Tartalomjegyzék
- Az 1035 tőzsde
- A csere előnyei
- Mikor kerülje el a cserét
- A kockázatok
- Szabályozási oltalom
- Alsó vonal
A változó járadék tulajdonosai a rossz teljesítés vagy a másik befektetés jobb megjelenése miatt gondolhattak a szerződés átadásáról. Vagy a járadék brókere felveheti a kapcsolatot a tulajdonosokkal, és ösztönözheti, hogy fordítsa változó járadékát egy új modellhez. Mikor van ennek értelme, és mit fizethet egy ilyen lépés?
A változó járadék átadása általában az alábbiakat jelenti:
- A tulajdonos a rendes jövedelemadónak (legfeljebb 37% szövetségi adónak, és adott esetben állami adónak) tartozik esedékes minden szerződéses nyereségért. A járadékszabályozó társaság lemondási díjat vehet fel, amely általában kb. Az IRS további 10% -ot kíván büntetésre, ha a számlatulajdonos fiatalabb, mint 59½.
Az adószabályzatban szereplő kikötésnek köszönhetően egy alternatív stratégia kiküszöböli ezt a fájdalmat, vagy legalábbis részét. A járadékokat tartó vagy fontolóra vevő befektetőknek meg kell ismerkedniük ezzel az értékes eszközzel a járadék cseréjéhez.
Kulcs elvihető
- Az 1035 csere lehet választás azok számára, akiknek már nincs szükségük változó járadékra. Az életjáradék-társaságok folyamatosan változtatják és bővítik termékeik opcióit. Egy bróker vagy pénzügyi tervező magas jutalékot kaphat egy új járadék értékesítéséért, ha egy alacsony jutalékú termék mivel részvény, kötvény vagy befektetési alap ugyanúgy működhet.
Az 1035 tőzsde
A Belső Jövedelemkódex 1035. szakasza értelmében az IRS lehetővé teszi az egyik járadék cseréjét egy másik jövedelemadó nélkül.
A pénzeszközöknek közvetlenül a régi járadékszerződésről át kell térniük az újra. Más szavakkal, a tulajdonos nem fogadja el a régi járadék ellenőrzését az új megvásárlásához. Az új szerződés tulajdonosának és járadékainak ugyanúgy meg kell maradniuk, mint a régi szerződésnek, bár ezeket a csere befejezése után meg lehet változtatni.
Nincs korlátozva a régi változó járadék-szerződések száma, amelyeket új szerződésekre lehet cserélni.
A csere előnyei
Az 1035-es csere lehet választás azok számára, akiknek már nincs szükségük változó járadékra, és most inkább rögzített halasztott járadékot vagy rögzített index járadékot részesítenek előnyben. Ezenkívül a járadék-társaságok folyamatosan változtatják és bővítik termékeik opcióit. Sokan most kínálják:
- Mindegyik prémiumért 10% -os bónuszokTöbb beruházási lehetőségek, például azok, amelyek kihasználják a globális piacok alacsonyabb költségeitMagasított élettér, mint például a garantált élettartamú nyugdíjalapú ellátás, fokozott haláleseti juttatások, például a kedvezményezetteknek nyújtott élethosszig tartó jövedelem kifizetések.
Az 1035 tőzsde segíthet abban az esetben is, ha az elavult változó járadék-szerződést egy aktuálisabbra és hatékonyabbra cseréli, miközben továbbra is halasztja a jövedelemadó bevételét.
Mikor kerülje el a cserét
A változó járadék cseréje valószínűleg nem jó ötlet, ha:
- A bónuszt a járadékfizetési társaság többletköltségei veszítik el. Az új szerződésnek nincs szükségtelen tulajdonságai.Az új szerződés díjai magasabbak, mint a régi szerződésnél. A szerződés jogosultja 59, 5 évesnél idősebb, és adó veszteséget visel.Gazdaságos A változások, például az alacsonyabb kamatlábak, az idősebb járadék feltételeit kedvezőbbé teszik a tulajdonos számára, mint az új járadék feltételeit. A jelenlegi szerződés kevesebbet ér, mint amit eredetileg fizettek.
Az utóbbi esetben a szerződéstulajdonos jobb lesz, ha lemondja a járadékot, feltételezve, hogy a lemondási díjak eltűnnek.
Vegye figyelembe a következőket is: Lehet, hogy egy bróker vagy pénzügyi tervező magas jutalékot kap az új járadék eladásáért, ha egy alacsony jutalékú termék, például részvény, kötvény vagy befektetési alap ugyanúgy működhet. Vagy a járadékvállalkozó társaság arra törekszik, hogy a tulajdonosok átadják a sok évvel ezelőtt létrehozott járadékokat, amikor a jelenlegi kamatlábak magasabbak voltak.
Ezenkívül a változó járadékba történő befektetéseket azzal a feltétellel kell végrehajtani, hogy fizetni fogják a szerződés biztosítási részét. Egyébként tanácsos lenne egyenes tőke vagy fix kamatozású értékpapír.
A kockázatok
Bár az 1035-es csere lehetővé teszi a pénz jövedelemadó nélküli átutalását, és az új szerződés csábítónak tűnik, a csere kockázatot hordoz.
Tegyük fel például, hogy az átadási díjak végül eltűnnek egy hosszú tulajdonú változó járadéknál, amelyre a közeli nyugdíjas számított jövedelmének kiegészítésére. Ha egy járadékot kicserélnek egy újra, az újraadási díjak újra kezdődnek - talán akár 15 évig is. Ha ez a helyzet, akkor az a nyugdíjas több százalékpontot is feláldozhat, amikor kivonul a járadékból. (Egyes járadék-társaságok alkalmanként lemondnak a 1035-es tőzsdén vásárolt változó járadékok átengedési díjairól. Feltétlenül kérdezzék.)
Szabályozási oltalom
A változó járadékértékesítés és -csere a piac egyik legszigorúbb szabályozása. Ezeket az alábbiak szabályozzák:
- Állami biztosítási biztosokSzabályozó cégek megfelelőségi tisztviselői
Az értékesítőknek könnyen érthető nyelven kell ismertetniük a csere előnyeit és hátrányait. Csak akkor szabad engedélyezni a cserét, ha ez a fogyasztó érdekeit szolgálja, és csak akkor, ha áttekintették a járadéktulajdonos egyedi helyzetét, pénzügyi szükségleteit és kockázati toleranciáját.
Ezen túlmenően számos állam és brókercég rendelkezik űrlapokkal annak ellenőrzésére, hogy a fogyasztók megértsék-e az 1035-ös tőzsdét. Az űrlapok általában összehasonlítják a meglévő változó járadék tulajdonságait és költségeit az újhoz. Jó képet adhatnak arról is, hogy mit kell keresni, amikor egy ügynök 1035-es cseretervezetet javasol.
Az adótörvényben szereplő kikötés lehetővé teszi, hogy egy elavult változó járadék-szerződést cseréljen egy aktuálisabbra és hatékonyabbra, miközben továbbra is halasztja a jövedelemadót a nyereségre.
A járadéktulajdonosnak akkor is meg kell győződnie róla, ha nem jelentkezik be az igazolási űrlapon:
- Költségeket. Mekkora az éves és a hosszú távú csere költsége? Jellemzők. Mindegyikre szükség van? Miért? Mennyibe kerül minden évben? Az átadási időszak. Mi az átadási díj? Meddig tart? Milyen lehetőségek vannak a pénz felvételére? Különböznek-e a régi szerződésétől?
Végül, a járadéktulajdonosnak nem szabad aláírnia semmilyen csere-űrlapot, vagy nem vállalnia kell a járadék cseréjét, amíg az opciókat alaposan meg nem tanulja, minden kérdésre megválaszolja és elégedettnek érzi, hogy a csere jobb, mint a jelenlegi szerződés. Egyes esetekben a jelenlegi szerződés kedvezőbb feltételekkel járhat. Ne vegye figyelembe az ügynök szavát, miszerint az új szerződés jobb, főleg, ha rá akarja hívni a cserét.
Alsó vonal
A változó járadékok hosszú távú, nyugdíjazás-orientált befektetési eszközök, és ezek cseréje nem mindenkinek előnyös. Vizsgálja meg az 1035 tőzsde előnyeit és hátrányait, akárcsak minden más fontos befektetési döntést.
