Lehet, hogy a hagyományos vagy a Roth IRA-t felhasználhatja otthoni vásárláshoz.
A befektetési nyugdíjazási számlák (IRA) állítólag szentségtelenek. Mivel a nyugdíjazás megtakarítását célozzák, a Belső Jövedelemszolgálat (IRS) nem akarja, hogy tőkéjéből vonjon tőle pénzt, mielőtt megkapja az 59 éves korát. És annak érvényesítése érdekében 10% -os büntetést kell fizetnie a visszavont összegre, a jövedelemadóval együtt.
Ennek ellenére minden szabálynak vannak kivételei. Az IRA pénzeszközeit is felhasználhatja, büntetésmentesen, ház vásárlására, akkor is, ha Ön nem hat hónapja van 60. születésnapjától.
A szabályok azonban attól függnek, hogy milyen típusú IRA van. Itt vannak a lehetőségek.
Kulcs elvihető
- Kihúzhat pénzt az IRA-tól a lakásvásárlás elősegítése érdekében. Bizonyos helyzetekben elkerülheti az adók és a késedelmi bírság megfizetését.Ha az IRA-tól pénzeszközeit használ fel, az adómentes növekedés összevonásával évekig veszíthet. - gondoljon kétszer is, mielőtt megtenné.
Ki jogosult az IRA mentességre?
Annak érdekében, hogy az IRA-ban pénzt használjon ház vásárlására, először háztulajdonosnak kell lennie. Az IRS meglehetősen lazán határozza meg ezt az állapotot. Első idősebbnek tekintik, ha Ön (és a házastársa, ha van ilyen) az elmúlt két év során egyetlen ponton sem rendelkezik otthonával.
Tehát még akkor is, ha a múltban valamilyen ponton - mondjuk öt évvel ezelőtt - volt a fő lakóhelye, akkor eleget tehet az első vásárló követelményének. A kulcsszó, egyébként, a "fő". Ha az elmúlt két évben nyaralóházat birtokolt, vagy időrészes megosztást vett igénybe, a mentesség továbbra is alkalmazható.
A házastársa akár 10 000 dollárt is kivonhat az IRA-tól. (Ne feledje, hogy az IRA-k egyedi nyugdíjszámlák; nem osztja meg őket házastárssal).
Ezenkívül nem kell, hogy bevásároljon. Bekapcsolhatja az IRA-ját, és igénybe veheti a mentességet, ha a pénz arra jogosult gyermek, unokának vagy szülőnek a támogatására szolgál, hogy megvásárolja otthonát. És akkor is, ha most háztulajdonos vagy.
A hagyományos IRA-mentesség
Annak ellenére, hogy kerülni fogja a pénz 10% -át kitevő előzetes büntetést, a jövedelemadónak továbbra is tartoznia kell minden olyan összegre, amelyet Ön (és a házastársa) kivon, valamint hogy a 10 000 USD élettartamra korlátozódik. Nem fogja újra használni az első alkalommal nyújtott háztulajdonos-szolgáltatást a ház megvásárlásához, akkor is, ha másik IRA-t használ.
A Roth IRA mentesség
A szabályok kissé eltérnek a Roth IRA-tól. Itt egy tényező az, hogy mennyi ideig volt számlája.
Mindenekelőtt bármikor és bármilyen okból kivonhat egy összeget, amely megegyezik a Roth IRA-hez fizetett hozzájárulásokkal, adó- és büntetéstől mentesen (ez azért van, mert már megfizette a járulékokat).
Miután kimerítette a hozzájárulásait, a számla bevételéből vagy a másik számláról konvertált pénzből akár 10 000 USD-t is kivonhat - 10% -os büntetés fizetése nélkül - az első házvásárlásért.
Ha kevesebb, mint öt év telt el azóta, hogy először befizettél egy Roth IRA-ba, akkor jövedelemadó-tartozást kell fizetnie a jövedelem után (bár nem az átváltott alapokra). De ha legalább öt évig rendelkezett a Roth IRA-val, akkor a kivont jövedelem adó- és büntetést is tartalmaz.
Önirányított IRA-k
Egy másik lehetőség az önirányított IRA vagy SDIRA megnyitása - vagy a meglévő IRA átalakítása -. Ezek speciális IRA-k, amelyek teljes ellenőrzést adnak a számlán szereplő befektetések felett.
Az SDIRA-k lehetővé teszik, hogy a szokásos IRA-knál sokkal szélesebb körű befektetéseket fektessen be - mindent a társaságoktól és a franchise-tól kezdve a nemesfémekig és az ingatlanig. És az „ingatlan” nem pusztán házakra utal. Beruházhat üres helyekbe, parkolóhelyekbe, mobilházakba, apartmanokba, többcsaládos épületekbe és csónakcsúszdákba.
A hagyományos brókercégek nem kínálnak SDIRA-kat; olyan cégeket kell keresnie, amelyek rájuk szakosodtak.
A nagy fogás: Ha SDIRA-tól pénzeszközökkel vásárolt ingatlant vásárol, szokásos piaci feltételek nélküli ügyletnek kell lennie. Ez nem kedvezhet Önnek vagy családjának (beleértve a szülőket, nagyszülők, gyermekek, házastársak és vagyonkezelők).
Más szavakkal: Ön (és a rokonok többsége) nem élhet otthon, nem használhatja azt vakációként vagy más módon személyesen profitálhat belőle. Mivel az SDIRA - nem Ön - a ház tulajdonosa, ezért tilos személyes pénzeszközöket vagy akár idejét (verejték-tőkét) felhasználni az ingatlan javára.
"Számos módon használhatja az önirányított IRA-ját ingatlanvásárláshoz az IRA-n belül. Bérleti ingatlant vásárolhat, az IRA-t bankként felhasználhatja, és pénzt kölcsönözhet valakinek ingatlantulajdonban lévőnek (pl. Jelzálogkölcsön). adó zálogjogokat vásárolhat, mezőgazdasági földet vásárolhat és így tovább. Mindaddig, amíg nem személyes célú ingatlanbefektetésekbe fektet be, felhasználhatja az IRA-ját a vásárláshoz ”- mondta Kirk Chisholm, a Lexington Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője. Tömeg.
Így az SDIRA opció elsősorban egy befektetési célú ingatlanra vonatkozik - egy házra vagy lakásra, amelyet jövedelem céljából bérelni szeretne. Az összes pénznek, amely az ingatlanba kerül, vagy amely az ingatlanból származik, vissza kell térnie az SDIRA-ba.
Ha azonban megfordítja az 59½-et, megkezdheti az eszközök kivonását az SDIRA-ból. Ezután otthon élhet, mivel az elosztás után személyes tulajdonává válik.
Jó ötlet az IRA használata otthon vásárlására?
Annak ellenére, hogy kivonhat pénzt az IRA-tól lakásvásárlásra, a következő kérdés az, hogy te?
Hacsak nem kifejezetten nyitotta meg az IRA-t, hogy elrendezze a pénzt a lakásvásárláshoz, akkor először fontolnia kell más finanszírozási lehetőségeket. Ha ma megsemmisíti az eredeti beruházásait, ez sok évvel visszaállíthatja a nyugdíjmegtakarításait.
Miután kivont pénzt az IRA-ból, nem teheti vissza. Gondoljon át alaposan, mielőtt bármilyen döntést meghozna.
Csak annyit lehet megtakarítani egy IRA-ban évente (2019-re ez 6000 dollár, vagy 7000 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb). Nem térítheti vissza az IRA-tól kapott összegeket. Miután kivont pénzt, az eltűnt. És veszítesz évek óta a vegyületből.
Ehelyett koppintson a 401 (k) elemre
Fizetni fog a kölcsön kamatlábát, általában az alapkamat plusz egy vagy két százalékponttal, amely visszakerül a 401 (k) számlájára. A legtöbb esetben a kölcsönt öt éven belül vissza kell fizetnie. De ha a házat használja a pénzt, a visszafizetési ütemterv akár 15 évre is meghosszabbítható.
Néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni: "A befizetéseket bele kell foglalnia a havi költségvetésbe. A 401 (k) összegű kölcsönért fizetendő kamat lehet, hogy nem vonható le adóból (érdeklődjön adóigazgatójánál), és valószínűleg magasabb, mint a jelenlegi jelzálog kamatlábak "- mondja Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, vezérigazgató, Crystal Brook Advisors, New York, NY, és hozzáteszi:" Egy másik lényeges pont az, hogy visszafizette a nyugdíjalapot adózás utáni dollár, tehát a kölcsön drágább lehet, mint gondolnád."
A legtöbb esetben a kölcsönt automatikus fizetési levonásokkal fizeti vissza. Ez elég könnyűnek hangzik, de fontos megérteni, hogy mi történik, ha hiányzik a kifizetés.
Ha több mint 90 nap telt el a kifizetés óta, akkor a fennmaradó egyenleget eloszlásnak tekintik, és jövedelemadónak számítják. És ha 59 ½ évesnél fiatalabb, akkor 10% -os büntetést is tartozol.
További figyelmeztetés: Ha elhagyja a munkáját (vagy elengedik), a teljes hitel egyenleget vissza kell fizetnie 60–90 napon belül. Ellenkező esetben a fennmaradó összeget adóztatják, és tartozásod lesz a 10% -os korai visszavonási büntetéssel (kivéve, ha 55 éves vagy annál idősebb, amikor elhagyja a munkáját).
Az IRA átváltása
Fontolja meg ezt: Ahelyett, hogy kivont volna pénzt az IRA-tól, kölcsönvegye azt.
Technikai szempontból nem vehet kölcsön kölcsön egy hagyományos vagy a Roth IRA-tól, de 60 napos időtartamra hozzáférhet pénzéhez, úgynevezett "adómentes átfuttatás" -nak, mindaddig, amíg a pénzt vissza nem helyezi az IRA-ba (függetlenül attól, hogy melyikből vonult vissza, vagy egy másik) 60 napon belül. Ha nem, jövedelemadókat és állami büntetéseket vetnek ki.
Ez elsősorban egy adott probléma rövid távú megoldása. Például: "Néhány első alkalommal vásárló lakásvásárló érdemes jelentős előleget fizetni a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás elkerülése érdekében" - mondja Marguerita M. Cheng, a CFP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, Md. Az adómentes átutalás lehet, hogy "a legeredményesebb pénzeszközökhöz való hozzáférés", jobb finanszírozásra jogosulttá válhat, és így megvásárolhatja az otthoni vásárlást.
Előre tervez
Az időzítés szempontjából, ha ki akarja használni az IRA első alkalommal történő lakásvásárlójának előnyeit, tervezze meg előre. Az Ön számára kiosztott IRA-pénzeszközöket 120 napon belül fel kell használni.
A pénzeszközöket a ház megvásárlásához, építéséhez vagy lényeges felújításához, vagy egyéb finanszírozási költségek (zárási vagy elszámolási költségek, jelzálogkölcsön-pontok stb.) Fedezésére kell felhasználni.
A pénzt nem lehet meglévő jelzálog előrefizetésére vagy általános bútorokra felhasználni; Az ingatlan megszerzésére kell felhasználni. Az ingatlant akkor tekintik "megszerzettnek", amikor a szerződés aláírja annak megvásárlását, nem pedig azt a dátumot, amikor a letétet ténylegesen lezárják.
Alsó vonal
