Mi a fogyasztói adósság?
A fogyasztói adósság az egyéni vagy háztartási fogyasztásra felhasznált termékek vásárlásának eredményeként esedékes személyes adósságokból áll. Ezek ellentétben állnak az egyéb adósságokkal, amelyeket üzleti vállalkozás beruházásaihoz használnak, vagy kormányzati műveletek során felmerült adósságokhoz. Néhány példa a fogyasztói adósságokra: hitelkártyák; Diákhitel; autós kölcsönök; jelzáloghitelek; és fizetésnapi kölcsönök.
Kulcs elvihető
- A fogyasztói adósság azokból a kölcsönökből áll, amelyeket személyes fogyasztásra használnak fel, szemben a vállalkozásokból vagy kormányzati tevékenységekből származó adósságokkal.A fogyasztói adósság felosztható változó adósságba, amelyet havonta fizetnek, és változó kamatú lehet; és nem rulírozó, fix kamatként fizetett adósság.A közgazdászok a fogyasztói adósságot nem optimális finanszírozási formának tekintik, mivel gyakran magas kamatlábakkal járnak, amelyeket a népesség egyes szegmensei nehezen tudnak kifizetni.A fogyasztói tőkeáttétel arány (CLR) egy gazdasági mutató, amely nyomon követi az ország fogyasztói adósságának összesített szintjét.
A fogyasztói adósság megértése
A fogyasztási hiteleket bankoktól, a szövetségi kormánytól és a hitelszövetkezetektől lehet kölcsönözni, és két kategóriába sorolhatók: forgóadósságú és nemújuló adósságok. A megújuló adósságot havonta fizetik ki, például hitelkártyákkal, míg a nem megújuló adósság egy fix fizetésű kölcsön, amelyet a tárgy teljes időtartama alatt megtartanak. A nem megújuló hitel általában magában foglalja az automatikus kölcsönöket és az iskolai kölcsönöket.
A fogyasztói adósság előnyei és hátrányai
A fogyasztói adósságot pénzügyi szempontból nem optimális finanszírozási eszköznek tekintik, mivel ennek végrehajtásakor a kamatlábak rendkívül magasak, például a hitelkártyák esetében, a jelzálogköltségekhez viszonyítva. Ezenkívül a vásárolt cikkek általában nem nyújtanak szükséges segédprogramot, és értékükben nem érték el, ami indokolná az adósság átvételét.
A fogyasztói adósság negatívumainak ellentétes véleménye az, hogy ez növeli a fogyasztói kiadásokat és a termelést, növeli a gazdaságot, és a fogyasztás simítását eredményezi. Például az emberek életük korábbi szakaszaiban kölcsönöznek oktatáshoz és lakhatáshoz, majd ezt az adósságot később fizetik ki, amikor magasabb jövedelemmel járnak.
Ha az adósságot oktatásra fordítják, akkor azt a végső eszköznek tekintik. Az oktatás lehetővé teszi a jobban fizetett munkahelyek létrehozását a jövőben, ami felfelé irányuló pályát teremt mind az egyén, mind a gazdaság számára.
Az előnyök és hátrányok ellenére a fogyasztói adósság az Egyesült Államokban növekszik a magas kamatlábakhoz igazodó finanszírozás megkönnyítése miatt. 2019 júniusától a fogyasztói adósság 4, 1 trillió dollár volt, a bontás 3, 03 billió dollár volt a nem megújuló adósság és 1, 072 trillió dollár a visszaforgatható adósság. Ha nem megfelelően kezelik, akkor a fogyasztói adósság pénzügyi szempontból összeomló lehet, és hátrányosan befolyásolhatja az egyén hitelképességét, akadályozva ezáltal a jövőbeni hitelfelvételi képességüket.
Az adósság prioritása
A fogyasztói tőkeáttétel aránya
A fogyasztói tőkeáttételi mutató (CLR) méri az átlagos amerikai fogyasztó adósságának összegét a rendelkezésre álló jövedelmükhöz viszonyítva. A képlet a következő:
Fogyasztói tőkeáttételi arány-formula. Investopedia
A háztartások teljes adósságát a Federal Reserve jelentése adja, míg a rendelkezésre álló személyi jövedelmet az Egyesült Államok Gazdasági Elemzési Irodája számolja be. A CLR-t lakossági próbaként használták az Egyesült Államok gazdaságának egészségi állapotához, más mutatókkal, például a tőzsde, a készletállomány és a munkanélküliségi ráta mellett.
Egyéni szinten ajánlott, hogy a fogyasztói tőkeáttételi mutató az egyének otthonában fizetendő fizetésének 10% és 20% -a között legyen. A 20% felett a sürgõs adósságproblémák mutatója.
Fogyasztói adósság és ragadozó hitelezés
A fogyasztói adósságot gyakran összekapcsolják a ragadozó hitelezéssel, amelyet az FDIC általában úgy határoz meg, hogy „tisztességtelen és visszaélésszerű kölcsönfeltételeket ír elő a hitelfelvevők számára.” A ragadozó hitelezés gyakran azokat a csoportokat célozza meg, amelyek kevésbé férnek hozzá és jobban megértik a finanszírozás hagyományosabb formáit. A ragadozó hitelezők indokolatlanul magas díjat számíthatnak fel. kamatlábakat igényel, és jelentős biztosítékot igényel abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kötelezettségét.
