Mi az a negatívan amortizáló hitel?
A negatívan amortizáló kölcsön, amelyet néha negatív amortizációs kölcsönnek vagy negatív amortizált kölcsönnek hívnak, olyan fizetési struktúrával rendelkezik, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára a hitel kamatköltségénél alacsonyabb ütemezett fizetést. Amikor ez megtörténik, halasztott kamat jön létre. A létrehozott halasztott kamat összege hozzáadódik a kölcsön fő egyenlegéhez, ami olyan helyzethez vezet, hogy az esedékes tőke idővel növekszik, nem pedig csökken.
A kölcsön negatív amortizációja nem járhat határozatlan ideig; bizonyos pontokban a kifizetéseket újra kell számolni úgy, hogy a hitel egyenlege és kamatai kifizetésre kerüljenek.
Hogyan működik egy negatívan amortizáló hitel
Fontolja meg a 8% -os éves kamatlábbal, a fennmaradó 100 000 USD tőkeösszeggel és egy olyan rendelkezéssel rendelkező kölcsönt, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy 500 USD összegű kifizetéseket hajtson végre egy bizonyos számú tervezett fizetési határidőn belül. A kölcsön fizetendő kamata a következő ütemezett fizetéskor: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 USD. Ha a hitelfelvevő 500 USD összegű kifizetést hajt végre, akkor 166, 67 USD halasztott kamatot (666, 67 USD - 500 USD) kell hozzáadni a kölcsön fő egyenlegéhez, teljes fennmaradó tőkeösszeg 100 166, 67 USD összeggel. A következő hónap kamatköltsége ezen az új tőkeösszegön alapul, és a számítás minden hónapban folytatódik, ami a hitel tőkéje növekedéséhez vezet.
Ezt „negatív amortizációnak” hívják, és nem folytathatja határozatlan ideig. Egy bizonyos ponton a hitelnek meg kell kezdnie amortizációját a hátralévő futamideje alatt. A negatív amortizációval járó hitelek tipikusan a tervezett időpontban vannak, amikor a kifizetéseket újraszámolják, hogy a hitel a hátralévő futamideje során amortizálódjon, vagy negatív amortizációs határértékkel rendelkeznek, amely kimondja, hogy amikor a hitel főösszege eléri a szerződéses határértéket, a kifizetéseket újraszámítják.
Különleges megfontolások a kölcsönök negatív amortizációjára
A negatív amortizációval járó hiteleket a szövetségi kormány ragadozónak tekinti, és 25 államban tiltották őket 2008-tól, az Állami Törvényhozók Nemzeti Konferenciája szerint. Fellebbezésük nyilvánvaló: előzetes alacsony havi fizetés. Azonban elkerülhetetlenül sokkal több költséget jelentenek a fogyasztónak - gyakran sokkal többet, mivel a kamat és a tőke összege mellett fizetnek. Mielőtt úgy dönt, hogy kölcsön vesz egy kölcsönt, nagyon egyértelműen meg kell értenie a negatívan amortizáló kölcsön feltételeit - és reálisan kell figyelembe vennie a kölcsön kifizetésének képességét.
