Rögzített

Mi az a fix kamatú fizetés?

A fix kamatozású részletfizetés olyan kölcsön, amelynek kamatlába nem változhat a kölcsön futamideje alatt. A fizetés összege szintén változatlan marad, bár a kamat és a tőke aránya változhat.

A rögzített kamatú kifizetést néha vanília ostya fizetésnek nevezik, feltehetően azért, mert nem tartalmaz meglepetést.

Hogyan működik a fix kamatozású fizetés?

A rögzített kamatú kifizetést leggyakrabban a jelzálogkölcsönökben használják. A lakásvásárlók általában fix vagy állítható kamatú (ARM) jelzálogkölcsönöket választhatnak. A beállítható sebességet úszó sebességnek is nevezik. A háztulajdonosnak el kell döntenie, melyik a jobb választás.

A bank általában különféle fix kamatozású jelzálogkölcsönöket kínál, mindegyik kissé eltérő kamatlábbal. Általában a háztulajdonos választhat egy 15 éves vagy egy 30 éves időszakot. Kissé alacsonyabb kamatlábakat kínálnak a veteránok és a Szövetségi Házügyi Hatóság (FHA) kölcsönök, amelyek magukban foglalják a nemteljesítés elleni biztosítást.

Lehetőség lesz az állítható kamatozású kölcsönökre is. Történelmileg ezeknek indulási szintje lényegesen alacsonyabb vagy magasabb lehet, mint a fix kamatozású kölcsönöknél. Azokban az időkben, amikor az alacsony kamatlábak voltak, az új lakásvásárló még alacsonyabb bevezetési kamatot kaphat egy állítható kamatozású jelzálogkölcsönnél. Ez a vásárlás utáni hónapokban a fizetések törését jelentette, miközben a bank képes volt emelni a kamatlábat és a kifizetéseket, mivel a kamatlábak összességében emelkedtek. Amikor a kamatlábak magasak voltak, a bank hajlandó volt felajánlani a fix kamatozású hitelek szüneteltetését, mivel arra számított, hogy az új kölcsönök kamatlábai alacsonyabbak lesznek.

A jelzálog-kamatlábak azonban a 2008. évi lakhatási válság óta öt százalék alatt maradtak, a fix és a változó kamatozású hitelek közötti hézag gyakorlatilag megszűnt. A bankrate.com szerint 2019. áprilisától kezdve a 30 éves fix jelzálogkölcsönök átlagos kamatlába országosan 4, 03% volt. Az összehasonlítható állítható kamatú hitel kamatlába 4, 02% volt. Ez utóbbi egy úgynevezett „5/1 ARM”, azaz a kamatláb legalább öt évig rögzített marad, majd ezt követően évente felfelé lehet módosítani.

Különleges megfontolások

A fix kamatozású kölcsön után fizetett összeg továbbra is ugyanaz a hónap, de a tőke és a kamat aránya minden hónapban változik. A legkorábbi kifizetések több kamatból állnak, mint a tőke. Havonta, a fizetett kamat összege fokozatosan csökken, miközben a fizetett kamat növekszik. Ezt hívják kölcsön-amortizációnak.

A lakáshitel-iparban ezt a kifejezést egy rögzített kamatozású jelzálogkölcsön alapján fizetett kifizetésekre utalják, amelyeket egy közös amortizációs diagramban indexálnak. Például egy 250 000 dolláros, 30 éves fix kamatozású, 4, 5% -os kamatlábú jelzálogkölcsön amortizációs ütemtervének első néhány sora az alábbi táblázat szerint néz ki.

Hónap	1. hónap	2. hónap	3. hónap
Teljes fizetés	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Fő	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Érdeklődés	$ 937.50	$ 936, 27	$ 935, 03
Összes kamat	$ 937.50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Hitel egyenleg	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65