A szokásos egyedi nyugdíjszámlák (IRA) esetén a befektetési lehetőségei általában olyan értékpapírokra korlátozódnak, mint például részvények, kötvények és befektetési alapok. Ez azt jelenti, hogy ha új lehetőségekkel szeretne kibővülni, például ingatlanokkal és nemesfémekkel, akkor az önirányított IRA a jegy. Több befektetési lehetőséget kap, és ugyanazokat az adókedvezményeket kapja. Az egyik fogás: Meg kell találnia egy letétkezelőt, aki kezeli ezeket a számlákat, és nem sok ilyen van.
Mint más IRA-k esetében, két lehetősége van.
- Fizethet adózás előtti dollárral, és élvezheti az adólevonást (ha jogosult) és az adóhalasztott növekedést.Vagy ha önirányító Roth IRA-t választ, akkor adózás utáni dollárt használhat olyan eszközök vásárlására, amelyek nem adót kell fizetni, ha nyugdíjba vonul. (Roth megnyitásához jövedelemminősítések is vannak.)
Az önirányított IRA-val történő szélesebb körű befektetési lehetőségek lehetőséget biztosítanak olyan eszközök megszerzésére, amelyek idővel magasabb hozammal rendelkeznek. Közülük: adó zálogjogok, magánkézben lévő értékpapírok, arany és még étterem franchise.
Kulcs elvihető
- Az önirányított IRA-knak kiterjedtebb befektetési lehetőségeik vannak, amelyek a magasabb bevétel lehetőségeit kínálhatják, de gyakran jelentősen nagyobb kockázatot jelentenek. Az önirányított IRA letétkezelője nem ellenőrzi az ügyfelek befektetési döntéseit, így a befektetők feladata, hogy végezzék kellő gondosságüket és megértsék a kiválasztásuk adókövetkezményeit. A letétkezelõ kiválasztásakor vegye figyelembe tapasztalatait, díjait és szakértelmét, és ellenõrizze besorolását a Better Business Bureau-ban.
Az önirányított IRA-k nagyobb kockázatot hordoznak
A fogás? Sokkal nagyobb kockázatot vállal. Azon befektetési lehetőségek közül sok, amelyekbe az emberek önirányított IRA-t használnak, természetüknél fogva ingatagok. Sőt, a letétkezelő - amely lehet bank, szövetségileg biztosított hitelszövetkezet, takarék- és kölcsönszövetkezet, bróker, vagy a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) által megbízottként eljáró szervezet - nem ellenőrzi a az Ön által vállalt befektetések.
Itt jön be az „önirányító” rész. A te felelőssége, hogy elvégezze a megvásárolt értékpapírok és egyéb eszközök átvilágítását. Ön a felelős azért is, hogy megérti ezen kevésbé általános befektetések adókövetkezményeit. Ha az IRA-ban olyan bérleti ingatlan található, amelyre például jelzálogkölcsönt hordoz, akkor befektetési jövedelmének egy része adóköteles lehet. A letétkezelő nem fog belemerülni ezekbe a következményekbe az ön számára.
Fontos, hogy ismerjük az önirányított IRA szabályait - mint például az, hogy nem kötünk tárgyalásokat bizonyos rokonokkal -, így nem járulnak hozzá adóinak és büntetéseinek a beruházásai miatt.
Letétkezelő kiválasztása
Ez nem azt jelenti, hogy minden letétkezelő egyenlő. Az IRS jelenleg körülbelül két tucat társasággal rendelkezik engedéllyel ezeknek a szolgáltatásoknak a nyújtására, és néhányuk jó hírnévvel rendelkezik, és több tapasztalattal rendelkeznek bizonyos befektetési kategóriáknál, mint mások, így fizet a házi feladat elvégzése. Mivel az önirányított IRA-k egy niche-piac egyik eleme, nem fog találni olyan ismert neveket, mint például a Fidelity. Ezért fontos, hogy vásárlás közben feltegye a megfelelő kérdéseket.
Itt van néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni.
Tapasztalat
Néhány letétkezelő bank évtizedek óta működik; mások új gyerekek a blokkban. A kor minden bizonnyal nem az egyetlen kritérium, amelyen gondolkodni kell, de mindazonáltal, ha egyenlőek, a hosszabb eredményeink stabilitást és kompetens gazdálkodást sugallnak. Azt is láthatja, hogy a letétkezelő szerepel-e az IRS által jóváhagyott nem bankképes vagyonkezelők és letétkezelők listáján.
díjak
Az árazási szabályok vállalkozásonként változnak. Egyesek az általuk kínált szolgáltatások alapján számítanak fel, mások átalánydíjat számítanak fel. Ha a letétkezelő nem rögzített díjstruktúrát kínál, akkor sok kérdést fel kell tennie, és alapos becslést kell kapnia arra vonatkozóan, hogy mekkora lesz az éves összköltség. Arra számíthat, hogy többet fizet, mint amennyit egy hagyományos IRA szolgáltatónál fizetne, tekintettel az alternatív befektetések bonyolult összetettségére.
Szakvélemény
Egyes letétkezelő bankok bizonyos típusú befektetésekre szakosodtak, például az akkreditált befektetők számára elérhető magánbefektetési értékpapírokra. Minél egzotikusabb a befektetése, annál inkább támaszkodhat egy szűk fókuszú cég szakértelmére.
Kiberbiztonság
Az értékes fogyasztói információk hackezése túlságosan gyakori az elmúlt években. Kérdezze meg, hogy milyen eljárásokat alkalmaz a letétkezelő az adatok biztonságának biztosítása érdekében. Bármely felelős bank naprakész titkosítást használ, például annak biztosítására, hogy az ügyfélrekordok védettek legyenek.
BBB besorolás
A Better Business Bureau (BBB) felbecsülhetetlen értékű eszköz az IRA letétkezelőinek kutatásakor. Bármely fogyasztó meglátogathatja weboldalát és név szerint kereshet vállalkozásokat. A BBB mindegyiknek levélminőséget oszt ki, részben annak alapján, hogy hány panaszt kapott, és hogy a társaság mennyire oldotta meg vitáit.
Alsó vonal
Természetesen vannak előnyei az önirányított IRA-nak, de vannak még elég komoly kockázatok is. Az egyik az, hogy bizalmat bocsát ki a letétkezelőbe, amelyről később kiderül, hogy nem felemelkedik meg. A helyes kérdések idő előtti feltevése segít megbizonyosodni arról, hogy eszközei jó kezekben vannak.
