Mi a megfelelő hitelkeret?
A megfelelő hitelkorlát a jelzálog méretének dollárkorlátja, amelyet a Szövetségi Nemzeti Jelzálogszövetség (köznéven Fannie Mae néven ismert) és a Szövetségi Otthonhitel-jelzálogtársaságok (más néven Freddie Mac) vásárol vagy garantál. A két kvázi kormányzati ügynökség által nyújtott támogatási kritériumoknak megfelelő jelzálogkölcsönöket "megfelelő kölcsönöknek" hívják.
A 2008. évi lakhatási és gazdasági fellendülésről szóló törvény (HERA) felhatalmazásai szerint a megfelelő hitelkeretet évente módosítják, hogy tükrözzék az USA-ban egy ház átlagának alakulását. Az éves korlátot Fannie Mae és Freddie Mac szövetségi szabályozója határozza meg., a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) és novemberben jelentette be. Az FHFA az átlagos házárak október és október közötti százalékos növekedését / csökkenését használja, ahogyan azt a Szövetségi Lakásfinanszírozási Tanács (FHFB) kiadta a Házindex jelentésben, a következő évre vonatkozó hitelkeretek kiigazításához.
A hagyományos hitelezők széles körben inkább azokkal a jelzálogkölcsönökkel dolgoznak, amelyek megfelelnek a megfelelõ hitelkereteknek, mivel biztosítottak és könnyebben eladhatók.
Hogyan működik a megfelelő hitelkeret
A megfelelő hitelkeretet a megye határozza meg. A legtöbb megyéhez hozzá van rendelve a kiindulási hitelkeret. A regionális gazdasági különbségek alapján azonban változhat a megfelelő hitelkeret.
Például azokon a területeken, ahol a helyi medián otthoni érték 115% -a meghaladja a kiindulási hitelkeretet, az adott terület maximális hitelkerete magasabb lesz. A lakhatási és gazdasági fellendülésről szóló törvény meghatározza az ilyen területekre vonatkozó maximális hitelkeretet a terület középértékének szorzataként. A jogszabály egyúttal egy felső határt is megállapított az alaphitel 150% -ának felső korlátjára.
Dél-Kalifornia, Dél-Florida és a nagyobb New York-i nagyvárosi terület három példa az ország szomszédos részén fekvő régiókra, amelyek teljesítik a magasabb maximális kölcsönös hitelkeret követelményeit.
Ezen túlmenően a törvény külön jogszabályi rendelkezéseket tartalmaz, amelyek eltérő hitelkeretet számolnak az alaszkai és Hawaii államokra, valamint az Egyesült Államok Guam szigeteire és az Egyesült Államok Virgin-szigeteire. Az ezekre a területekre vonatkozó hitelkeretek általában lényegesen magasabbak, mint az Egyesült Államok belföldi hitelkeretei, mivel ezeket magas költségű térségeknek jelölik ki.
2019-re az Egyesült Államok nagy részében az egy befektetési célú ingatlanok maximális megfelelö hitelkerete - az alapérték - 484 350 dollár, ami 2018-ban 453 100 dollárról növekszik (és 417 000 dollárhoz képest, amikor az elsöként a lakhatási és gazdasági fellendülésről szóló törvényt vezette be 2008-ban).. Az egy lakástulajdonban levő új kölcsönök felső korlátja a legtöbb költséges területen 726 525 USD (a 484 350 USD 150% -a). Alaszkában, Hawaii-ban, Guamban és az Egyesült Államok Virgin-szigetein az alapvető hitelkeret egyszemélyes ingatlanok esetében 726 525 USD. Az új hitelkeretek novemberben történő bejelentésekor az FHFA megjegyezte, hogy a maximális megfelelő hitelkeret 2019-ben magasabb lesz, kivéve 47 megyét.
Különleges megfontolások a megfelelő hitelkeretről
Fannie Mae és Freddie Mac a jelzálogkölcsönök fő piaci szereplői; A bankok és más hitelezők számítanak rájuk, hogy biztosítsák a kibocsátott kölcsönöket, és vásároljanak azokat a hiteleket, amelyeket eladni kívánnak. A megfelelő hitelkeretek iránymutatásként szolgálnak a legtöbb main-hitelező által kínált jelzálogkölcsönök számára. Valójában egyes pénzügyi intézmények csak az ügynökségek kritériumainak megfelelő kölcsönökkel fognak foglalkozni.
A megfelelő hitelkeretet meghaladó jelzálogköveteléseket nem megfelelőnek vagy jumbo jelzálognak nevezik. A jumbo jelzálogkölcsönök kamatlába magasabb lehet, mint a megfelelő jelzálogkölcsönök kamatlába.
Mivel a hitelezők inkább a megfelelő jelzálogkölcsönöket részesítik előnyben, egy olyan hitelfelvevőnek, akinek a jelzálogösszege valamivel meghaladja a megfelelő hitelkeretet, elemeznie kell a kölcsön nagyságának egy nagyobb előlegen keresztüli csökkentésének vagy másodlagos finanszírozás (vagyis két hitelnek az egyik helyett történő kölcsönzésének) csökkentésének gazdasági szempontjából való megfelelőségét. megfelelő jelzálog.
