Mi az a léggömbhitel?
A léggömbös kölcsön olyan típusú hitel, amely a lejárat alatt nem teljes mértékben amortizálódik. Mivel ez még nem teljes mértékben amortizálódik, a lejárat végén egy hosszú távú fizetésre van szükség a hitel fennmaradó törlesztőrészének visszafizetésére. A hosszú távú kölcsönök vonzóak lehetnek a rövid lejáratú hitelfelvevők számára, mivel általában alacsonyabb kamatlábakat mutatnak, mint a hosszabb lejáratú hitelek. A hitelfelvevőnek azonban tisztában kell lennie a refinanszírozási kockázatokkal, mivel fennáll annak a kockázata, hogy a hitel magasabb kamatláb esetén újraindulhat.
Mik a léggömbökkel történő fizetések?
Hogyan működik a léggömbhitel?
A jelzálogkölcsönök azok a kölcsönök, amelyek a leggyakrabban társulnak a légiközlekedési kifizetésekhez. A léggömbös jelzálogkölcsönök általában rövid lejáratúak, öt-hét évig. Az e rövid lejáratú havi fizetéseket azonban nem a hitel teljes visszafizetésének fedezésére állítják be. Ehelyett a havi kifizetéseket úgy számítják ki, mintha a hitel hagyományos 30 éves jelzálog. (A hagyományos fix kamatozású jelzálog kiszámításának példájáért lásd az alábbi jelzálogszámológépet).
Ugyanakkor a hosszú távú kölcsön fizetési struktúrája nagyon különbözik a hagyományos kölcsönétől. Miért: Az öt-hétéves futamidő végén a hitelfelvevő a törlesztőrésznek csak egy töredékét fizette ki, a fennmaradó rész pedig egyszerre esedékes. Ezen a ponton a hitelfelvevő eladhatja az otthont, hogy fedezze a légiközlekedési fizetést, vagy új kölcsönt vehet fel a fizetés fedezésére, hatékonyan refinanszírozva a jelzálogot. Alternatív megoldásként készpénzben is fizethetnek.
A hosszú távú kölcsön nemteljesítése negatív hatással lesz a hitelfelvevő hitelminősítésére.
Példa léggömbhitelre
Tegyük fel, hogy egy személy 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt vesz fel hétéves futamidővel és 4, 5% -os kamatlábbal. Hét évre szóló havi fizetése 1, 013 USD. A hétéves futamidő végén 175 066 dolláros légijármű-kifizetésre tartoznak.
Különleges megfontolások a léggömbhitel esetében
Néhány légköri kölcsön, például ötéves hosszú távú jelzálogkölcsön, az ötéves időszak végén visszaállítási opcióval rendelkezik, amely lehetővé teszi a kamatláb visszaállítását a jelenlegi kamatlábak alapján és az amortizációs ütemterv újraszámítását, új kifejezés alapján. Ha a léggömbhitelnek nincs visszaállítási lehetősége, a hitelező azt várja el, hogy a hitelfelvevő az eredeti futamidő lejárta előtt megfizesse a léggömbösszeget vagy refinanszírozza a kölcsönt.
Ha a kamatlábak nagyon magasak, és mondjuk például a jelzálogkölcsönre, akkor a hitelfelvevő nem tervezi, hogy sokáig ott tartózkodik, a léggömbös kölcsönnek lehet értelme. De akkor nagy kockázattal jár, ha a hitel futamideje lejár. Sőt, ha a kamatlábak alacsonyak vagy várhatóan emelkednek, akkor ezek is magasabbak lehetnek, ha a hitelfelvevőnek újrafinanszírozni kell.
Előnyeit és hátrányait a léggömb kölcsönök
Néhány vásárló számára a léggömbhitel egyértelmű előnyei vannak.
- sokkal alacsonyabb havi kifizetések, mint a hagyományos amortizált kölcsönnél, mivel a tőke nagyon kevés visszafizetésére kerül sor; ez lehetővé teszi, hogy az egyének többet kölcsönt vegyenek igénybe, mivel egyébként magasak lehetnek a kamatlábak, nem érezve annak teljes hatását, mivel a hitelfelvevő csak visszafizeti az kamatlábakat, és nem kötelezi el magát az évtizedek óta tartó fizetés mellett; a futamidő valószínűleg öt-hét év, amely után a hitelfelvevő újbóli finanszírozást kap, esetleg alacsonyabb kamatláb mellett.
Ugyanakkor az is, hogy a hitel nagy részének vagy egészének hatalmas összegű törlesztőrészletével rendelkezik, nyilvánvaló hátrányokkal jár.
- nem teljesíti a kölcsönt, ha a hitelfelvevő nem tudja meggyőzni jelenlegi hitelezőjét vagy más jogalanyát a légifizetés finanszírozásáról - és nem tudja összegyűjteni a pénzeszközöket a kiegyenlítő alapvető ingatlanérték esedékes összegeinek esésére, mivel nem képes az ingatlant eladni a fizetéshez elég magas áron a léggömbön történő fizetés, majd a hitel nemfizetése esetén képes sikeresen újrafinanszírozni a léggömbhiteleket, de magasabb kamatlábbal növelve a havi összegeket (ez még inkább igaz, ha az új kölcsönt amortizálják, és magában foglalja a tőke kifizetését).
Ugyancsak fennáll annak a kockázata, hogy a léggömbös kölcsönt választja: Könnyű becsapni az eredeti, csak kamatos (vagy leginkább) havi befizetés kicsiben, ha több pénzt kölcsönöz, mint amennyit az egyén kényelmesen megengedhet magának. Ez egy potenciális út a pénzügyi romláshoz is.
