Mi az a kamatcsökkentési refinanszírozási hitel (IRRRL)?
A kamatcsökkentő refinanszírozási kölcsön (IRRRL) egy olyan típusú jelzálogkölcsön, amelyet az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) kínál veteránoknak és katonai családoknak. A VA Streamline refinanszírozási program néven is ismert IRRRL egy VA-VA-kölcsön folyamat, amelynek célja, hogy lehetővé tegye a háztulajdonosoknak, akik már rendelkeznek VA-kölcsönökkel, adósságát alacsonyabb kamatlábban refinanszírozni, lerövidíteni hitelidejét, vagy konvertálni egy állítható kamatozású jelzálog (ARM) rögzített kamatozású jelzálogmá.
Az IRRRL VA Streamline Refinance Program néven is ismert, mivel a folyamat viszonylag könnyű és gyors. A hitelfelvevők nem igényelnek minimális hitelképességet vagy új alkalmassági igazolást, és az IRRRL-hez nincs szükség otthon vagy ingatlan értékelésre. Nincs szükség minimális jövedelemre, és nincs korlátozás arra is, hogy mekkora jövedelmet szerezzen egy hitelfelvevő ahhoz, hogy jogosult legyen a VA korszerűsítési programra.
Mivel az IRRRL refinanszírozási folyamata sokkal hatékonyabb, a program jelentős erőfeszítéseket, időt és pénzt takarít meg a veteránok és a katonai családok számára. Az IRRRL program révén azonban csak VA kölcsönök refinanszírozhatók. Az újrafinanszírozásból származó bevétel nem használható fel a nem VA-val kapcsolatos jelzálog fedezésére.
Hogyan működik a kamatcsökkentő újrafinanszírozási hitel (IRRRL)
Az IRRRL minősítése rendkívül enyhült - alapvetően azok a pályázók, akik már rendelkeznek VA-hitellel, nagyrészt jóvá vannak hagyva a refinanszírozáshoz. De továbbra is jelentkezniük kell a Veteránügyek Minisztériumának jóváhagyott hitelezőjénél (és mivel a pénzügyi intézmények feltételei eltérnek, a VA ösztönzi a hitelfelvevőket összehasonlító üzletre). Noha a háztulajdonos kölcsönözhetõ összegére nincs korlátozás, a hitelezõk figyelembe veszik a felelõsség korlátait, amelyeket a VA képes figyelembe venni, amikor meghatározzák a végleges összeget, amelyet hajlandók újrafinanszírozni. Az egyes jogosult veteránok alapvető joga 36 000 USD; a hitelezők általában az összeg négyszeresét meghosszabbítják, a helyi megyei korlátoktól függően.
Ezenkívül a refinanszírozott hitelnek valódi pénzügyi előnyt kell képviselnie a hitelfelvevő számára: Az új jelzálog kamatlábának alacsonyabbnak kell lennie, mint a régi hitelintézet kamatlábának, vagy a havi kifizetéseknek kisebbnek kell lenniük. Az egyetlen kivétel, ha a hitelfelvevő átalakítja az ARM-et fix kamatozású jelzálogré.
Az IRRRL igénybevételi igénye is könnyebb, még más VA kölcsönökhöz képest. Az IRRRL program lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy refinanszírozhassák azokat a házakat, amelyekben korábban éltek, de amelyek jelenleg befektetési célú ingatlanok, bérleti ingatlanok vagy másodlakások. A hitelkérelemhez nem kell értékelni a jelzálog fedezetét.
A kamatcsökkentő újrafinanszírozási kölcsön (IRRRL) csak a meglévő Veteránügyek kölcsönének felváltására használható fel.
Különleges megfontolások a kamatcsökkentési újrafinanszírozási kölcsönnél (IRRRL)
Más szövetségi hitelekkel ellentétben az IRRRL-en nincs szükség havi jelzálogbiztosításra. Ezek a kölcsönök azonban finanszírozási díjakat tartalmaznak; ezek a kölcsöntől függően változnak, de általában 5% körül vannak. A hitelfelvevők megtagadhatják a díjak előzetes kifizetését, ha a feldolgozási költségeket beleszámítják a hitelösszegbe, vagy magasabb kamatlábat fogadnak el.
A refinanszírozandó hitelnek az ingatlan első jelzálogjogának kell lennie. Ha a háztulajdonosnak van egy másik jelzálogkölcsön, amely nem VA-kölcsön, akkor a hitelezővel együtt kell megállapodniuk abban, hogy alárendelt zálogjogot (más néven második jelzálogkölcsönt adnak) úgy, hogy az új IRRRL az első jelzálog. Ilyen módon, ha a hitelfelvevő nem teljesíti az alapot, ezt a kölcsönt csak akkor fizetik ki, amikor a VA-hitel hitelezője megtérül.
