Mi az adósság-lavina?
Az adósság lavina egyfajta gyorsított adósság-visszafizetési terv. Alapvetően az adós elegendő pénzt különít el az adósság minden forrásánál a minimális befizetés megfizetésére, majd a fennmaradó törlesztési forrásokat a legmagasabb kamatlábú adósságra fordítja. Az adósság-lavina megközelítést alkalmazva, amint a legmagasabb kamatú adósság teljes egészében megtérül, akkor az extra törlesztési források a következő legmagasabb kamatozású kölcsön felé fordulnak. Ez a rendszer addig folytatódik, amíg az összes tartozást meg nem fizetik.
A siker érdekében, mielőtt elkezdené az adósság-lavina programot, elegendő pénzzel kell rendelkeznie a bankban mind megélhetési költségek, mind vészhelyzetek fedezésére.
Hogyan működik az adósság-lavina?
Az adósság-lavina program elindításának első lépése a havi jövedelmének olyan összegének meghatározása, amely rendelkezésre áll az adósságok kifizetésére. Ennek az összegnek olyan forrásokból kell származnia, amelyek jelenleg nem kötelesek megélhetési költségekre, például bérleti díjra, élelmiszerboltra, nappali ellátásra vagy szállításra.
Például, képzelje el, hogy havonta 500 dollár áll rendelkezésére, megélhetési költségek után, hogy megfizesse az adósságát. A jelenlegi kölcsönök tartalmazzák:
- 1000 USD hitelkártyán 20% -os éves kamatláb (APR) 1250 dolláros havi autófizetés 6% -os kamatlábbal, 5000 USD hitelkeret (LOC) 8% -os kamatlábbal
Az egyszerűség kedvéért tegyük fel, hogy minden adósság minimális havi összege 50 USD, kivéve az autóhitelt, ahol a minimális összeg a rendes havi részlet.
100 USD-t kell elkülönítenie az egyes kölcsönök minimális havi befizetésének (50 USD x 2) kifizetése felé. A fennmaradó 400 USD hozzáteszi azt a pénzt, amelyet a legmagasabb kamatozású adósságának szentelt. Ebben a példában 450 dollárt fizetne a hitelkártya-adósság 20% -os kamatlábbal történő rendezése felé. Feltéve, hogy nem számít fel további költségeket az egyenlegre, a hitelkártya-tartozás teljes egészében a negyedik hónapban esedékes. Most az extra pénzeszközök a második legmagasabb kamatozó adósság, a LOC visszavonására irányulnának. Végül, mind az 500 dollár a legalacsonyabb kamatlábbal, az autó kölcsönével járna az adóssághoz.
Az adósság-lavina csökkenti az érdeklődést, de fegyelmet vesz
Az adósság-lavina előnyei
Az adósságvisszafizetési módszer adósság-visszafizetési módszerének előnye, hogy minimalizálja a kamatot, amelyet fizet, miközben az adósságmentes cél elérése érdekében dolgozik, mindaddig, amíg betartja a tervet. Ráadásul csökkenti az adósság kiszabadításához szükséges időt - feltételezve a következetes kifizetéseket -, mivel kevesebb kamat halmozódik fel.
A kamat növeli ezeket az adósságokat, mivel a hitelezők összetett kamatlábakat használnak. Az összetett kamat felhalmozódásának mértéke az összeállítás gyakoriságától függ, így minél nagyobb az összeállítási periódusok száma, annál nagyobb az összetett kamat. A legtöbb hitelkártya-egyenleg naponta kamatot számít fel, de vannak olyan hitelek, amelyekben a kamat összege havi, félévente vagy évente történhet.
Az adósság-lavina hátrányai
Az adósságlavina olyan technika, amely fegyelmet és elkötelezettséget igényel az elszállásoláshoz, így egyértelmű hátrányt jelenthet néhány számára. Még a legjobb szándékkal is, ha ragaszkodni akarunk az adósság-lavina rendszerhez, könnyű visszatérni az összes adóssághoz szükséges minimális befizetéshez, különösen akkor, ha előre nem látott költségeket tapasztalunk, mint például autó- vagy otthoni javítások. Ezért javasolja a legtöbb pénzügyi tervező, hogy az emberek előbb takarítsanak meg egy hat hónapos segélyalapot, mielőtt bármilyen gyorsított adósság-kifizetési tervet megkísérelnének.
kulcsfontosságú elvihetők
- Az adósságlavina egy szisztematikus módszer arra, hogy viszonylag gyorsan és olcsón törli az adósságot azok számára, akik tudják ragaszkodni hozzá. Az adósságlavinával minden egyes adósságforrás után megfizeti a minimális összeget, majd a fennmaradó rendelkezésre álló pénzeszközöket felhasználja külön-külön a a legmagasabb kamatozású adósságok.
Nem mindenki számára, de működik
Az adósság-lavina módszer az adósság megfizetésére nem mindenkinek felel meg. Például nagyon sok fegyelemre van szükség, hogy áttekintse, elegendő pénz van a napi megélhetési költségekhez, és extra pénz a bankban a vészhelyzetekre. Azok számára, akik tovább tudnak maradni, az adósságlavina jó módszer lehet az adósságtól viszonylag olcsón és gyorsan kiszabadulni.
Hasonló, de különbözik az adósságból származó hógolyótól
Az adósság lavina különbözik az adósság hógolyójától, amely egy másik gyorsított adósság-kifizetési terv. Az adósság hógolyójában az adós a minimális kifizetéseket meghaladó pénzt felhasználja adósságainak kifizetésére a legkisebb egyenlegről a legnagyobbra. Noha ez a módszer többet fizet - a teljes kamatdíjak szempontjából -, az adósság-hógolyó módszer motivációt kínál néhány kisebb adósság megszüntetésével.
