Mi az a szövetségi megtakarítás és hitel?
A szövetségi takarék- és hitelintézet egy olyan takarékosság, amelyet történelmileg a lakáscélú jelzálogokra összpontosítottak. Ezek a társaságok általában magánvállalkozások, amelyek kölcsönösen tulajdonosai az ügyfelek. Ezek azonban nyilvánosan forgalmazhatók is.
Hogyan működik a szövetségi megtakarítás és kölcsön?
A szövetségi megtakarítások és kölcsönök gyökerei azokban az épület- és hitelszövetkezetekben gyökereződtek, amelyek kiemelkedõek voltak a nagy depresszió elõtt. Az elõzõkhöz hasonlóan az S & Ls arra koncentrál, hogy a lakáshiteleket hozzáférhetõvé tegye a középosztályú egyének és családok számára.
Számos épület- és hitelszövetkezet kölcsönösen birtokolt intézmény volt, vagyis a tagok tulajdonában volt. Leginkább egy részvény-felhalmozási modellre támaszkodtak, amely szerint a tagok elkötelezték magukat az egyesület részvényeinek megvásárlásában, és később jogukban állt a kölcsön megvásárlása céljából e részvények értékével kölcsönözni.
Amikor ezek közül az intézmények közül sokan küzdenek a depresszió idején, a Hoover és Roosevelt közigazgatás belépett az ipar nagyjavításához. A kormány alapszabályokat nyújtott a szövetségi megtakarításokról és hitelekről, és létrehozta a szövetségi lakáshitel-bankrendszert annak biztosítása érdekében, hogy ezek az új - vagy legalábbis átsávú - hitelezők elegendő likviditással rendelkezzenek.
Kulcs elvihető
- A szövetségi takarékpénztárakat és hitelintézeteket a nagy gazdasági válságot követő szabályozási mozgalom eredményeként alakították ki. Ezek a szervezetek a jelzálogkölcsönök olcsó finanszírozására, valamint a megtakarításokra és a számlák ellenőrzésére összpontosítanak. A megtakarítási és hitelválság eredményeként a Környezetvédelmi Felügyeleti Hivatal 1989 és 2011 között kezdett szabályozni ezeket az intézményeket. 2011 óta az S&L betéteket az FDIC védi.
A szövetségi bérelt S & Ls betéteit az új Szövetségi Takarékpénz- és Hitelbiztosító Társaság (FSLIC) biztosította, amelynek célja a betétesek számára annak biztosítása volt, hogy nem veszítik el a veszteségeket.
S & Ls Versus Banks
A szövetségi takarékpénztári és hitelintézetek kétféle módon működnek. A kölcsönös tulajdonosi modell szerint az S&L a betétesei és a hitelfelvevők tulajdona. Alternatív megoldásként az S&L-t egy részvényesek csoportja hozhatja létre, akik a takarékosságban részesedik az összes részvényt.
Ez különbözik a kereskedelmi bankoktól, amelyek általában a részvényesek által választott igazgatótanács tulajdonában vannak és irányítanak. A kereskedelmi bankok az általuk nyújtott kínálat szempontjából is diverzifikáltak. Hiteleik nagy része vállalkozásokra és építési projektekre irányul. Gyakran szélesebb körű szolgáltatást nyújtanak a fogyasztók számára, például hitelkártyákat és vagyonkezelési megoldásokat kínálnak.
Ezzel szemben az S & Ls sokkal inkább a lakáscélú jelzálogpiacra koncentrál. A törvény szerint eszközeik legfeljebb 20% -át adhatja kölcsönhöz. Ezenkívül ahhoz, hogy jogosult legyen a szövetségi lakáshitel-bank hiteleire, az S & Ls-nek bizonyítania kell, hogy eszközeik 65% -át lakóingatlanokba és egyéb fogyasztói eszközökbe fektetik be.
A szövetségi megtakarítások és kölcsönök története
A második világháború utáni fellendülés jelezte a takarmányok befolyásának csúcspontját, amikor az S & Ls teljes száma 1965-re elérte a 6 071-et. Ezt a növekedést azonban veszélyezteti, amikor 1966-ban a Kongresszus korlátozza az S & Ls és a kereskedelmi bankok által elhelyezett kamatlábakat. letéti számlákra. Amikor a kamatlábak emelkedtek az 1970-es években, a fogyasztók elkezdték kivonni pénzeszközeiket és magasabb hozamot nyújtó számlákra helyezni őket. Ezenkívül a stagnáló gazdaság azt jelentette, hogy a takarékosságnál kevesebb olyan hitelfelvevő volt, akik kölcsönre jogosultak.
E kihívások kezelése érdekében a jogalkotók törvényeket fogadtak el az S & Ls deregulációjáról az 1980-as évek elején. Most már képesek voltak például szélesebb termékkínálatot kínálni és kevésbé korlátozó számviteli eljárásokat alkalmazni. Ahelyett, hogy enyhítette a takarékosság problémáit, úgy tűnt, hogy a törvények hozzájárulnak a rossz gazdálkodás és csalás több esetéhez az évtized későbbi szakaszában. 1990-re a kormány becslése szerint az S&L kötelességszegése 75 milliárd dollárba kerül az amerikai közvélemény számára.
A megtakarítási és kölcsön-ágazat növekvő fizetésképtelenségére reagálva a kormány 1989-ben helyreállította a szigorúbb felügyeletet, és létrehozta a Thrift felügyeleti hivatalt. Ez a szabályozó testület, amely maga a Kincstári Osztály részlege, hozzájárult a tagmegtakarítások és kölcsönök biztonságának és stabilitásának biztosításához. 2011-ben feloszlattak, és funkcióit más ügynökségekre ruházta át. A megtakarítások és a hitelbetétek a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) védelme alatt álltak, és ma is így vannak.
Míg az S & Ls túlélte a válságot, gyakorisága jelentősen visszaesett az 1960-as évek zenitje óta. 2018. december 31-én 691 FDIC biztosított takarékpénztár működött.
