Az alapvető prémium tényező meghatározása
Az alapdíj tényező a beszerzési költségek, a biztosítási költségek és a nyereség, valamint a veszteség átváltási tényezője, amelyet a kötvény biztosítási díjához igazítanak. Az alapdíj tényezőt a retrospektív díjak kiszámításához használják. Nem veszi figyelembe az adókat vagy a kárrendezési költségeket, amelyeket ehelyett a retrospektív díjszámítás egyéb elemei fedeznek.
SZÜKSÉGLETÉS Alapvető prémium
Az alapdíj-tényezőt akkor határozzák meg, amikor a biztosító meghatározza a szokásos díjat. A kötvény visszamenőleges díját a következőképpen számítják ki: (alapdíj + átváltott veszteségek) x adószorzó. Az alapdíjat úgy számítják ki, hogy az alapdíj-tényezőt megszorozzák a szokásos díjjal. Az átváltott veszteséget úgy számítják ki, hogy a veszteség-átváltási tényezőt megszorozzák a felmerült veszteségekkel. Az alapdíj az alapdíj tényező miatt kevesebb, mint a szokásos díj.
Hogyan alakulnak a díjak?
A biztosítási díj kiigazítása lehetővé teszi, hogy a számítás a retrospektív díjat a minimális és a maximális díj között tartsa, de nem veszi figyelembe a követelések súlyosságát vagy a veszteségkorlátot. A biztosító veszteségkockázata a követelések gyakoriságától és azok súlyosságától függ. A magas gyakoriságú, alacsony súlyosságú igények kevésbé ingadozó veszteségélményt nyújtanak a biztosítónak, mint az alacsony gyakoriságú, nagy súlyosságú igények. Ennek oka az, hogy a biztosító biztosításmatematikai elemzéssel jobban képes megjósolni, hogy milyen veszteségeket fog okozni a biztosított, ha gyakran fordulnak elő követelések. Azok a biztosítók, amelyek magas súlyosságú igényt nyújtanak, valószínűleg magasabb díjakkal járnak majd a retrospektív díjszámítás alkalmazásával, mivel valószínűbb, hogy elérik a maximális díjat.
A biztosításmatematikai elemzés egyfajta eszköz-forrás elemzés, amelyet a pénzügyi társaságok használnak annak biztosítása érdekében, hogy rendelkezzenek pénzzel a szükséges kötelezettségek kifizetésére. A biztosítási és a nyugdíjazási befektetési termékek két általános pénzügyi termék, amelyekben biztosításmatematikai elemzésre van szükség. Az aktuáriusi elemzés statisztikai modelleket használ a pénzügyi bizonytalanság kezelésére azáltal, hogy képzett előrejelzéseket készít a jövőbeli eseményekről. A biztosításmatematikai elemzést sok pénzügyi vállalat használja egyes termékek kockázatainak kezelésére.
Az ilyen típusú munkát magasan képzett és tanúsított profi statisztikusok végzik, akik a biztosítási termékek és ügyfeleik korrelációs kockázataira koncentrálnak. A biztosítási társaságok általában az alapdíj-tényező újraszámításának meghatározásakor becsült standard díjak ütemtervét alkalmazzák. Ha a szokásos prémium kívül esik a táblázatban megadott tartományokon - tipikusan a becsült alapdíj feletti százalék felett -, akkor az alapdíj tényezőt újra kiszámítják.
