Mi az a besorolt hitel?
Minősített hitel minden olyan hitel, amelyet fizetésképtelenség fenyeget. Az osztályozott hiteleknél fizetetlen kamat és fennmaradó tőke áll fenn, és nem világos, hogy a bank képes lesz-e a hitelfelvevőtől megtéríteni a hitelbevételeket. A bankok az ilyen kölcsönöket általában hátrányosan besorolt eszközökként sorolják be könyveikbe.
A bankvizsgálók szerint a minősített hitelek nem feleltek meg az elfogadható hitelminőségi követelményeknek. A hitelminőség az eredeti jóváhagyás óta lényegesen romlott. Az ilyen típusú kölcsönök magas arányban vesznek fel hitelfelvevőket, és növelik a bank más ügyfelei számára a hitelfelvétel költségeit.
Az osztályozott hiteleknél magas a hitelfelvevők nemteljesítésének mértéke, és ezek növelik a hitelfelvétel költségeit a bank többi ügyfelének.
A hitel-elemzés módjai és módjai
A hitelfelvevő hitelképességének és ezáltal a hitel minőségének meghatározása érdekében sok bank elvégzi a hitel elemzését. A hitelanalízis a gazdálkodó egység, például magánszemély vagy társaság azon képességére összpontosít, amely teljesíti adósságkötelezettségeit. A hitelezők általában az öt C-en keresztül dolgozzák fel a hitelkockázat meghatározását, figyelembe véve a kérelmezőt:
- HiteltörténetHitelvisszafizetési képességCapitalFeltételek és feltételekKölcsön (Például jelzálogkölcsön-ügylet esetén a biztosíték az a ház, amelyet a fél a jelzálogból származó pénzeszközökkel vásárol. Ha megszűnik az adósság kifizetése, a hitelező átveheti a ház birtoklását a kizárásnak nevezett folyamat.)
A hitelelemzés az átvilágítás egyik formája, amely gyakran a likviditási és a fizetőképességi mutatókra támaszkodik. A likviditás azt méri, hogy a magánszemély vagy a társaság milyen mértékben tudja teljesíteni pénzügyi kötelezettségeit a rendelkezésére álló forgóeszközökkel, míg a fizetőképesség méri a hosszú távú tartozások visszafizetésének képességét. A hitelanalitikus a következő speciális likviditási mutatókat használhatja a rövid távú vitalitás meghatározására: áramarány, gyorsráta vagy savteszt és készpénzarány. A fizetőképesség aránya magában foglalhatja a kamatfedezeti arányt.
Minősített kölcsönök és magas hozamú kötvények
A minősített hitel és a magas hozamú kötvény hasonló abban az értelemben, hogy mindkettő csökkent hitelminősítéssel rendelkezik. A magas hozamú kötvényeket „junk” kötvényeknek is nevezik, szemben a befektetési osztályú vállalati kötvényekkel, a kincstári kötvényekkel és az önkormányzati kötvényekkel. Tekintettel arra, hogy a besorolt kölcsönöknél magasabb a nemteljesítési kockázat, gyakran magasabb hozamot fizetnek, mint a befektetési osztályú kötvények. A magas hozamú adósságkibocsátók általában induló vállalkozások vagy tőkeigényes vállalkozások, amelyek magas adósságrátával rendelkeznek.
A kötvény hozama az a hozam, amelyet egy befektető a kötvényen realizál. Különböző típusú kötvényhozamok léteznek, ideértve a nominális hozamot, amely a fizetett kamat és a kötvény névértéke, és a jelenlegi hozam, amely megegyezik a kötvény éves jövedelmével és a jelenlegi piaci árral.
