Mi a közösségi újrabefektetési törvény (CRA)?
A közösségi újrabefektetési törvény (CRA) egy szövetségi törvény, amelyet 1977-ben fogadtak el, hogy ösztönözze a letétkezelő intézményeket az alacsony és közepes jövedelmű szomszédságok hitelkövetelményeinek kielégítésére. A hitelminősítő intézet megköveteli a szövetségi szabályozóktól, hogy értékeljék, hogy az egyes bankok mennyire teljesítik kötelezettségeiket ezekkel a közösségekkel szemben. Ezt a pontszámot használják fel a bankok egyesülésének, alapszabályának, felvásárlásának, fióktelepek nyitásának és betéti lehetőségeknek a jövőbeni jóváhagyására irányuló kérelmek értékeléséhez.
Kulcs elvihető
- Míg a szabályozók az értékelése során a hitelezési tevékenységeket és az egyéb adatokat szemléltetik, nincsenek konkrét referenciaértékek, amelyeknek a bankoknak teljesülniük kell. A hitelminősítő intézetek minősítései elérhetők online és kérésre a helyi bankfiókokon.A kritikusok azt állították, hogy a hitelminősítő intézet ösztönzőt teremtett a bankok számára a a 2008. évi lakhatási válsághoz vezető kockázatos kölcsönök, bár a későbbi kutatások azt sugallják, hogy a hitelminősítő intézetekkel kapcsolatos kölcsönök csak kis részét képviselték a másodlagos hitelintézetek piacán.
A közösségi újrabefektetési törvény (CRA) megértése
A CRA-t úgy adták át, hogy megfordítsák a városi zavart, amely az 1970-es években sok amerikai városban nyilvánvalóvá vált. Az egyik cél elsősorban a redlinkek hatásainak megfordítása volt, ez egy évtizedes gyakorlat, amellyel a bankok aktívan elkerülték az alacsony jövedelmű szomszédos régióknak nyújtott kölcsönöket. A törvény célja az volt, hogy megszilárdítsa a meglévő törvényeket, amelyek előírják a bankok számára, hogy kellően kielégítsék a kiszolgált közösség valamennyi tagjának banki igényeit.
Három szövetségi szabályozó szerv - a valutaellenőrző hivatala, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) és a Szövetségi Tartalék Rendszer Igazgatótanácsa - felügyeleti szerepet tölt be a hitelminősítő intézet vonatkozásában. Ugyanakkor az utóbbi felelõs annak felméréséért, hogy az állami bankok teljesítik-e a törvény szerinti kötelezettségeiket.
A hitelminősítő intézet egyik célja a redlinkek hatásainak megfordítása volt, ez az ellentmondásos gyakorlat, amelyben a bankok korlátozták a hitelezést bizonyos túl kockázatosnak ítélt környékeken.
A Federal Reserve az öt módszer egyikét használja a bank teljesítményének besorolására a méretének és küldetésének alapján. Míg a hitelminősítő intézet 1995-ös frissítése előírja a szabályozók számára, hogy fontolja meg a hitelezési és befektetési adatokat, az értékelési folyamat kissé szubjektív, és nincs konkrét kvóta, amelyet a bankoknak teljesíteniük kell.
Minden bank a következő minősítések egyikét kapja:
- Kiemelkedően kielégítőJobb javításra szorulniA lényeges meg nem felelés
A Fed online adatbázist tesz közzé, amelyet a nyilvánosság használhat egy adott bank eredményének megtekintéséhez. A bankok arra is kötelesek, hogy kérésük alapján teljesítsék a fogyasztók teljesítményértékelését.
A hitelminősítő intézet az FDIC által biztosított letétkezelő intézményekre vonatkozik, ideértve a nemzeti bankokat, az államilag meghatalmazott bankokat és a takarékszövetségeket. A Nemzeti Hitelszövetkezet Részvénybiztosítási Alap által támogatott hitelszövetkezetek és más nem bankos szervezetek azonban mentesülnek a jogszabályok alól.
A hitelminősítő intézet kritikája
A hitelminősítő intézet kritikái, köztük számos konzervatív politikus és ügyvéd, a törvényre utalnak, mint a 2008. évi pénzügyi válsághoz vezető kockázatos hitelezési gyakorlatok tényezőjére. Azt állítják, hogy a bankok és más hitelezők enyhítették a jelzálogkölcsön-jóváhagyások bizonyos előírásait. hogy kielégítse a CRA vizsgáztatókat.
Néhány közgazdász, köztük Neil Bhutta és Daniel Ringo, a Federal Reserve Bank, 2015-ben azzal érvelt, hogy a hitelminősítő intézetekre alapozott jelzálogkölcsönök a pénzügyi válság idején a hitelminőségbiztosítások kis részét képviselik. Ennek eredményeként Bhutta és Ringo arra a következtetésre jutottak, hogy a törvény nem volt fontos tényező a piac későbbi visszaesésében.
A hitelminősítő intézet azt is kritizálta, hogy nem volt különösebben hatékony. Míg az alacsony és közepes jövedelmű közösségek hitelképességet láttak el a hitelminősítő intézet átvétele után, a Jeffery Gunther szövetségi tartalék kutatása arra a következtetésre jutott, hogy a törvény hatálya alá nem tartozó hitelezők - azaz a hitelszövetkezetek és más nem bankok - egyenlő hányadot képviselnek a hitelintézetekben. ezeket a kölcsönöket.
A hitelminősítő intézet korszerűsítése
A közelmúltban néhány közgazdász és politikai döntéshozó javasolta a törvény módosítását, hogy az értékelési eljárás kevésbé terhelje a bankokat, és lépést tartson az iparban bekövetkező változásokkal. Például a bankfiókok fizikai elhelyezkedése továbbra is a pontozási folyamat egyik alkotóeleme, annak ellenére, hogy egyre több fogyasztó folytatja banki tevékenységét online.
Gyors tény
A hitelminősítő intézet számos kritikája azt állítja, hogy ez hozzájárult a 2008. évi pénzügyi válsághoz, mivel a hitelezők enyhítették a jelzálogkölcsön-jóváhagyások szabványait, hogy megfeleljenek a törvénynek.
A 2018. évi opcionális darabban, a pénznem irányítója, Joseph Otting azt állította, hogy a hitelminősítő intézet elavult megközelítése „befektetési sivatagokhoz” vezetett, ahol a hitelnyújtást nem ösztönzik a közeli bankfiókok hiánya miatt.
2018 nyarán a Pénzügyi Ellenőrző Iroda (OCC) megjegyzési időszakot nyitott meg, amelyben az érdekelt feleket felkérték, hogy nyújtsák vissza a jogszabályok korszerűsítéséről. Mire az ablak bezárult, 2018. november 19-én, az iroda több mint 1300 megjegyzést kapott. A mai napig még nem adott ki új szabályokat a hitelminősítő intézetekkel kapcsolatban.
