Mi az építési kölcsön?
Az építési kölcsön (más néven „önépítési kölcsön”) rövid távú kölcsön, amelyet ház építésének vagy más ingatlanprojekt finanszírozására használnak. Az építő vagy lakásvásárló építési kölcsönt vesz fel az ingatlan költségeinek fedezésére. Mivel ezeket viszonylag kockázatosnak tekintik, az építési kölcsönök általában magasabb kamatlábbal rendelkeznek, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök.
Jelzálog alapjai
Hogyan működik egy építési kölcsön?
Az építési kölcsönöket általában építők vagy háztulajdonosok veszik igénybe, akik saját maguk építik otthonukba. Rövid lejáratú kölcsönök, általában csak egy évre szólnak. Miután a ház építése befejeződött, a hitelfelvevő refinanszírozhatja az építési kölcsönt állandó jelzáloggá, vagy új kölcsönt szerezhet az építési kölcsön kifizetésére (néha „végső kölcsönnek” hívják). Előfordulhat, hogy a hitelfelvevőtől csak az építési kölcsön kamatfizetését kell fizetni, amíg a projekt még folyamatban van. Egyes építési kölcsönök esetén a fennmaradó összeget a projekt befejezéséig szükség lehet arra, hogy teljes mértékben kifizessék.
Ha az építési kölcsönt olyan hitelfelvevő veszi igénybe, aki házat kíván építeni, a hitelező a pénzeszközöket közvetlenül a vállalkozónak fizeti, nem pedig a hitelfelvevőnek. A kifizetések részletekben kerülnek kifizetésre, mivel a projekt befejezi a fejlesztés új szakaszát. Az építési kölcsönöket fel lehet venni rehabilitációs és helyreállítási projektek finanszírozására, valamint új házak építésére.
Az építési hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevőknek álmaik otthonának felépítését, de - a felmerülő kockázatok miatt - magasabb kamatlábakkal és nagyobb előlegekkel rendelkeznek, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök.
Különleges megfontolások az építési kölcsönöknél
A legtöbb hitelező legalább 20% -os előleget igényel az építési kölcsönnél, és néhányan 25% -ot igényelnek. A hitelfelvevőknek nehézségekbe ütközhetnek az építési hitel megszerzése során, különösen ha korlátozott hitelképességük van. Lehet, hogy hiányzik a biztosíték, mert az otthon még nincs megépítve, ami kihívást jelent a hitelező jóváhagyásának kérésében. Az építési kölcsön jóváhagyásának megszerzéséhez a hitelfelvevőnek átadnia kell a kölcsönadónak az építési részletek listáját (más néven „kék könyvet”). A hitelfelvevőnek be kell bizonyítania, hogy képesített építő részt vesz a projektben.
Az építési kölcsönöket általában helyi hitelszövetkezetek vagy regionális bankok kínálják. A helyi bankok általában ismerik a területük lakáspiacát, és kényelmesebben nyújtanak lakásépítési kölcsönöket hitelfelvevőiknek a közösségükben.
Építési kölcsönök vs. tulajdonos-építő építési kölcsönök
Azok a hitelfelvevők, akik saját fővállalkozóként járnak el, vagy saját forrásokkal építik fel otthont, nem valószínű, hogy jogosultak lesznek építési kölcsönre. Ezeknek a hitelfelvevőknek ki kell venniük a tulajdonos-építő építési kölcsönnek nevezett változatot. Nehéz lehet ezeket a hiteleket igénybe venni. Ezért a potenciális hitelfelvevőknek jól átgondolt építési tervet kell kínálniuk, amely meggyőzően meghatározza házépítési ismereteit és képességeiket. A hitelfelvevőnek tartalmaznia kell egy váratlan meglepetésekkel kapcsolatos készenléti alapot is.
Példa építési kölcsönre
Jane Doe úgy dönt, hogy új házát építheti összesen 500 000 dollárért, és egy évre építési hitelt biztosít a helyi bankjától. Megállapodnak a kölcsön lehívási ütemezéséről.
Az első hónapban csak 50 000 dollárra van szükség a költségek fedezéséhez, tehát Jane csak ezt az összeget veszi - és csak az összeg után kamatot fizet - pénzt megtakarítva. Jane továbbra is a szükséges pénzeszközöket veszi igénybe, a lehívási ütemterv alapján. Kamatot csak az általuk lehívott összeg után fizet, ahelyett, hogy a teljes kölcsön futamideje alatt kamatot fizetne az egész 500 000 dollárért. Az év végén a helyi bankjával újrafinanszírozza az államainak jelzálogához felhasznált összes pénzeszközt.
