Mi az eredeti kamatláb?
A kezdeti kamatláb, amelyet más néven tudósító kamatlábnak vagy indulási kamatlábnak is neveznek, a beállítható vagy változó kamatú kölcsön bevezető kamatlába. Általában alacsonyabb, mint a legtöbb más kamatláb, és gyakran konzisztens marad egy meghatározott időkereten belül.
Kulcs elvihető
- A kezdeti kamatláb, amelyet más néven tudósító kamatlábnak vagy indulási kamatlábnak is neveznek, egy állítható kamatozású hitel vagy ARM nyitási kamatlábra vonatkozik. Általában alacsonyabbak, mint a hagyományos fix kamatozású hiteleknél kínált kamatlábak, és referencia-kamatlábbal határozzák meg.A hitelfelvevők a különféle célokra alkalmazott kamatlábak, az alacsonyabb kamatfizetéseketől az ingatlan eladásáig a spekulációig.
A kezdeti kamatláb megértése
A kezdeti kamatláb egy állítható kamatozású kölcsön, vagy ARM nyitási kamatlába. Az ARM-ek széleskörű feltételekkel kaphatók. A kezdeti kamatlábat általában az uralkodó kamatlábak alatt tartják, és hat hónaptól tíz évig állandó marad. A bevezető időszak végén a hitelezőnek joga van kiigazítani a kamatlábat. Az első kiigazítást egy kezdeti kamatkorlátozás korlátozza, és a későbbi kiigazításokra időszakos kamatkorlátozások vonatkoznak. Az élethosszig tartó kamatkorlátozás felfelé korlátozza a kamatlábat a hitel teljes élettartama alatt. A hitel minimális kamatát egy kamatláb határozza meg.
A kezdeti kamatláb általában alacsonyabb, mint a hagyományos, fix kamatozású hiteleknél kínált kamatlábak, és néha erre kamatlábat vagy kezdési kamatlábat hívnak. Ez vonzó a hitelfelvevők több osztálya számára. Először azok, akik alacsonyabb kamatfizetést akarnak bevezetni a bevezető időszak alatt. Másodszor, sok hitelfelvevő azt tervezi, hogy újrafinanszírozza vagy eladja az ingatlant, mielőtt az ARM módosítható lenne. Végül vannak olyan hitelfelvevők, akik hajlandóak feltételezni, hogy a kamatlábak a kezdeti időszakban csökkenni fognak. Ebben a végső forgatókönyvben a hitelezőnek továbbra is joga van a kamatlábat felfelé mozgatni, de dönthet úgy, hogy nem tartja fenn a hitel megtartása érdekében azáltal, hogy kevésbé ösztönzi a hitelfelvevõt a refinanszírozásra.
Hogyan állapítják meg a kezdeti kamatlábakat?
A hitelezők a jelzálog-kamatlábakat a rendelkezésre álló külső referencia-kamatlábak egyike vagy egy maroknyi szerint határozzák meg. A leggyakrabban használt index az egyéves londoni bankközi kamatláb (LIBOR). Ez a ráta a nemzetközi piacok kamatlábainak összesítése, és napi rendszerességgel kerül közzétételre. A hitelezőknek a hitel kezdetén közzé kell tenniük az indexválasztást, és hozzá kell adniuk az általában 1–3% -os marginot, hogy a hitelfelvevő megkapja a hitel kamatát. A piaci kamatláb és a hitelezői különbözet a teljes mértékben indexált kamat.
A beállítható hitel kezdeti kamatlábainak meghatározásakor a hitelezők egy százalékot levonnak az indexből, hogy a fent felsorolt osztályok egyikéhez tartozó hitelfelvevőket vonzzák. Általánosságban elmondható, hogy egy rövidebb bevezetési periódusú kölcsönnél alacsonyabb és vonzóbb kamatláb szerepel, mivel a hitelező hamarabb visszatérítheti az elveszített kamatot az alacsonyabb kamatlábból, mint amennyit képes lenne egy hosszabb kezdeti idõszak után.
Példa a kezdeti kamatlábakra
A kezdeti kamatlábak feltételei a kölcsön érvényességének függvényében változnak. Például az egyéves ARM kezdeti kamatlába csak egy év, míg az 5/1 ARM kezdeti kamatlába öt év.
