá válhat bizonyos alkalmazottak számára (vállalati tisztviselők, magasan kompenzált személyek vagy 5% vagy annál nagyobb részesedéssel rendelkező tulajdonosok) az üzletben).
Alsó vonal
A csoportos lefedettség kapcsolódik a folyamatban lévő foglalkoztatásához. Ha megváltoztatja a munkahelyét, úgy dönt, hogy ideiglenesen abbahagyja a munkát, megengedi magának a vállalkozás megnyitását vagy nyugdíjba vonulását, a fedezet megszűnik. Ez veszélyezteti Önt, ha egészségügyi problémái vannak, és egy új munkáltató eltérő ellátásokat kínál, vagy ha nem dolgozik. Ha fenn kell tartania a lefedettséget, akkor arra kényszerítheti, hogy a csoportnevet állandó házirendré alakítsa. Vagy bármilyen lefedettség nélkül maradhat.
A csoportos lefedettség is drágábbá válik, ha öregedünk. Ha egészséges vagy, akkor vásárolhat egy 20 vagy 30 éves szintű kötvényt, amely alacsonyabb halmozott költséggel zárja le a fedezetet. Ezenkívül az egyéni kötvény birtoklása biztosítja, hogy soha nem lesz fedezet nélkül, vagy később kényszerülhet rá, hogy drágább politikát vásároljon. Ha egyedi házirendet vásárol, akkor feltétlenül vásároljon olyant, amely konverziós lehetőséget kínál.
Sok előnye és hátránya van a csoporton belüli lefedettségnek. A biztosítási igények és az élet céljainak megértése elősegítheti, hogy oktatott és pénzügyileg megalapozott döntést hozzon.
