Mi az a kombinált hitel?
A kombinált kölcsön két külön jelzálogkölcsönből áll, amelyek ugyanazon hitelezőtől, ugyanazon hitelfelvevőhöz tartoznak. Az egyik kombinált hitel egy új otthon építéséhez nyújt finanszírozást, amelyet az építkezés befejezése után a hagyományos jelzálog fedez. Egy másik típusú kombinált kölcsön két egyidejű hitelt nyújt meglévő ház megvásárlásához. Gyakran használják, amikor a vevő nem tud 20% előleget fizetni, de el akarja kerülni a magán jelzálogbiztosítás (PMI) fizetését.
Hogyan működik a kombinált hitel?
Új lakás esetén a kombinált kölcsön általában állítható kamatú jelzálogból áll, amely az építkezés finanszírozását szolgálja, majd egy második kölcsön, általában egy 30 éves jelzálogkölcsön, miután a lakás befejeződött. Jellemzően a második kölcsönt az első kölcsön kifizetésére használják, a hitelfelvevőnek csak egyetlen kölcsönt hagyva.
Ha valaki megvásárol egy meglévő otthont, a kombinált kölcsön formájában malacka vagy 80-10-10 jelzálog formájában jelentkezhet. A 80-10-10 jelzálogkölcsön két kölcsönből áll, egy előleggel. Az elsődleges hitel fedezi a lakás vételárának 80% -át, a második hitel további 10% -ot, a vevő pedig 10% -os előlegot fizet.
Mivel az elsődleges hitel 80% -a hitel-érték arány, a vevő általában elkerülheti a magán jelzálogbiztosítás (PMI) fizetését, ami általában akkor szükséges, ha a lakásvásárlók kevesebb, mint 20% előleget fizetnek be. A PMI nem egyszeri költség, hanem évente meg kell fizetni, amíg a háztulajdonos saját tőkéje el nem éri a 20% -ot. Ez általában a hitelfelvevőknek kölcsöntőkének évente 0, 5–1% -ának felel meg.
A második hitel a fennmaradó 20% -át fizeti. Ez általában otthoni hitelkeret (HELOC) formájában érkezik. A HELOC hasonlóan működik, mint egy hitelkártya, de alacsonyabb kamatlábbal, mivel az otthoni tőke ezt támogatja. Mint ilyen, akkor csak akkor merül fel kamat, ha a hitelfelvevő felhasználja.
A kombinált kölcsön segíthet a lakásvásárlóknak elkerülni a magán jelzálogbiztosítás többletköltségét.
A kombinált hitel előnyei és hátrányai
A kombinált kölcsön meglévő ház megvásárlásához való használata általában az aktív lakáspiacokon jellemző. Ahogy az árak emelkednek és az otthonok olcsóbbá válnak, a hátulsó jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a vevőknek, hogy több pénzt köljenek el, mint amennyit az előlegük egyébként lehetővé tenné. Ez előny lehet, mindaddig, amíg a vásárlók nem vállalnak több adósságot, mint amennyit képesek kezelni, ha valami rosszul fordul elő.
A kombinált hitelek azoknak is választhatók, akik új házat akarnak vásárolni, de még nem adták el jelenlegi házukat. Ebben a forgatókönyvben a vevő felhasználhatja a HELOC-ot az előleg előlege egy részének fedezésére az új otthonra, majd a HELOC-t megfizeti, amikor a régi ház elad.
Azoknak a vásárlóknak, akik új otthont építenek, egyszerűbb vagy olcsóbb lehetőségeik vannak, mint a kombinált kölcsön esetén. Például, az építő finanszírozhatja az építkezést. Ezután, amikor az otthon elkészült, a vevő rendszeres jelzálogkölcsönt köthet és fizethet az építőnek. Alternatív megoldásként a háztulajdonos önálló építési hitelt is igénybe vehet, majd vásárolhat állandó jelzálogkölcsönt.
A kombinált kölcsönnek azonban előnyei lehetnek a különféle hitelezőktől származó két különálló kölcsönhöz képest, az egyszeri zárási költségek miatt.
