Mi az a hiteljelentés?
A hiteljelentés az egyén hitelminőségének részletes lebontása, amelyet egy hitelintézet készít. A hitelintézetek pénzügyi információkat gyűjtenek az egyénekről és ezen információk alapján készítik hiteljelentéseket, a hitelezők a jelentéseket és egyéb részleteket használják a hitelkérelmezők hitelképességének meghatározására.
Az Egyesült Államokban három fő hitelinformációs iroda működik: Equifax, Experian és TransUnion. A jelentést készítő vállalatok mindegyike információkat gyűjt a fogyasztók személyes pénzügyi adataival és számlázási szokásaikkal, hogy egyedi hiteljelentést készítsen; Noha az információk nagy része hasonló, gyakran eltérések vannak a három jelentés között.
A hiteljelentések megértése
A hiteljelentések olyan személyes információkat tartalmaznak, mint például az egyén jelenlegi és korábbi címe, társadalombiztosítási számai és foglalkoztatási előzményei. Ezek a jelentések tartalmazzák a hiteltörténeti összefoglalót is, például a késedelmes vagy jó állapotú banki vagy hitelkártya-számlák számát és típusát, valamint a magas egyenlegekkel, a hitelkeretekkel és a számlák nyitásának dátumával kapcsolatos részletes számlainformációkat.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Ne felejtse el áttekinteni hitelinformációs jelentését, mielőtt szüksége van rá. Egy ügyfelem ház jelzálogkölcsönt kért, és amikor a bank elhúzta a hiteljelentését, több mint 20 000 dollár hitelkártya-adósság volt a jelentésben, de az ügyféllel nem volt hitelkártya.
Ami történt, az ügyfélnek ugyanaz a neve volt, mint az apjuknak, tehát amikor a hitelbeszámoló elkészült, az helyes információkat hozott, de véletlenül meghúzta apja hitelkártya-egyenlegét.
Ne felejtse el ellenőrizni a hibákat, mielőtt úgy gondolja, hogy jóváírást kell kérnie, hogy kijavítsák azokat, ha vannak. Ennek elmulasztása késleltetheti a hitelképességgel kapcsolatos döntését, arra késztetheti a hitelezőt, hogy kétszer fontolja meg a hitelnyújtást, és végül késleltesse az időérzékeny vásárlást.
A hiteljelentések felsorolják a hitelkérelmeket és a hitelintézeteknek átadott számlák részleteit is, mint például a zálogjogokkal és a bérekkel kapcsolatos információk. Általában a hiteljelentések hét évig megőrzik a negatív információkat, míg a csődeljárások általában körülbelül 10 évig maradnak a hiteljelentéseknél.
Fontos
Az Egyesült Államokban a három legfontosabb hiteljelentési iroda - az Equifax, az Experian és a TransUnion - hasonló olvasmányokat tartalmaz a fogyasztók pénzügyi adataival kapcsolatban, de gyakran vannak kis különbségek.
Hogyan működnek a hiteljelentések?
A hiteljelentések általában négy részre bontják az információkat. A jelentés teteje a fogyasztóval kapcsolatos személyes információkat tartalmaz, és sok esetben ez a szakasz tartalmazhatja a fogyasztó nevének vagy társadalombiztosítási számának variációit, egyszerűen azért, mert az információt a hitelező vagy más szervezet helytelenül jelentette be.
A második szakasz a legtöbb jelentés nagy részét tartalmazza, és részletes információkat tartalmaz a hitelkeretekről, más néven kereskedelmi sorokról. A harmadik szakasz olyan nyilvános nyilvántartásokat tartalmaz, mint például csődök, ítéletek és adó zálogjogok. A jelentés alján felsoroljuk azokat az entitásokat, amelyek a közelmúltban kérték az egyén hiteljelentésének megtekintését.
Ha egy magánszemély hitelkérelmet, biztosítási kötvényt vagy bérleti vagyont nyújt be, a hitelezők, biztosítók, földesurak és más személyek jogosultak hozzáférni a hiteljelentéshez. A munkaadók kérhetik az egyén hiteljelentésének másolatát is, feltéve, hogy az egyén írásban hozzájárul és engedélyezi. Ezeknek az egységeknek általában fizetniük kell a hitelintézeteknek a jelentésért, így keresnek pénzt a hitelintézetek.
Különleges megfontolások
A tisztességes hitelinformációról szóló törvény előírja, hogy mindhárom hitelinformációs irodának évente egyszer kell a fogyasztók számára ingyenes hitelbeszámolót szolgáltatnia. A szövetségi törvény arra is feljogosítja a fogyasztókat, hogy ingyenes hiteljelentéseket kapjanak, ha valamelyik társaság hátrányos intézkedéseket hozott ellenük. Ez magában foglalja a hitelmegtagadást, a biztosítást vagy a foglalkoztatást, valamint a beszedési ügynökségek jelentéseit vagy ítéleteit; a fogyasztóknak azonban a káros intézkedés bekövetkezésétől számított 60 napon belül kell kérniük a jelentést.
Ezen túlmenően a jóléti ellátást igénybe vevő fogyasztók, munkanélküliek, 60 munkanapon belül munkát keresnek, valamint a személyazonosság-lopás áldozatai szintén jogosultak ingyenes hiteljelentésre az egyes adatszolgáltató ügynökségeknél.
Kulcs elvihető
- A hiteljelentés az egyén hitelminőségének részletes összefoglalása, amelyet egy hitelintézet készít. A jelentések tartalmaznak személyes információkat, a hitelkeretek részleteit, nyilvános nyilvántartásokat, például a csődöt, valamint azon szervezetek listáját, amelyek felkérik a fogyasztói hiteljelentés megtekintését. A három fő hitelintézetnek - az Equifaxnek, az Experiannek és a TransUnionnak - mindegyiknek kötelezőnek kell lennie arra, hogy a fogyasztók számára évente egy ingyenes jelentést nyújtson be.
