IUL vs. egész élet: áttekintés
A megfelelő életbiztosítási kötvényt vásárló vásárlók széles választékot kínálnak, kezdve az olcsó hosszú távú életbiztosítástól a drága, állandó életbiztosításig. Az utóbbi vonatkozásában két népszerű lehetőség a teljes életbiztosítás és az index univerzális életbiztosítás (IUL). Az egyének, akik e lehetőségek között döntenek, gondosan meg kell vizsgálni igényeiket, mielőtt egy élethosszig tartó döntést vállalnának.
, áttekintjük ezen irányelvek közötti legfontosabb különbségeket és néhány tippet adunk azoknak az egyéneknek, akik megpróbálnak dönteni közöttük. (A háttérkért lásd: "Életbiztosítás: Árszervezés a nyugalomra.")
Kulcs elvihető
- Az állandó életbiztosítás biztosítja a halálos ellátások fedezetét a biztosított élettartamánál. Az állandó kötvények készpénzértékben halmozódnak fel, amely felhasználható olyan kifizetésekre, mint például nyugdíjba vonulás vagy sürgősségi megtakarítások.A teljes életbiztosítások garantálják a juttatásokat rögzített díjakkal és ismert minimális növekedéssel. Az IUL) politikák rugalmas fizetésekkel járnak, a készpénzfelhalmozás a tőkeindex teljesítményéhez kapcsolódik.
Teljes életbiztosítás
A teljes életbiztosítási kötvények évtizedek óta léteznek. Általában véve ezeket a politikákat a legbiztonságosabb megoldásnak tekintik azok számára, akik halál után meg akarják fizetni a családjukat.
A profik
- Garantált halálesetekRögzített biztosítási díjak, amelyek nem növekednek az ageOpcióval, hogy 10 év, 20 év vagy 65 éves kor után fel tudják fizetni névértéket, ha később az életben szükség van készpénzért kölcsönfelvételre. Az kamat és a készpénzkifizetések adómentesek lehetnek.
Hátrányok
- Lehetséges, hogy a kamatlábat nem garantálják (bár gyakran lesz egy minimális alsó kamatláb) Az alacsony relatív kamatlábakkal járó potenciális alternatív költségekA prémiumok nem rugalmasak, és azokat következetesen kell fizetni.
Indexelt Universal Life Insurance
Az indexált egyetemes életbiztosítások viszonylag újak. Amint a neve is sugallja, keresetpotenciáljukat egy részvényindexhez kötik. Általában véve ezek a politikák kockázatosabbak és összetettebbek.
Az indexált univerzális életbiztosítási kötvények lehetőséget adnak a kötvénytulajdonosoknak, hogy nettó díjaikat egészben vagy egy részében (a biztosítási fedezet és a költségek megfizetése után) egy pénzeszköz-számlára allokálják. Ez a számla jóváírja a kamatot az alapul szolgáló mutató teljesítménye alapján, 0% -os hozammal és felső hozammal és / vagy részvételi korlátgal a hozamnál.
A dinamika kissé homályosabb lesz, amikor megnézzük, hogyan épül fel az index expozíció. A részvények közvetlen vásárlása helyett a biztosító társaság általában opciós szerződéseket köt a biztosítási díj egy részének felhasználásával, amely lehetővé teszi számukra, hogy a felfelé mutató nyereségeket áthárítsák a lefelé mutató veszteségek nélkül - de a másik partner kockázatára.
Számos biztosítótársaság 1–4% -os minimális felső korlátot és 50% körüli részvételi arányt biztosít, bár egyesek nem garantált legfeljebb 10–14% -os felső korlátot és 100% -ot meghaladó részvételi arányt kínálnak az értékesítési anyagokban. a The Bishop Company LLC jelentéséhez. Ha az alapul szolgáló index 20% -ot ad vissza, akkor a kötvénytulajdonos csak 10–12% -os hozamot valósíthat meg ezekkel a felső korlátokkal. A részvényopciók felhasználása kiküszöböli az osztalékokat az index-hozamok kiszámításából is, amelyek általában a teljes piaci hozam 2–4% -át teszik ki. Ezen hozamok nélkül a kötvénytulajdonosok alacsonyabb hozamot hozhatnak létre, mint a referenciaindexek.
A profik
- Garantált előnyökFlexibilis prémium kifizetések Potenciális a magasabb kamatbevételhezAz opció a későbbi életben a kötvény ellenében kölcsönözni
Hátrányok
- A kereset a tőke teljesítményétől függ.Ha az index esik, akkor a hozam alacsonyabb lehet, bár gyakran vannak emellett a szélsőséges veszteségek megakadályozása. A díjak idővel való növekedésének lehetősége komplex származékos befektetések felhasználásávalFelső költségekA haláleseti juttatás csökkenthető vagy elveszhet, ha a díjfizetések elmaradnak a teljesítménytől.
Döntés a kettő között
A teljes életbiztosítást pontosan erre tervezték - életbiztosítás. Ezzel szemben az indexált univerzális életbiztosítások inkább nyugdíjjárművekhez hasonlóak. Ezeknek a politikáknak a készpénzje adóhalasztott alapon növekszik, és felárak felhasználására lehet felhasználni. Ráadásul a nyugdíjba vonuláskor a kötvénytulajdonosok adómentes elosztásokat vehetnek fel a felhalmozott készpénzértékből, hogy segítsék bármilyen költség fedezését - hasznos azok számára, akik már teljesítették a Roth IRA-t és más lehetőségeket. Valójában sok kötvényt a készpénzérték felhalmozódásának fogalma alapján adnak el, nem pedig a garantált haláleseti juttatást.
Fontos fontolóra venni a származékos termékek indexált egyetemes életbiztosítók általi alkalmazását is. Mivel a vételi opciót természetesen bizonyos szintre korlátozzák, vagy értéktelenné válik, az IUL-házirendek korlátozzák a jó évek maximális hozamát, és a rossz évben 0% -os hozamot korlátozzák. A biztosítási szolgáltatók, amelyek az IUL-politikák magas hozamát kívánják elérni, megpróbálhatják kihasználni a „visszatérési torzítást”, ha a részvényindexek már későn teljesítettek.
Egyes IUL-k garantált szerződéses előnyökkel járnak a versenyzőkön keresztül is, amelyek valójában garantált előnyöket nyújthatnak, amelyek összehasonlíthatók az általános számlatermékekkel. Ennek ellenére az IUL-kötvénytulajdonosoknak nem szabad támaszkodniuk a magas részvényindex-hozamokra az életbiztosításuk időbeli finanszírozása érdekében. Néhány év magas hozama azt eredményezheti, hogy a kötvénytulajdonosok elhanyagolják a kötvény készpénzértékének finanszírozását, ami későbbi életkorban a fedezettség megszűnéséhez vezethet, ha a hozam nem olyan jó. A kötvénykölcsönök készpénzértékből történő figyelembevétele és kamatfizetés szintén kockázatos törekvés lehet, ha a jóváírt kamat nem fedezi a kölcsön költségeit.
Alsó vonal
Azok az egyének, akik állandó életbiztosítást vásárolnak, amely készpénzkomponenst és biztosítási fedezetet kínál, számos különféle lehetőséggel rendelkezik. Az egész élet általában a legbiztonságosabb út azok számára, akik valami kiszámítható és megbízhatót keresnek, míg az IUL politikák egy érdekes nyugdíjazási tervezési eszközt kínálnak, amelynek nagyobb felfelé mutató lehetőségei és adóelőnyei vannak. (További információ: „5 életbiztosítási kérdés, amelyet fel kell tennie.”)
