A hitelkártyák hatalmas kényelmet nyújthatnak. De ha nem vigyázol, ők is könnyű módok lehetnek súlyos pénzügyi problémákba kerülésre, és rossz hitelt eredményezhetnek. Íme néhány ok, amelyek miatt érdemes lehet csökkenteni a hitelkártya-adósságát, és néhány egyszerű lépés a továbblépéshez.
Kulcs elvihető
- A hitelkártya-adósság drága, és mivel túl nagy része károsíthatja a hitelképességét. A hitelkártya-adósság csökkentése érdekében tervezzen minden hónapban többet fizetni egyenlege, ideális esetben az egész.Ha több hitelkártyája van, próbáld meg kifizetni először a legmagasabb kamatlábú.
A hitelkártya-adósság hátrányai
Sok jó oka van annak, hogy kevesebb hitelkártya-adósságot viseljen, vagy egyáltalán nem. Közöttük:
Ez költséges
A hitelkártya-kamatok nagyon drágák az adósság más formáival szemben. Valójában a kártyakamat átlagosan körülbelül kétszer vagy háromszor magasabb a lakáscélú hitel vagy jelzálog kamatlábánál. Ez egy nagy falatot is igénybe vehet a költségvetéséből. A pénzügyi tanácsadók általában azt mondják, hogy az átlagos személynek nem kellene fizetnie a hitelkártyán és egyéb fogyasztói adósságon (a jelzálogkölcsönöket nem számítva) nettó otthon fizetendő fizetésének több mint 10% -át. Tanácsadási szolgáltatások. Ennél többet, és problémája lehet annak, hogy más végek találkoznak egymással.
Ez kockázatos
Lewis J. Altfest, a hitelesített pénzügyi tervező New York-ban, akiknek ügyfelei általában nagy jövedelmű szakemberek, azt állítják, hogy a hitelkártya-adósság gyakran kockázatot jelent. Ez a korai figyelmeztető jel is lehet a felmerülő problémákra. "Túl gyakran látja a hitel visszaélésszerű felhasználását, amely pénzügyi nehézségekhez vezet" - írja az Altfest. "Néha az emberek csak túl mélyen bejutnak."
Nem levonható
Néhány egyéb adósságtól eltérően a hitelkártya-kamat nem vonható le adóból. Ezzel szemben a lakáscélú jelzálog által fizetett kamat általában levonást jelent.
Ez károsíthatja a hitelképességét
Az egyik tényezőhitel, amelyet az irodák használnak a hitelképesség kiszámításához, a hitel felhasználási aránynak nevezik . Így mennyi pénzt tartozol jelenleg a rendelkezésre álló összes hitel százalékában. Például, ha hitelkártyáinak korlátai összesen 15 000 USD, és 5000 dollár tartozásai vannak, akkor a hitel felhasználási aránya 33%. Általánosságban elmondható, hogy a 30% -nál nagyobb hitelfelhasználási arány negatívnak tekinthető a hitelképesség szempontjából.
Hogyan lehet megtámadni a hitelkártya-adósságot
Fizessen többet, mint a minimum
Tegyük fel, hogy 5000 dollárért tartozik hitelkártyával és 15% kamatot fizet. A hitelkártya-társaság engedheti meg, hogy szerény minimális befizetést fizessen be, például 2% -ot vagy egyenlegét, vagy havonta 100 USD-t. De ha csak ezt a minimális összeget fizeti, az adósság évekig tart, és több száz dollár hozzáadott kamatot eredményez.
Feltéve, hogy nem vásárol új kártyát, és havonta legalább 100 dollárt fizet, mennyi ideig tart az 5000 dolláros adósság kifizetése? A válasz 79 hónap, vagy több, mint hat és fél év. évek. Emellett közel 2900 dollár kamatot fog fizetni. Nagyon sok pénzt kell fizetni 5000 dolláros kölcsön felvételére.
Fizessen elő a kártyákat sorrendben
"Tegyük fel, hogy négy hitelkártya-tartozása van" - mondta Charles Hughes, a hitelesített pénzügyi tervező a Bayshore-ban (NY). "Ahelyett, hogy az összes kártyán négy egyenlő fizetést fizetne, fontolja meg a legnagyobb fizetést a kártyán a legmagasabb kamatláb mellett. " Miután kifizette ezt a kártyát, lépjen a következő legmagasabb kamatlábbal.
Ezt a technikát adósságlavinanak hívják, és ez a pénzügyi szempontból leghatékonyabb választás. Ez ellentétben áll a másik kifizetési stratégiával, az adósság-hógolyóval, amelyben először a legkisebb adósságot fizeti ki (a többinek csak minimálisan fizet). Ezután a többletpénzt felhasználja az adósságainak fennmaradó részének módszeres fizetésére, a legkisebbtől a legnagyobbig. Ez pszichológiai haszonnal jár, ha csökkenti az adósságainak számát kisebb győzelmek sorozatán keresztül, amíg a legnagyobb marad az egyetlen.
A hitelkártya-adósság felszámolásának egyik módja: kezdje el gyakrabban használni a készpénzt.
Kerülje az új adósságokat
Tegye egy időre el a kártyákat, és próbálja meg készpénzzel készíteni a napi vásárlásait. Ez arra is lehetőséget nyújthat, hogy készpénzáram-elemzést végezzen annak kiderítésére, hová ment a pénzed, jegyzi meg Hughes. Valószínűleg észreveszi a felesleges kiadásokat, amelyekre csökkenteni tudja, és minél többet takarít meg.
Töltse át egyenlegeit
Lehetséges, hogy egyenlegeit átviheti a nagy kamatozású kártyákról az alacsonyabb kamatokra. Az ilyen ajánlatokhoz gyakran 0% bevezető kamatláb érkezik 6–12 hónapra. Csábító, mivel ez hangzik, van néhány figyelmeztetés. Egyrészről az átutalási ajánlatok általában az átutalt összeg 3–5% -ának előzetes díját, vagy átalányösszegű átutalási díjat igényelnek. Ennek ellenére is megéri.
Konszolidálja adósságait
Személyes kölcsönt vagy hitelkeretet is igénybe vehet, hogy alacsonyabb kamatlábak mellett konszolidálja hitelkártya-egyenlegeit (és egyéb tartozásait). Egy ilyen stratégiával elképzelhetően átalakíthatja a hitelkártya-adósságot, amelyre legalább 15% -ot fizetsz, hitelké, amelynek éves kamatlába 4% és 8% között van. Ne felejtse el a bankot megtakarítani a kamatmegtakarítás helyett az adósságának növelésére.
