Mi az egyidejű ok?
Az egyidejű okok egynél több okból származó veszteségek vagy károk kezelésére szolgáló módszer. Az egyidejű okok gyökerei a jogi határozatokból és véleményekből származnak, amelyek precedenst alkotnak, és akkor hasznosak, amikor a vitában részt vevő felek bírósági döntést igényelnek. A biztosításban egyidejű ok fordul elő, ha egy ingatlan két különálló okból veszteséget szenved, amikor az egyik biztosítási fedezettel rendelkezik, a másik nem. A konkrét helyzetektől, a hatályos politika típusától és az állami bíróságtól függően, ahol a nézeteltéréseket meghallgatják, valószínűleg mindkét okból származó károkat fedezik.
Az egyidejű okok szintén szerepet játszhatnak a felelősségbiztosításban.
LEÍRÁS LEHETSÉGES okok
Egyidejű ok-okozati veszteség esetén a veszteséget okozó események egymás után fordulhatnak elő, vagy lehetnek egyidejű események. Ma a legtöbb politika magában foglalja az anti-párhuzamos okozati összefüggések (ACC) rendelkezését.
Egyidejű ok-okozati példa az, amikor egy trópusi vihar eléri a kereskedelmi raktárt. Az erős szél károsítja a szerkezeteket, míg a heves esőzések árvizet okoznak. A raktárcsarnokba vezető ajtót nagy szél fújta ki. Az árvíz további károkat okozott az előcsarnok padlóján. Az árvíz okozta károkat lehetetlen elválasztani a szél által okozott károktól. Az épület kereskedelmi ingatlanpolitikával rendelkezik, amely fedezi a szél okozta károkat, de nem zárja ki az árvíz okozta károkat. Egyidejű ok-okozati összefüggésben a biztosítási kedvezményeket a biztosítási kötvénytulajdonos kapja meg.
Az egyidejű ok-okozati jogi precedensek a kaliforniai alsó bíróság 1980-as években hozott döntéseiből fakadtak. Ezek a bíróságok úgy határoztak, hogy az egyidejű eseményekből származó kártérítési igények érvényesek. Az ítélet szerint ha egy fedezett veszély hozzáadódik a kizárt kockázatból származó veszteségekhez, akkor a teljes veszteséget a biztosítási kötvénytulajdonos igényelheti. Például egy földrengés szakadást okoz a ház alapjában, és a tűz egy gyertyából indul, amely a remegés során a földre esett. Az ingatlan házirendje rendelkezik a tűzkárosodásokkal, de kizárja a földrengés okozta károkat. A bíróság határozata szerint a teljes igény érvényes.
Az egyidejű okhoz igazított biztosítási kötvények
A biztosítási szolgáltatók nem értettek egyet ezzel a nézettel, mivel azt állították, hogy az ítélet növeli felelősségüket és költségeiket. Azt is állították, hogy a határozat figyelmen kívül hagyta a meglévő kizárási záradékokat. Erre válaszul a Biztosítási Szolgáltatások Irodája (ISO) és a kereskedelmi biztosítók felülvizsgálták a háztulajdonosok és a kereskedelmi ingatlanpolitikák megfogalmazását, kiegészítve egyidejű ok-okozati összefüggést.
A hozzáadott párhuzamos ok-okozati megfogalmazás kizárná a károkat a felsorolt veszélyekből, még akkor is, ha egy második, fedett veszély hozzájárult a károkhoz. A kizárás akkor is alkalmazandó, ha a két veszély egyszerre történik, vagy az egyik egymás után fordult elő.
Számos kereskedelmi ingatlanpolitikában az egyidejű ok-okozati nyelvet alkalmazzák a konkrét kizárásokra, ideértve a törvényeket és a rendeleteket, a földmozgást, a kormány fellépését, a nukleáris veszélyeket, a közüzemi szolgáltatásokat, a vizet, az árvizet vagy a gombát és a penészgombákat.
Nem minden állami bíróság alkalmaz egyidejű ok-okozati összefüggést. Ehelyett meghatározzák, melyik veszély volt a veszteség közeli vagy legfőbb oka. Visszatérve a raktári példához, ha a bíróság úgy dönt, hogy a közeli okot a szél okozta, akkor a károkat fedezni kell.
Az egyidejű okozati összefüggések doktrína elsősorban az összes kockázatú politikára vonatkozik, amely a veszélyek szélesebb körét fedi le, mint egy megnevezett veszélyforrás-politika. Az elnevezett veszélyes politika csak a házirendben felsorolt veszélyekből fedezi a veszteségeket. Ugyanakkor egy elnevezett veszélyes politika továbbra is tartalmazhat az egyidejű ok-okozati összefüggések megfogalmazását.
Egyidejű ok-okozati és felelősségbiztosítás
A felelősségbiztosítás védi a személyi és anyagi károkból, sérülésekből és károkból adódó károkat, fizeti a jogi költségeket és a megítélt kifizetéseket azokról az eseményekről, amelyekben a kötvénytulajdonos jogi felelősséggel tartozik. Egyes panaszok esetén a biztosítási kötvénytulajdonos két vagy több intézkedéssel járhat, amelyek önmagukban felelősségre vonják őket. Még ha a biztosítási kötvény nem is fedezi az összes biztosítási intézkedést, a biztosítónak továbbra is meg kell védenie a teljes igényt.
