A pénzhez fűződő kapcsolatunk korai életkorban kezdődik, amikor észreveszjük, hogy a családtagok érmeket vagy számlákat cserélnek mindenféle kedvükre. A pénz hatalma és hatalma növekszik, amikor megkapjuk az első juttatást vagy a fizetett házimunkát. Ezek a korai tapasztalatok elősegítik a szokásaikat és a hiedelmeket, amelyek egész életen át tartanak. Kihívásai megsokszorozódnak, amikor közeledünk a felnőttkorhoz, és arra ösztönzik őket, hogy kölcsönt vegyenek fel egyetemi fizetéshez vagy autó vásárlásához.
A szülõi számok meghatározzák a befektetési célok hangját az élet korai szakaszában, megtanítva minket késleltetni a kielégítést, amíg meg nem szakíthatjuk a malacka bankot, és megengedjük ezeknek az érméknek videojátékok, ruhák vagy felszerelések vásárlását. A beruházás és az életmód közötti szoros kapcsolat az évek múlásával kifinomultabbá válik. Munkahelyi életed csúcspontja vagy egy kényelmes nyugdíjba vonulás - vagy a harc a célok elérése érdekében.
Hogyan keresztezik az élet és a befektetési célok?
A befektetési célok az életkorától, jövedelmétől és kilátásaitól függően három ágazatra oszlanak. Az életkor további három részre osztható: fiatal és kezdő, középkorú és családi épület, öreg és önirányos. Ezek a besorolások gyakran elmulasztják a pontot a megfelelő korban, amikor a középkorúak először vizsgálják meg a beruházásokat, vagy az idős embereket szigorú költségvetésre kényszerítették, és a fiatal felekként hiányzó fegyelem gyakorlására kényszerültek.
A jövedelem biztosítja a természetes kiindulási pontot a befektetési célokhoz, mivel nem tudja befektetni azt, ami nincs. Az első karrierlehetőség sok fiatal számára ébresztést tesz szükségessé, 401 (k) összegű hozzájárulásokra, megtakarítási vagy pénzpiaci számlákra és életmód-változtatásokra kényszerítve a növekvő gazdagság és a késleltetett kielégülés egyensúlyához szükséges döntéseket. Gyakori, hogy ebben az időszakban kudarcok tapasztalhatók meg, mert elakadnak a túlárazott lakáskölcsönzésben és az autó fizetésében, vagy elfelejtik, hogy anya és apa már nem veszi fel a havi hitelkártya számlát.
Az Outlook leírja azokat a játékteret, amelyeken életünk során működünk, és az általunk meghozott döntéseket, amelyek befolyásolják a vagyonkezelést. A családtervezés a legtöbb ember számára a lista tetején található, a párok eldöntik, hogy hány gyereket akarnak, az általuk preferált szomszédságot és hány bérkeresőt igényelnek e célok eléréséhez. A karrier elvárások illeszkednek ezekbe a számításokba, amikor a magasan képzettek évek óta növelik a megnövekedett jövedelemmennyiséget, míg mások zsákutcába kerülnek, és arra kényszerülnek, hogy csökkentsék a helyüket.
A befektetési célok sok ember számára mozgó célokká válnak, a gondosan kidolgozott tervekkel akadályokba kerülhetnek elbocsátások, nem tervezett terhességek, egészségügyi kérdések és az idős szülők gondozásának szükségessége. Ezek a váratlan kihívások adag realisztikát igényelnek, amikor a 401 (k) összegű allokációt választják, vagy amikor döntenek arról, hogyan kell költeni az év végi bónuszt, és a sok ember figyelmen kívül hagyja a régi „axiómát az esős napra” című axiómát, amíg túl késő van.
Szerencsére soha nem késő befektetővé válni. Lehet, hogy a 40-es éveiben van, mielőtt rájön, hogy az élet a vártnál gyorsabban mozog, és megfontolást igényel az öregségről és a nyugdíjról. A félelem uralhatja a gondolkodásmódot, ha ennyi ideig várakozik a befektetési célok kitűzésére, de ez rendben van, ha sürgető érzést ad a vagyonkezelésben. Minden befektetés az erre a célra elkülönített első dollárral kezdődik, függetlenül az életkorától, jövedelmétől vagy kilátásaitól. Természetesen az évtizedek óta befektetők jelentős előnyt élveznek, míg növekvő vagyonuk lehetővé teszi számukra, hogy élvezzék megtakarítási szokásaik gyümölcsét.
Beállít egy befektetési célok munkafolyamatát
A befektetési célok a pénz és a pénzkezelés három fő témájával foglalkoznak. Először egy olyan élettervvel metszik egymást, amely váratlan módon vonja be a gondolati folyamatainkat. Másodszor, elszámoltathatóságot generálnak, arra kényszerítve bennünket, hogy rendszeresen felülvizsgáljuk az előrehaladást, szükség esetén fegyelmet hívva fel, hogy a pályán maradjunk. Harmadszor, olyan motivációt generálnak, amely pozitív módon befolyásolja a nem pénzügyi magunkat, javítva az egészségügyi és mentális kilátásokat.
A befektetési terv kidolgozása után arra készteti Önt, hogy gondoljon az áldozatokra és a kiegyensúlyozott költségvetésekre, megértve, hogy a késés vagy kudarc közvetlen és azonnali hatással lesz gazdagságára és életmódjára. Ez a folyamat hosszú távú gondolkodást és tervezést indukál, lehetővé téve a kéz-száj megközelítés elhagyását és a prioritások listájának felállítását az életben, amelyet valóban értékel.
Havi vagy negyedéves kimutatások segítségével ellenőrizze az előrehaladást, és kösse újra a választott élettervét, ha kisebb változtatásokat hajt végre, mint nagy változtatásokat, amikor a pénzáramlás javul vagy romlik. Rendszeresen ellenőrizze éves hozamait, és élvezze, ha gazdagsága növekszik közvetlen beavatkozás vagy a nagymama által készített ünnepi ellenőrzés nélkül. Tanulja meg, hogyan kell érett módon kezelni a veszteséges időszakokat, a vörös tintával a türelem felépítéséhez, miközben megvizsgálja, hogyan befolyásolhatja döntésed a negatív hozamot.
Az Ausztrál Befektetők Szövetsége a SMART formátum használatát javasolja a befektetési célok kitűzésekor. Itt vannak az elemek:
- Különleges - tegye minden célt világosnak és konkrétnak M könnyebbé - tegye minden célt úgy, hogy tudja, mikor érte el azt. Kiemelhető - gyakorlati lépéseket kell tennie egy R cél elérése érdekében - meg kell határoznia, hogy a célok az életedhez kapcsolódnak-e és reális T ime-alapú - rendeljen időkeretet minden célhoz, hogy nyomon tudja követni az előrehaladást
Először írjon egy dokumentumot vagy naplót, amely felsorolja az egyes befektetési célokat és azt, hogyan fogja mérni az előrehaladást. Sorolja fel a lehető legtöbb részletet, figyelembe véve mind a rövid, mind a hosszú távú célokat. Tegyük fel, hogy nyugdíjba takaríthat meg, de azt is tervezi, hogy otthont ad egy biztonságos környéken, és elegendő készpénz marad fenn egy alkalmi vakációhoz. Most tekintse át a jelenlegi pénzügyi helyzetét, és jegyezze meg, hogy eddig milyen jól vagy rosszul kezelt pénzt, és milyen lépéseket hajlandó megtenni a célok listájának elérése érdekében.
Korai lehet fontolóra venni a haladás megjelöléséhez szükséges gyakorlati intézkedéseket vagy időkereteket, ha a befektetési célok irreálisak, külföldi vagy nem egyeznek meg a jelenlegi vagy várható bevételi erővel. Természetesen álmodozhat az élet vágyainak teljesítéséről, de a befektetési tervezéshez brutális valóság-ellenőrzés szükséges, mielőtt végrehajtja a szükséges cselekvési tervet. Egyszerűen fogalmazva: ha a terv nem felel meg a valóságnak vagy a céloknak, dobja el és kezdje újra. Koncentrálj a baba lépéseire, nem pedig a széles körű nappali álmokra.
Lehet, hogy egy kis 401 (k) hozzájárulás szükséges ahhoz, hogy a beruházási terv a gyerekcipőben járásakor helyes legyen. A munkáltatók néha egy bizonyos szintre igazítják az Ön hozzájárulását, ami lehetővé teszi, hogy végül elgondolkodjon a kifinomultabb tervezésen. A pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy a megengedett maximális összeget osztja meg, amikor csak lehetséges, bár ez sok fiatal, csak karrierjében kezdődő fiatal számára irreális. Ez különösen igaz az 1990 után született emberek óriási terhet jelentő diákhitelt.
Időkeretek kezelése
A befektetési célokat ossza meg rövid, közép- és hosszú távú szegmensekbe, amikor csak lehetséges, illeszkedve a fiatalság, a középkor és az időskorúak természetes élettartamához. A banki és brókerszámlák rövid és középtávú hozzáigazítása szintén értelme, míg a nyugdíjazási számlák kizárólag a hosszú távra összpontosítanak (szigorú büntetéseket kell kiszabni, ha ezeket az alapokat idő előtt megkapják). Valójában nincs indok az IRA, a SEP és más nyugdíjszámlák igénybevételéhez, kivéve ha a szélsőséges körülmények nem kínálnak életképes alternatívákat.
A rövid és középtávú célok szintén segítenek a SMART tervezésében, lehetővé téve a gyors áttekintést az otthoni, autó, nyaralási vagy családi kötelezettségek megtakarításának előrehaladásának felmérése érdekében. A középtávú tervezés tartalmazhat egy általánosabb számlát is, amely megjelöli az elkerülhetetlen „esős napra” elkülönített tőkét. Ez a sürgősségi alapok elosztása tűzfalként szolgálhat az élet meglepetései és a sokkal nagyobb nyugdíjszámla között, lehetővé téve a tőke megmaradását. érintetlen, a kívánt cél elérése érdekében.
Ne ess kétségbe, ha befektetési tervezés nélkül elérte a középkorot, mert a fő előnyök gyorsan felmerülnek, amikor a feladatot először elvégzik. Természetesen akkor kell felzárkózni, ha pénzügye vörös tintával villog, és életmód-változtatást tesz szükségessé, amíg a jövedelme nem egyezik vagy meghaladja a kiadásokat. Az adósságkezelésre a jó útra lépéshez lesz szükség, mivel nincs értelme 5% vagy 10% -ot keresni évente egy befektetési számlán, ha több hitelkártya 18%, 20% vagy 25% kamatlába elérte korlátját.
A középkorú beruházás megtanulása a tapasztalat előnyeinek felel meg - azaz pontosabban meg tudja határozni a jövőbeni keresetteljesítményét a háztartás jelenlegi karrierpályáinak megvizsgálásával. A magas fizetésű jövedelemszerzők gyakran játszhatnak felzárkózást, és ebben az esetben gyorsan megteremtik a befektetési vagyont, de valószínűleg áldozatokat igényelnek. Sajnos a jövedelmek gyakran stagnálnak a középkorban, a zsákutcákkal járó munkahelyek és a karrieres karrierek révén a családi pénzügyek a víz felett maradnak, de megakadályozzák a lényeges megtakarítások megteremtését.
Fontos, hogy a nyugdíjazási számlákat a középkorig teljes egészében és a foglalkoztatás végéig teljes mértékben finanszírozzák, még akkor is, ha más életmód megváltoztatására készteti őket. A pénzügyi terhek idővel valószínűleg növekedni fognak az emelkedő egészségügyi és gyermeknevelési költségek miatt (amelyek magukban foglalhatják a főiskolai oktatást). A nyugdíjba vonulás kevésbé, mint a kormányzati ellenőrzés mellett, megalapozott szorongást okozhat, különösen akkor, ha az egyik házastárs évtizedek óta függ a másiktól, és ezt minden áron el kell kerülni.
Jelenleg több ember dolgozik a nyugdíjkorhatár elérésekor, mint a múlt században. A kormányzati szabályok azonban előírják, hogy a befektetők 70 ½ éves korukban kezdjenek pénzeszközök kivonását a nyugdíjszámlákról (a Roth IRA-t kivéve). A hosszabb élettartam mellett ez a követelmény új jelentőséggel bír a beruházások tervezésében a nyugdíjazási években. A nyugdíjasok számára ésszerű, hogy vagyonuk építését munka vagy befektetés útján folytassák egészen haláláig, amikor csak lehetséges, különösen, ha egy házastárs özvegyként vagy özvegyként fog támaszkodni az alapokra.
Mennyit kell megtakarítani?
A pénzügyi tanácsadók különböző mutatókat használnak a nyugdíjigény kiszámításához. Sokan azt sugallják, hogy az ügyfelek elegendő megtakarítást halmoznak fel életük során, hogy helyettesítsék az előrehozott nyugdíj 70–85% -át. Egyesek akár 100% -ot is megkívánnak egy hobbi vagy utazáshoz szükséges tőke előteremtésére. Ez a közös megközelítés elavult lehet, tekintettel a 65. vagy 66. életév után a munkaerőpiacon megmaradó baby boomjeinek robbantására, gyakran fizetéscsökkentésekkel, és nem otthon otthon ülve hintaszékben.
A Fidelity Investments azt ajánlja, hogy legalább 30-szor megtakarítsa az öregségi nyugdíját 30 éves korában, háromszor 40-ben, 7-kor 55-ben és 10x 67 éves korában. Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjba vonulása után évente 100 000 dollárra lesz szüksége, 100 000 dollár megtakarítással kell rendelkeznie éves korában. 30, 300 000 dollár 40 éves korban és így tovább. Ezek az ajánlások feltételezik, hogy az ügyfelek éves jövedelmük 15% -át megtakarítják minden évben, 25 éves kortól kezdve, és a megtakarítások több mint 50% -át a részvényekre fordítják. Valójában sok fiatalnak nincs ilyen rendelkezésre álló jövedelme 25 éves korában a diákhitel-kötelezettségvállalások vagy gyakornoki helyzetek miatt, ami azt jelenti, hogy egy későbbi kezdő időpontban nagyobb éves kötelezettségvállalásra lesz szükség.
A nyugdíjazás tervezése nehéz lehet a fiatalok számára, de viszonylag könnyű a munka utáni éveket egy önellenőrzéssel szemléltetni, amely megvizsgálja várható életmódjukat és azt, hogy hogyan akarják költeni élettakarékosságukat. A Munkavállalói Jövedelem Kutatóintézet (EBRI) megkönnyíti ezt az introspektív feladatot a fogyasztási tevékenységekkel és a levelezési felméréssel (CAMS), amely felvázolja, hogy az idősebb amerikaiak hogyan költenek pénzt, és hogyan változnak ezek az elosztások az idősebb évek során.
A lakhatási költségek széles határokkal meghaladták az összes többi kategóriát, 50 és 85 év között szilárdan 40% fölött tartva. Nem meglepő, hogy az egészségügyi költségek viszonylag alacsonyak - 50% -uknál 8%, és 85 éves koruknál több mint kétszerese - 19% -nak. együtt várhatóan végül a nyugdíjalapjainak több mint 60% -át költi, hogy csak életben maradjon, és tetőt tartson a feje fölött. Képzelje el, milyen nehéz kielégíteni ezeket az egyszerű igényeket, ha a jövedelem havi társadalombiztosítási ellenőrzésre korlátozódik. Sajnos amerikaiak milliói most szembesülnek ezzel az élethosszig tartó kihívással, mert nem tudták megbecsülni és megvalósítani befektetési céljaikat az élet korában.
Az Aon Hewitt kutató cég szerint a nemek közötti különbség megnehezíti a nők számára a nyugdíjazási célok elérését, mint a férfiak számára. 2016. évi tanulmánya azt mutatta, hogy az amerikai nők 83% -ának nem volt elegendő megtakarítása a nyugdíjazáshoz, szemben a férfiak 74% -ával. Becsléseik szerint egy nőnek végső jövedelmének 11, 5-szeresére lesz szüksége nyugdíjigényének kielégítéséhez, szemben a férfi 10, 6-szorosával. Aon Hewitt további projektek szerint a nőknek egy évvel hosszabb ideig, 69 éves korukban kell dolgozniuk, hogy pótolják a hiányt. A nők hosszabb élettartama tovább fokozza ezt a nyugdíjazási szakadékot, a megtakarításukkal további évekre van szükség.
Ezek a számok különösen aggasztóak, mivel - amint azt a tanulmány megállapítja - a férfiak és a nők 401 (k) tervben vesznek részt ugyanazon 79% -os arányban, de a nők átlagosan fizetésük 7, 5% -át bocsátják el, míg a férfiak átlagosan 8, 7% -ot különítenek el. rontja a nők alacsonyabb átlagos keresőképessége. 2015-ben a nők 401 (k) egyenlege a férfiak teljes összegének csak 59% -a volt - 71 060 dollár, szemben a 119 150 dollárral. Noha a szerzők a magasabb megtakarítási ráta ösztönzése érdekében terveket tesznek a változtatásokra, ez az eltérés valószínűleg folytatódni fog mindaddig, amíg a munkahelyi nemek közötti bérszakadék fennmarad.
Hogyan lehet legyőzni a befektetési akadályokat?
Jogosultsági kultúrában élünk, és azonnali kielégülést várunk azon dolgok után, amelyekre vágyunk, legyen az a legújabb tech eszköz, sushi lemez vagy Vegas-i utazás. Mindazonáltal minden alkalommal, amikor valamiért fizetünk, kevesebb pénzt kell költenünk más dolgokra, ideértve a befektetési céljainkat is. Sajnos sok ember hiányzik a fegyelemből vagy az akaratból, hogy lemondjon az azonnali örömökről a jövőbeli jólét érdekében, és visszajelzési hurkot generálnak, amely idővel nagy pusztító erővel bír.
Dr. Gail Matthews, a kaliforniai San Rafaeli Dominikai Egyetem kutatója, a célkitűzésekről szóló 2015. évi tanulmány arra a következtetésre jutott, hogy azok a 23–72 éves korú résztvevők, akik írásban fogalmazták meg céljaikat és rendszeresen elküldték az előrehaladási jelentéseket a barátoknak, „sokkal magasabb sikerességi rátával rendelkeznek. mint azok, akik maguknak tartták a céljaikat. "Valójában a résztvevők több mint 70% -a, akik leírták és megosztották céljaikat, sikert jelentettek, szemben azoknak a 35% -ával, akik maguknak tartják a céljaikat, soha nem írták le őket.
Ez egy figyelemre méltó eredmény, közvetlenül alkalmazható a befektetési célok és célkitűzések elérésére, amely tökéletes utat kínál azoknak az egyéneknek, akiknek nincs fegyelem vagy akarata, hogy ezeket a hiányokat életmódváltó módon kezeljék. A résztvevők életkori sokszínűsége azt is mondja nekünk, hogy soha nem késő elérni a reális befektetési célokat, mindaddig, amíg hajlandóak vagyunk megtenni a további mérföldet, részletesen megírva őket és beszámolva haladásukról egy hasznos harmadik fél számára.
Természetesen még a fegyelmezett egyéneknek is nehéz lehet pénzügyi helyzetben maradni, amikor az élet keménygolyót dob az irányba. A munkahely elvesztése, válás, betegség vagy más fejszél egy váratlan pályára állíthatja az életet, amely negatívan befolyásolja a bevételt és a megtakarítási képességeket. A volatilitás a pénzügyi piacokra és a megtakarításokra is beszámíthat, mint ahogyan ők tették 2007 és 2008, amikor az amerikai befektetők billió dollárt vesztettek nyugdíjazási számláikban.
A medvepiacok és az összeomlások elkerülhetetlenek lehetnek az első hozzájárulás és a nyugdíjkorhatár közötti évtizedekben, annak ellenére, hogy a statisztikák megerősítik a lenyűgöző hosszú távú részvényhozamot. Sok befektetőnek nincs gyomra az ingatag időszakokra, gyakran figyelmen kívül hagyva a megalapozott tanácsokat és a hosszú távú pozíciókat dömpingelő alapanyagokon dömpingveszik. Könnyű megmondani magunknak, hogy szilárdan fogunk állni, amikor a következő válság hosszú lesz, de nem tudjuk biztosan, amíg meg nem történik.
Párok és befektetési célok
Az erőforrások egyesítése a férj és a feleség, elkötelezett pár vagy azonos nemű partnerek között ideális lehetőséget kínál a befektetési célok kitűzésének számos kihívásának leküzdésére. Ez a megközelítés mély bizalmat igényel, mivel az élet későbbi felbomlása pusztító következményekkel járhat. Például egy 2004-es tanulmány szerint a párok becslések szerint 14% -a dönt úgy, hogy elszigetelten tartja pénzügyeit. Fontos, hogy mindkét partner eleinte teljes mértékben egyetértenek azzal, hogy az egyesített erőforrásokkal hogyan lehet csökkenteni a félreértés esélyét. A tanulmány azt is megállapította, hogy a párok 70% -a hetente beszél a pénzről, ami jó és rossz, mivel ezeknek a megbeszéléseknek sok a heves érvelés - a Nemzeti Családügyi Tanács által 2012-ben közzétett munka szerint. Ezeket az eredményeket áttekintve, a Kansas Állami Egyetemi kutató, Sonya Britt arra a következtetésre jutott, hogy „A pénzre vonatkozó érvek messze a válás előrejelzője.” Megjegyzi továbbá, hogy a pénzre vonatkozó érvek egy pár „mélyen tartott meggyőződéséből” származhatnak, amely visszavált minket a a vezetékes, de gyakran öntudatlan elfogultság a korai élettapasztalatok eredményeként jön létre.
Két jövedelem megkönnyíti a ház megtakarítását és a jelzálogkölcsön igénybevételét. A partnerek közötti együttműködés elengedhetetlen, ha részt veszünk ebben a közbenső távú tervezésben, mivel a célokhoz megállapodásra és koordinációra van szükség a nagyobb komplikációk elkerülése érdekében. Az egyik házastárs hitelkártya-korlátokat koppint, míg a másik szorgalmasan heti jövedelmet oszt meg a megtakarításokban, ez nagy akadályt jelenthet a hosszú távú jólét szempontjából.
A partnerség megkönnyítheti az 50–85 évesek életkori terheit is, amikor a nyugdíjazásból származó jövedelem több mint 40% -át bérleti, jelzálog-fizetési, biztosítási, ingatlanadók és karbantartási kiadásokra fordítják. Az egyesített jövedelem megtakarításai jelentősek lehetnek több személyes háztartásokban, felszabadítva tőkét más kiadásokhoz. A házastársak vagy élettársak közötti fizikai különbségek viszont bonyolultabbá tehetik az egészségügyi kiadásokat, mivel egy súlyos betegség vagy intézményi ellátás meghaladhatja a Medicare fedezetét, és nehézségeket okozhat a másik partner számára.
Alsó vonal
Mutassa be befektetési céljait a lehető legkorábban, mert a túl hosszú várakozás olyan nehézségeket vezet be, amelyeket nehéz vagy lehetetlen legyőzni. A tervezéshez és a végrehajtáshoz olyan fegyelem és elkötelezettség szükséges, amely sok embert kényelmetlenséget okoz, és gyakran a sikeres életmód megváltoztatásához szükséges. Kezdje a kicsivel, ha a folyamat túlnyomónak érzi magát, legalább 401 (k) hozzájárulással, amely lehetővé teszi, hogy figyeld a kis fészek tojásának gyors növekedését.
A lehető leghamarabb emelje meg a hozzájárulást, és tegye a következő lépést, és reális rövid- és középtávú befektetési célokat dolgozzon ki az ellenőrző vagy megtakarítási számlán felhalmozódó rendelkezésre álló jövedelemre. Ne feledje, hogy ez egy életen át tartó törekvés, amely minden szakaszban gondos tervezést igényel, de a haszon óriási, a legmegbízhatóbb utat kínálja a jóléthez és a bőséghez.
