Tartalomjegyzék
- Változó idő
- A pontszám megszerzése
- Mi ingyenes, mi nem
- Néhány ingyenes hitelpontos webhely
- Alsó vonal
A hitelképesség egy numerikus értékelés, amelyet a hitelezők a hiteljelentésével együtt használnak annak felmérésére, hogy kockázatot jelent-e Önnek kölcsön nyújtása vagy hitel nyújtása. A FICO pontszám a leggyakrabban használt a pontszámok közül. A számítás a hitelképességről szóló jelentés különböző adatainak felhasználásával történik, beleértve:
- fizetési előzmények: az adósság 35% -a a hitelkerethez viszonyítva (hitel felhasználás): 30% a hitel története (minél hosszabb, annál jobb): 15% használt hitel típusok (a jelenlegi részletfizetési hitelek és a hitelkártyákhoz hasonló forgó sorok rendelkeznek): 10% új hitel / nemrégiben igénybe vett hitelkérelmek (egy kemény kérdés több hónapig elvonhatja hitelét): 10%
Hitelképességi szintje befolyásolja az Ön képességét arra, hogy különféle típusú hitelekre - például autós kölcsönökre és jelzálogkölcsönökre - jogosult legyen, és az Ön által kínált feltételeknek. Általában véve minél magasabb a hitelképességi pontszáma, annál könnyebb a hitelképesség és az előnyös feltételek megszerzése. Mivel nagyon sok lehet a hitelképességén, ezért fizetni kell annak nyomon követése és a javítás érdekében végzett munka érdekében, ha szükséges. Ingyenes hiteljelentést kaphat mind a három nagy hitelintézettől - az Equifax, az Experian és a TransUnion -, de díjat számítanak fel, ha meg akarják nézni a tényleges hitelképességüket. Jó hír: Lehet, hogy ingyen megkaphatja pontszámát a bankjától vagy a hitelkártya-kibocsátótól; Itt van, hogyan.
Kulcs elvihető
- A hitelképességi mutatók a hitelképesség fontos mérőszámai, amelyek meghatározzák, hogy hitelt kapnak-e, milyen kamatlábakat fizet az adósságok után, és így tovább.A hitelintézetek és a kormány lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy korlátozottan ingyenesen hozzáférhessenek teljes hiteljelentésükhöz, de a hitelképesség A pontszám maga is fizetős falú lehet. A bankok és a hitelkártya-kibocsátók azonban egyre inkább ingyenes hozzáférést biztosítanak ügyfeleik számára a rendszeresen frissített hitelminősítésekhez, valamint a hitelfrissítésekhez és riasztásokhoz.
Változó idő
Régebben az volt, hogy ha meg akarja látni a hitelképességét, akkor készpénzt kell villáznia, akár havi előfizetési szolgáltatásért, akár egyszeri megjelenésért. De 2013 óta a FICO (a Fair Isaac Corporation) lehetővé tette a hitelezők számára, hogy a korábban nehezen hozzáférhető pontszámokat ingyenesen hozzáférhetővé tegyék a fogyasztók számára a FICO Score Open Access programján keresztül. A FICO 2018 februárjában bejelentette, hogy 250 millió ember most ingyen kaphatja meg a hitelképességi pontszámát a program révén, és hogy több mint 100 pénzügyi intézmény és a 10 legjobb hitelkártya-kibocsátó közül nyolc vesz részt az Open Access programban.
A Barclaycard USA és az First Bankcard (az Omaha Nemzeti Bank hitelkártya végén) jelentkeztek először (2013-ban), amikor a program elindult, és azóta mások is csatlakoztak, többek között a Citibank, a Chase, az Discover, a Digital Credit Union, a Pentagon Federal Credit Union, az USA Bank és az észak-karolinai állami alkalmazottak hitelszövetkezete. Az Ally Financial 2015-ben kezdte meg ingyenes hitelminősítések kínálatát az automatikus hitel ügyfelek számára, és a Bank of America ezt követően ingyenesen bocsátotta a hitelminősítéseket a kártyatulajdonosok rendelkezésére.
A pontszám megszerzése
Ha bankja vagy hitelkártya-kibocsátója ingyenes hitelképességet kínál, akkor online ellenőriznie kell pontszámát, belépve a fiókjába, vagy a havi kimutatás áttekintésével. Ha nem biztos abban, hogy bankja hozzáférést biztosít-e az ingyenes pontszámokhoz, vagy ha problémái vannak a pontszám megtalálásával, vegye fel a kapcsolatot az ügyfélszolgálattal. Más források is vannak a hitelképesség-mutató vagy a hiteljelentés ingyenes megtekintéséhez. Ha kíváncsi, hogy fizetnie kell-e a hitelképességének megtekintéséhez, akkor a válasz valószínűleg "nem".
Az ingyenes hitelképességi pontokon kívül néhány bank olyan előnyöket kínál, amelyek célja a pontszáma megértése és javítása. Az Első Nemzeti Bank például 24 órán keresztül online hozzáférést biztosít a FICO pontszámához, és megmutatja, hogy mely kulcsfontosságú tényezők befolyásolták a számát. És a Barclaycard USA biztosítja a hitelképességi pontszámát, plusz két olyan tényezőt, amely befolyásolja: egy történelmi diagram, amely nyomon követi, és e-mailben értesíti, amikor a hitelképesség pontszáma megváltozott.
Fontos megjegyezni, hogy nem minden hitelképesség jön létre egyenlően, és a különféle bankok és hitelkártya-kibocsátók különböző pontszámokhoz férhetnek hozzá. Nem sokkal a FICO Score nyílt hozzáférésű program elindítása után a Experian hitelintézet hasonló programot vezetett be, amely lehetővé teszi a bankok számára, hogy megosszák a VantageScore hitelképességét a fogyasztókkal.
Manapság ez a két rendszer ugyanazon a 300-850-ös skálán működik, és mindegyik hasonló kritériumokat használ a pontszámok kiszámításához, de az egyes elemeket különbözik. Például a FICO esetében a fizetési előzmények a pontszámod 35% -át teszik ki; a VantageScore esetében ez körülbelül 40%. Eredmény: A két pontszám általában ugyanazon személy esetében is különbözik ugyanazon a napon. Ez nem feltétlenül rossz dolog, de tudnia kell valamit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy összehasonlítja az almát az almával, amikor pontozásait követi.
Mi ingyenes, mi nem
A 2003-ban elfogadott, tisztességes és pontos hitelügyletekről szóló törvény felszólítja az összes amerikait, hogy 12 havonta szabadon férjenek hozzá a három iroda (Experian, Equifax és TransUnion) hitelminősítő jelentéseihez. A YearCreditReport.com, a három hitelintézet által szponzorált webhely, a legegyszerűbb és legátfogóbb webhely az ingyenes jelentések beszerzéséhez.
Egy ingyenes hiteljelentést is kaphat, ha csalás vagy személyazonosság-lopás áldozata lett, elutasították a hitelképességét, vagy a hitel eredményeként megváltozott a jelenlegi hitel (kamatlábak, hitelkeretek stb.) - vagy ha magasabb kamatlábat kínálnak Önnek, mint amit más fogyasztók kapnak egy hitelezőtől.
"Azoknak a személyeknek, akiknek megtagadták a hitelt, vagy akiknek kedvezőtlen változása van a megállapodás feltételeiben, kedvezőtlen intézkedésről szóló értesítést küldenek, amelyben tájékoztatják őket az elutasításról vagy a változásról" - mondja Cunningham. "A változás okát a dokumentum tartalmazza a dokumentumban, az információt szolgáltató hitelintézet nevével és címével. Ebben az esetben a fogyasztók a megtagadástól számított 60 napon belül ingyenesen megszerezhetik hiteljelentésüket. ”
A törvény azonban nem biztosítja az Ön hitelképességének éves áttekintését. És nem kaphat ingyenes hitelképességet a AnnualCreditReport.com webhelyen. De ez nem azt jelenti, hogy nem láthatja ingyenesen ezt a három kis számot. 2011 óta az olyan kedvezőtlen hitelezéssel kapcsolatos tevékenységek, mint a hitelkeret vagy a kamat megváltozása a hitelképességi pontok alapján, a fogyasztók számára jogot biztosítanak arra, hogy megtekintsék a meghatározás során használt hitelképességet.
"Megvásárolhatja a FICO pontszámát is" - mondja Cunningham.
A MyFICO.com lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy FICO pontszámukat megvásárolják a három hitelintézet bármelyikéből, FICO pontszám jelentésenként 19, 95 dollárért. Ön is megvásárolhatja hitelképességének fogyasztói verzióját közvetlenül az egyik hitelintézetből vagy más webhelyről, de vigyázz: Ez a szám eltérhet (általában magasabb), mint a FICO pontszáma. A MyFICO szerint az emberek fogyasztói pontszáma akár 40 ponttal is magasabb lehet, mint a FICO pontszámuk.
"Ezért van a zavaró kölcsönzési folyamat" - mondja Cunningham. „A hitelezõ által használt háromjegyû szám lehet, hogy nem ugyanaz a szám, mint amelyet a hitelfelvevõ lát. Ezért - az ingyenes pontszámokat kínáló webhelyek ellenére - megéri megvásárolni a FICO pontszámot, mivel ezt használják a hitelezők és hitelezők 90% -a. ”
Néhány ingyenes hitelpontos webhely
Számos bank és hitelkártya-társaság most ingyenesen kínál ügyfeleinek rendszeresen frissített pillanatfelvételt a hitelképességükről, azonban a számítások vállalkozásonként eltérőek lehetnek. A különbségek ellenére, ha a FICO pontszám fogyasztói verzióját szeretné megtekinteni, a legmegbízhatóbb webhelyek a következők:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"A fogyasztóknak meg kell értenie, hogy ezek nem állnak kapcsolatban a kormány által felhatalmazott AnnualCreditReport.com weboldallal, és a megadott hitelképesség nem egy FICO hitelminősítés, amelyet a potenciális hitelezők többsége használ" - figyelmeztet Freeman.
Ezeknek a webhelyeknek nincs szüksége hitelkártyájának megadására, hogy ellenőrizhesse pontszámát, ami azt jelenti, hogy ingyenesen ellenőrizheti azt, ahányszor csak akarja. „Figyelem: láttam, hogy ezek a pontszámok akár 60–70 ponttal is megemelkednek, mint a FICO pontszintű bankok és más hitelezők látják” - mondja Pamela Capalad, a New York Cityben tanúsított pénzügyi tervező és tanácsadó.
"Lehet, hogy ingyenes példányt is szerezhet a FICO pontszámban szereplő hitelezőktől és a bankoktól, ha hitelezőtől vagy hitelezőtől igényli a pontszámot, ha nemrégiben folyamodott hitelhez." - mondja Freeman. Egyes hitelezők megosztják ezt az információt akkor is, ha neked nem tagadják meg a hitelt.
Annak ellenére, hogy az ingyenes fogyasztói hitel pontszámok nem FICO pontszámok, érdemes megfontolni azokat. "Ezek nagyszerű mutatók lehetnek az általános hitelminőségre, figyelmeztetik a fogyasztókat a lehetséges csalásokkal kapcsolatos kérdésekről stb." - mondja Thomas Nitzsche, a ClearPoint Credit Counseling Solutions médiakapcsolatok koordinátora.
És ellenőrizze a pénztárcáját, hogy szabadon megnézhesse a hitelképességét. Egyes hitelkártyák, mint például a Discover it® kártya, ingyenes FICO pontszámot kínálnak (a bankok és hitelezők eredeti verziója), amely a TransUnion hiteljelentésén alapul, havonta egyszer és nyilatkozatával.
Alsó vonal
Hitelezési pontszáma befolyásolja hitelképességét, és az Ön által kínált feltételeket. A közelmúltig a hitelminősítő iparág meglehetősen rejtett volt, és a legtöbb ember számára nehéz volt (vagy drága) megszerezni a pontozásukat. Manapság azonban egyre több bank és hitelkártya-kibocsátó nyújt ingyenes hitelminősítést, ami rendkívül értékes azoknak a fogyasztóknak, akik próbálják követni és javítani hitelképességüket.
