Ha még soha nem hallottál a „határidős jelzálogról”, ennek oka van. A kifejezés a hagyományos jelzálogkölcsönökre vonatkozik, és ritkán használják, kivéve a poláris ellenkezőjével, a „fordított jelzáloggal” összehasonlítva. Tehát merre akarsz menni? Az, hogy előre vagy fordítva megy, attól függ, hogy hol vagy az élet ezen a pontján, személyesen és pénzügyi szempontból.
tartalom
- Kockázatok az előre jelzálogkölcsönbenKaprok a fordított jelzálogban
Mielőtt továbbmenne, meg kell jegyezni, hogy csak a 62 éves vagy annál idősebbek jogosultak fordított jelzálogkölcsönre - 62 éves korukban pedig fiatalok. Minél idősebb vagy, annál több pénzt hajlandó kölcsön adni a bank.
Ugyanakkor mind a határidős, mind a fordított jelzálog alapvetően hatalmas hitelek, amelyek biztosítékként használják otthonát, és ezek jelentős pénzügyi kötelezettségvállalások. Egy házaspár élete során kétszer használhat egy házat fedezetként, először vételkor előre jelzálogkölcsönt, majd évtizedekkel később fordított jelzálogkölcsönt. Így működik:
- Egy házaspár, mindegyik kb. 30 éves, otthon vásárol egy kis előleget. Így ígéretet fognak fizetni a pénz visszafizetésére, havonta, törlesztőrészlet havonta, kamatokkal, évek során. Harminc év volt a szokásos szabvány. Több mint 30 évvel később, ugyanaz a pár ugyanabban a házban él, miután teljes mértékben megfizette a jelzálogkölcsönt. Még a kombinált társadalombiztosítási juttatások és a nyugdíj-megtakarítások miatt is nehéz a végeredmény, tehát fordított jelzálogkölcsönt keresnek. Nem fizetnek semmit előre, és havi csekkeket kapnak jövedelmük kiegészítésére. Valójában soha nem fizetik ki a jelzálogköltséget vagy az évek során felmerülő kamatot és költségeket. A jövőben azonban örököseiknek ezt meg kell tenniük, akár a családi ház eladásával, akár átalányösszeggel. (További információ: A fordított jelzálog elhúzódásának elkerülése)
Ezek egyértelmű példák. A variációk szinte korlátlanok, de vannak buktatók, amelyeket figyelembe kell venni. Például:
Kockázatok a határidős jelzálogban
- Előfordulhat, hogy jobb kamatlábat kap, és idővel jelentős összeget takaríthat meg, ha 15 vagy akár 10 éves jelzálogkölcsönt keres el. Ez meglehetősen biztos abban, hogy bevételei és kiadásai az elkövetkező években stabilak maradnak vagy javulnak. Azt is fontolhatja meg, hogy megszerezze a 30 éves jelzálogkölcsönt, és ha lehetséges, többletfizetéseket fizetjen. Ez lehetővé teszi az adósság lerövidítését és az általános kamatfizetés csökkentését anélkül, hogy magasabb kötelező összeget terhelne. A jelzálogrendszer azon a feltevésen alapul, hogy az ingatlan értéke az idő múlásával növekszik. Ez a truizmus hamisnak bizonyult, amikor a lakásbuborék 2008-ban robbant fel . 2017. augusztus óta több mint 5, 4 millió amerikai ház - azaz a jelzáloggal rendelkező házak kb. 9, 5% -a - még mindig „súlyos víz alatti” volt a RealtyTrac felmérés szerint. Ez azt jelenti, hogy a tulajdonosoknak továbbra is fizetniük kell felfújt jelzálogkölcsönöket, vagy pedig bankjaiknak legalább 25% -ot kell fizetniük otthonuk becsült értékénél, amikor eladják. A bajba kerülésről szólva, a lakhatás fellendülése során a háztulajdonosok körében megszokottá vált, hogy „hitelkeretet” kapjanak., ”Jelzálogkölcsönök mellett otthont biztosítékként is felhasználják. Mind a háztulajdonosok, mind a bankárok azt feltételezték, hogy az ingatlanértékek nagymértékű növekedése tovább folytatódik. Amikor a mellszobor jött, a háztulajdonosok elakadtak a kettős adósság megtartásáért, a jelzálog és a hitelkeret miatt. Az Attom Data Solutions 2018 februárjában kiadta 2017. évi amerikai év végi háztartási és víz alatti jelentését. Kiderült, hogy a víz alatti tulajdonságok 2017. év negyedik negyedévében 0, 3% -kal csökkentek az előző év azonos időszakához képest, 9, 3% -ra, ami a víz alatti tulajdonságok részesedésének a legalacsonyabb csökkenése az előző évihez képest, mivel az Attom 2012-ben megkezdte a nyomon követést.
A fordított jelzálog kockázatai
Mint ez Az Öregedés Nemzeti Tanácsának ténylapja azt mutatja, hogy a fordított jelzálogkölcsönöket a szövetségi kormány szabályozza annak érdekében, hogy megakadályozzák a ragadozó hitelezők az időskorúak horkolását. (További információ: FHA fordított jelzálogkölcsön-megszerzési szabályok .) A kormány azonban nem tudja megakadályozni, hogy az időskorúak becsapják magukat. Például:
- A háztulajdonosok, akik rögzített kamatú fordított jelzálogkölcsönt szereznek, a kölcsön teljes összegét kiegyenlítéskor kapják, a felhasználás korlátozása nélkül. Arra számíthat, hogy kifizeti fennálló tartozásait, és a fennmaradó pénzeszközöket más jövedelemforrások kiegészítésére használja fel. A kísértések nyilvánvalóak. Ha egy háztulajdonos rugalmas kamatozású jelzálogkölcsönt vesz igénybe, a pénzt egyösszegű összegben, havi járadék formájában vagy mindkettő kombinációjában lehet kivenni. Ez szintén teljesen rugalmas. Bármely pénz, amelyet a településen nem vettek ki, hitelkeretként érhető el. Ismét a kísértés szomorú. A fordított jelzálogkölcsönök felhalmozódott adósságának és kamatának, valamint a költségeknek esedékessé kell válniuk, amikor a jelzálogkölcsön-tulajdonos költözik, eladja a házat vagy meghal. Ez azt jelenti, hogy Önnek vagy örököseinek nagy mennyiségű pénzt kell köhögnie, úgy vagy úgy, és gyorsan. A szokásos türelmi idő hat hónap.
Van azonban egy fogyasztóbarát jegyzet ezekben a bizonytalan időkben: Lehet, hogy a bank nem követel olyan fizetés, amely meghaladja a ház értékét. A bank a veszteséget egy biztosítási alapon téríti meg, amely a fordított jelzálogkölcsön egyik költsége volt. Még jobb, ha a Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztérium, amely a domináns fordított jelzálogprogramot felügyeli, 2017 őszén költözött a biztosítási alap felállításához.
Alsó vonal
Ha úgy tűnik, hogy ez sok kockázatot jelent, akkor még mindig nagy a haszon abban, hogy egy otthonában élsz egy olyan korban, amelyben kevés ember engedheti meg magának az összes készpénz kifizetését. Mind a szokásos határidős jelzálogkölcsön, mind a fordított jelzálog lehetővé teszi sokunknak, hogy ezt csak életünk két kulcsfontosságú szakaszában megtegye. A tényekkel és a kiadásokkal kapcsolatos józan ész felfegyverkezve biztonságosan kihasználhatja azokat. (További információ: Jelzálog visszafordítása .)
Olvasson tovább
Teljes útmutató a hátrányos jelzáloghoz
Ön képes-e fordított jelzálogkölcsönre?
Fordított jelzálogtípusok
Hogyan válasszuk ki a fordított jelzálog-fizetési tervet
Fordított jelzálog vagy lakáscélú hitel?
A fordított jelzálog öt legfontosabb alternatívája
5 A visszajelzés aláírása jó ötlet
5 A hátrányos jelzálog aláírása rossz ötlet
Hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog elhúzódását
A hátrányos jelzálogszabályok áttekintése
FHA fordított jelzálogkölcsön beszerzésének szabályai
Fordított jelzálog: Lehet, hogy özvegye elveszíti a házat?
Vigyázzon, mert nincs ilyen hátrányos jelzálog-csalás
Fordított jelzálogbukások
