Mi a járadék létra?
A járadéklépcső olyan befektetési stratégia, amely magában foglalja azonnali járadékok vásárlását évek során a garantált jövedelem biztosítása érdekében, a kamatlábkockázat minimalizálása mellett. A járadéklétrák lehetővé teszik a nyugdíjasok számára, hogy részvényeikbe és kötvényekbe fektetik be befektetéseik egy részét, miközben rendszeresen egy részét járadék vásárlására használják. A járadék vásárlása különféle biztosítótársaságoktól minimalizálja a veszteségek esélyét, ha egy biztosító alá tartozik.
Kulcs elvihető
- A járadék létrát használják a jövedelem garantálására és a kamatlábak minimalizálására. Az életjáradék létrák fix kifizetéseket fizetnek. Lehet, hogy szankciók vonatkoznak a visszavonásokra a garancia lejárta előtt.
Hogyan működik a járadék létra
A járadék olyan pénzügyi termék, amely fix fizetési forrást fizet ki az egyén számára, elsősorban a nyugdíjasok jövedelemforrásaként. A járadékokat olyan pénzügyi intézmények hozzák létre és adják el, amelyek magánszemélyek pénzeszközeit fogadják el és fektetnek be, majd annuitizáláskor egy későbbi időpontban fizetési folyamot bocsátanak ki. A járadék finanszírozását és a kifizetések megkezdését megelőző időszakot felhalmozási szakasznak nevezik. A fizetések megkezdése után a szerződés annuitizációs szakaszban van.
Ha alacsony a kamatlábak, akkor nincs értelme hosszú ideig ezt a kamatlábat rögzíteni. Mivel senki sem tudja megjósolni, hová fognak menni a kamatlábak, évi járadékvásárlás lehetővé teszi a befektető számára, hogy minimalizálja az alacsony hozam kockázatát. A járadéklépcső adómentes jövedelmet is generálhat egy Roth IRA konverziós stratégia alkalmazásával.
Például azoknak a járadékoknak, amelyeket a kibocsátó biztosító garantál, a hozam 2019 végén évente körülbelül 2, 20–3, 50% volt két-öt évre. A többéves garantált járadék létrát 2, 3 és 5 éves járadék vásárlásával lehet felépíteni. A kifizetés azonban a járadékot kínáló biztosítótól függően változhat.
Egy járadék létrájának hátrányai
Az összes járadékhoz hasonlóan szankciók is vonatkozhatnak a visszavonásokra a garancia lejárta előtt, és a jövedelemadót a pénz kivételéig el lehet halasztani. Az 59–1 / 2 éves kor előtt történő kivonás 10% -os büntetést vonhat maga után a rendes jövedelemadó mellett. Ne feledje, hogy ezek nem CD-k, és nem rendelkeznek FDIC védelemmel.
A készpénzhez való hozzáférés korlátozott, és ha a szerződés hatálybalépésekor meghal, akkor elveszíti tőkéjét, és a kifizetések leállnak, kivéve, ha a járadék együttes és túlélő hozzátartozói kifizetést tartalmaz.
A létrán is változó járadék használható. Míg a változó járadékok bizonyos piaci kockázatot hordoznak és a tőke elvesztésének eshetőségét, a versenyzőket és a szolgáltatásokat hozzáadhatják a járadék-szerződésekhez (általában némi pótdíjért), amelyek lehetővé teszik számukra, hogy hibrid rögzített és változó járadékként működjenek. A szerződéstulajdonosok részesülhetnek a portfólióban rejlő potenciállal, miközben élvezhetik a garantált élettartamra vonatkozó minimális elállási előny védelmét, ha a portfólió értéke csökken.
